Предмет, система и источники страхового права.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Это обусловлено тем, что рынок объективно содержит множество непредвиденных рисков, например, риск гибели или повреждения имущества у собственника и владельца, риск банкротства организаций в результате утраты имущества и другие. Страхование же представляет собой наиболее гибкий механизм возмещения ущерба, возникшего в результате непредвиденных обстоятельств, поскольку страховые выплаты производятся в короткие сроки и в размерах, установленных соглашением между страхователем и страховой организацией. Страхование оказывает существенное влияние на укрепление финансов государства, так как не только освобождает бюджет от расходов, обусловливающихся возникновением чрезвычайных явлений природного, техногенного и иного происхождения, но и является стабильным внутренним источником инвестиций в российскую экономику.

Очевидно, что любое развитое современное государство невозможно представить без динамично функционирующей системы страхования. Чем более развит частный сектор экономики, чем выше уровень жизни граждан, тем выше спрос на страховые услуги в этой стране.

Итак, страхование представляет собой важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы, непосредственно затрагивает интересы общества, граждан, хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их имущественных интересов, нарушенных в результате различного рода неблагоприятных факторов.[23]

Если обращаться к финансовой литературе, то здесь страхование определяется как система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности и т.п.).[24]

Страхование как социально-экономическая закономерность нуждается в правовом закреплении, регулировании: в переводе экономической категории на язык права. Отношения, возникающие в процессе создания и использования страхового фонда, опосредуются, регулируются правом, то есть существуют как страховые правоотношения.

Указанные отношения образуют предмет регулирования страхового права. Структура предмета страхового права является неоднородной и включает в себя следующие виды правоотношений:

- гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования;

-административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора, органами антимонопольного контроля и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

-финансовые правоотношения между страховыми организациями и органом страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.[25]

Такая комплексность и неоднородность правоотношений в сфере страхования по своей природе и формам проявления предопределяет сложную структуру их правового регулирования, использование методов регулирования и норм, присущих различным основным отраслям права: гражданского, административного и финансового, а в некоторых случаях - конституционного и международного права.

Таким образом, страховое право представляет собой комплексное образование, сочетающее в себе публично-правовые и частно-правовые начала, регулирующее отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Система источников страхового права включает в себя федеральные законы, подзаконные акты, международные договоры.

Основу законодательной базы современного российского страхового права составляют федеральные законы:

1) Гражданский Кодекс РФ, гл. 48 «Страхование» (ст. 927 -970), которая полностью посвящена вопросам регулирования страховых отношений. Указанная глава содержит определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования, характеристику договоров имущественного и личного страхования и т.д.;

2) Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. №4015-1 (далее –Закон об организации страхового дела). В нем формулируются основные страховые понятия (объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой случай и др.), дается определение участников страховых отношений. Помимо этого в указанном законе определяются условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, порядок осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в т.ч. лицензирования их деятельности.

3) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ-14, а именно гл. XV «Договор морского страхования»;

4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», определяющий порядок осуществления обязательного и добровольного страхования граждан;

5) Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», устанавливающий правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме федеральных законов в систему источников страхового права входят подзаконные акты, в числе которых особое значение имеют:

1) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

2) Указ президента РФ от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;

3) Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н "Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов" (с изменениями от 20 июня 2007 г., 20 октября, 14 ноября 2008 г.)

4) Приказ Минфина РФ от 2 ноября 2001 г. N 90н "Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств" (с изменениями от 14 января 2005 г.)

 

5) Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" (с изменениями от 23 июня 2003 г., 14 января 2005 г., 24 сентября, 20 октября 2008 г.).

Поскольку общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы (п.4 ст.15 Конституции РФ), нормативными источниками правового регулирования в сфере страхования выступают и международные договоры в означенной сфере, ратифицированные Федеральным Собранием Российской Федерации. К ним относится прежде всего Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами - с другой (о.Корфу, 24 июня 1994 года), определяющее (среди прочего) основные принципы сотрудничества в сфере страхования и в развитии институтов социального страхования.[26]

Основные понятия страхового права.

Понятийный аппарат страхового права включает в себя множество понятий и терминов, выработанных за его многовековую историю.

Прежде всего, следует определить понятие страхования. оно содержится в ст. 2 Закона об организации страхового дела.

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В отношениях по страхованию обязательно участвуют как минимум два лица – страховщик и страхователь, наряду с ними в отдельных случаях могут участвовать также выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщик осуществляет оценку страхового риска, получает страховые премии (страховые взносы), формирует страховые резервы, инвестирует активы, определяет размер убытков или ущерба, производит страховые выплаты, осуществляет иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователь - юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователями в силу закона.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Страхователь может самостоятельно выступать в роли застрахованного лица, в этом случае договор страхования заключается в пользу страхователя.

Далее рассмотрим такие понятия страхового права как страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия, страховой тариф, страховая выплата

Важнейшим категорией страхового права является понятие страхового интереса. Страховой интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно правомерным. В соответствии с п. 1 ст. 928 Гражданского Кодекса РФ не допускается страхование противоправных интересов. Страховой интерес в обязательстве по страхованию – элемент, который предопределяет существование института страхования. Интерес в страховом правоотношении имеет универсальное значение, он определяет действительность договора страхования, субъектный состав, размер страхового возмещения, права и обязанности сторон, а также другие элементы.[27]

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Признак вероятности означает, что страховой риск должен быть реальным, т.е. вероятность наступления указанного события не должна исключаться. Другим признаком, характеризующим страховой риск, является случайность. Случайность события, именуемого страховым риском, означает, что участники страхового обязательства на момент заключения договора не могут знать наступит указанное событие или нет, а также не могут знать о моменте начала возникновения опасности и ее воздействия на объект страхования.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Размер страховой суммы определяется соглашением страхователя со страховщиком. Гражданский Кодекс РФ в ст. 947 устанавливает, что при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Страховой стоимостью считается:

-для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

-для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь как можно ожидать понес бы при наступлении страхового случая.

Таким образом, в соответствии с нормами Гражданского Кодекса РФ транспортное средство стоимостью 300 тысяч рублей невозможно застраховать на сумму, скажем, 500 тысяч рублей. Более того, в соответствии с п. 1 ст. 951 Гражданского Кодекса РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования (п.1 ст. 954 Гражданского Кодекса РФ). Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку, посредством внесения страховых взносов. Помимо этого ст. 11 Закона об организации страхового дела предусматривает, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Необходимо отметить, что наряду с термином «страховая выплата» при осуществлении имущественного страхования используется термин «страховое возмещение» (п.1 ст.929 Гражданского Кодекса РФ, п.4 ст.10 Закона об организации страхового дела), а при осуществлении личного страхования – страховая сумма (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п.6 ст.10 Закона об организации страхового дела).