организация кредитного процесса банка

 

Документом, регулирующим деятельность банков в области кредитования, является положение о кредитной политике. Оно разрабатывается ежегодно и определяет:

ü приоритетные группы заемщиков

ü приоритетные отрасли кредитования

ü классы кредитоспособности потенциальных заемщиков

ü географические группы заемщиков

ü структуру кредитного портфеля по срокам кредитов, по видам валют, по видам кредитов

ü удельный вес в кредитном портфеле пролонгированных и просроченных кредитов

ü количественные параметры в области кредитных вложений

ü организацию кредитного процесса

ü приоритетные виды обеспечения кредитов

ü порядок принятия решений о выдаче кредитов

 

Этапы организации кредитного процесса:

1. Знакомство с заемщиком, оценка его кредитоспособности и риска, связанного с предоставлением кредита. Пакет документов, предоставляемый заемщиком в банк, для получения кредита, как правило, включает:

- анкета заемщика

- документы, подтверждающие правоспособность заемщика (нотариально заверенная копия устава, учредительного договора о создании предприятия; свидетельство о государственной регистрации; документов, подтверждающих полномочия первых должностных лиц предприятия; карточка образцов подписей первых должностных лиц и оттиска печати предприятия)

- документы, подтверждающие цель кредитования (бизнес план; технико-экономическое обоснование потребности в кредите; копии контрактов, на реализацию которых запрашивается кредит)

- документы, характеризующие финансовое положение заемщика (годовая б/х отчетность за последний финансовый год, заверенная налоговой службой; аудиторское заключение по данной отчетности; последняя промежуточная б/х отчетность, заверенная налоговой службой; выписка оборотов по расчетным текущим счетам в других банках за последние 3-6 месяцев; расшифровка дебиторской и кредиторской задолжности по последнему балансу)

- документы по предполагаемому обеспечению кредита (перечень имущества предмета залога; документы, подтверждающие право собственности заемщика на предмет залога; документы, подтверждающие рыночную стоимость предмета залога; в случае поручительства предоставляется б/х отчетность поручителя и документы, подтверждающие его правоспособность)

Окончательное решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом банка.

Кредиты предоставляются на основании кредитного договора и договора залога или договора поручительства. Отношение кредитного договора регулируется ГК РФ часть 2 глава 42. Обеспечительные договоры – законом РФ «О залоге», ГК РФ часть 1 глава 23.

 

Кредитный договор является разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства в кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

а. Кредит предоставляется только банком или иной небанковской кредитной организацией (НКО)

Займ может быть предоставлен любым юридическим или физическим лицом

б. кредит предоставляется только в денежной форме, а займ - в любой форме

в. кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а договор займа – в любой форме.

г. Кредит предоставляется под проценты, а договор может под % или без %.

 

В кредитном договоре указываются наименования сторон, вид кредита, его цель, сумма, валюта кредита, срок возврата, процентная ставка и размер комиссий, сроки выдачи и погашения средств, порядок начисления и уплаты % и комиссий, характер и сумма обеспечения кредита, права и обязанности сторон и порядок разрешения споров.

В соответствии с положением ЦБ №54-п от 31.08.98 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Банки могут предоставлять кредиты следующими способами:

ü разовым зачислением денежных средств на банковский счет, либо разовой выдачей наличных денег (только для физ лиц). Кредит предоставляется на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах единовременно и погашается в установленный срок в полном объеме.

ü открытием кредитных линий. Кредитная линия предполагает выдачу кредитов в рамках заранее установленного лимита кредитования и срока. Лимит кредитования устанавливается банками исходя из поступлений на расчетные текущие валютные счета заемщика в данном банке. Лимит, как правило, 30-60% поступлений на расчетные, текущие счета заемщика за последние 5-6 месяце перед получением кредита.

Различают кредитную линию под лимит задолжности (возобновляемая) и кредитную линию под лимит выдачи (невозобновляемая).

 

2.