Предмет и субъекты договора личного страхования
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах. В качестве объектов личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека. Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно. Основными принципами личного страхования являются следующие. Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь какого- либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют: • страхователь в собственной жизни; • супруг в жизни другого супруга; • родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот; Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека. В соответствии с условиями лицензирования личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и мед страхование, сочетая в себе рисковую и сберегательную функции (в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса). В отличие от имущественного страхования в личном страховании суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того, - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры Классификация личного страхования производится по различным критериям: По объему риска: -страхование на случай дожития или смерти; -страхование на случай инвалидности или недееспособности; -страхование мед расходов. По виду личного страхования: -страхование жизни -страхование от несчастных случаев По количеству лиц, указанных в договоре: -индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физ лицо) -коллективное страхование (страхователем или застрахованным выступает группа физ лиц) По форме выплаты страхового обеспечения: -с единовременной выплатой страховой суммы -с выплатой страховой суммы в форме ренты По форме уплаты страховых премий: -страхование с уплатой единовременных премий -страхование с ежегодной уплатой премий -страхование с ежемесячной уплатой премий. Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. При чем страховым случаям считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования: -временное возобновляемой страхование продолжительностью в один год, - без дополнительных выплат или с ними -страхование с замедленной выплатой капитала -ренты по вдовству, сиротству и инвалидности -ренты на случай пенсии. Таким образом, личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до определенного возраста или до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Определение субъектов личного страхования во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
|
