Факторы, влияющие на сбережения населения

 

 

1. Экономические - общеэкономическое положение страны; - ставка рефинансирования; - уровень цен и их динамика; - уровень инфляции; - уровень и развитие рынка ценных бумаг;	1. Экономические: - уровень доходов и заработной платы; - уровень налогообложения; - возможность удовлетворения покупательского спроса; - доступность кредита;
2. Психологические: - общие тенденции, сложившиеся в обществе; - идеологические ценности; - культура;	2. Психологические: - возможность обеспечения безопасности; - склонность к риску; - жизненный опыт;
3. Социальные: - развитие структур социального и пенсионного обеспечения; - государственные гарантии на случай болезни, безработицы.	3. Социальные: - обеспечение старости, получение текущей стабильности; - склонность к потреблению.

 

В зависимости от способа накопления все сбережения населения подразделяются на:

1. организованные – это формируемые под воздействием проводимой финансово-кредитной политики организациями по привлечению средств населения в хозяйственный оборот страны;

2. неорганизованные – это осуществляемые населением исходя из своих собственных интересов с учетом критериев риска и доходности.

К организованным сбережением населения относятся их средства, находящиеся в страховых компаниях, пенсионных и инновационных фондах, вложенные в недвижимость, а также вклады на банковских счетах и в ценные бумаги. К неорганизованным сбережениям граждан относят находящиеся у них в руках сбережения в наличной денежной форме, а также в драгоценных металлах, в художественных картинах, антиквариате.

 

Услуги банка по привлечению и размещению временно свободных средства граждан можно разделить на 4 группы:

1. прием вкладов и продажа собственных долговых обязательств;

2. размещение средств в драгоценные металлы;

3. размещение средств в ценные бумаги на основании договоров брокерского обслуживания;

4. доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами граждан.

 

2)Депозит – это форма выражения кредитных операций банка с вкладчиками по поводу предоставления банку своих собственных средств во временное пользование. Потребительская ценность депозитной услуги для клиента состоит в сбережении и накоплении денежных средств.

Депозиты физических лиц подразделяются на:

· депозиты до востребования;

· срочные депозиты;

· условные срочные депозиты.

 

Депозиты до востребования – это в основном банковские дебетовые пластиковые карточки, на которые перечисляются заработная плата, пенсии и стипендии. По вкладам до востребования банк выплачивает самый минимальный доход и минимальные процентные ставки.

Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные физическим лицом на фиксированный срок.

 

Их можно классифицировать по следующим критериям:

ü в зависимости от владельца вклада:

- именные;

- на предъявителя;

ü в зависимости от срока вклада:

- краткосрочные (до 1 года);

- долгосрочные (свыше 1года);

ü способа его оформления:

- оформление договора банковского вклада сберегательной книжкой;

- оформление сберегательным сертификатом;

- оформление банковским векселем;

ü валюты;

ü режима пользования вкладным счетом

- срочные непополняемые вклады – когда вклад принимается на определенный срок без права внесения вкладчиком дополнительного взноса в течение срока действия вклада или снятия его части;

- срочные пополняемые вклады – этот вклад принимается на определенный срок и условиями договора предусматривается возможность внесения дополнительных взносов;

- срочные вклады с правом изъятия их части до окончания общего договора вклада.

 

Условно срочные депозиты – это вклады, срок действия которых прекращается при наступлении определенных событий, обозначенных договором.

 

3) Депозитные операции – это срочные и бессрочные вложения клиентов в банк. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады) предназначаются для осуществления текущих платежей наличными или через банк, или при помощи кредитных карточек или аккредитивов. Также к пассивным операциям относятся сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств, и ему выдается свидетельство (сберегательная книжка).

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования, или до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства.

 

Виды банковского вклада (депозита):

 

1. договор банковского вклада (депозита) до востребования;

2. договор срочного банковского вклада;

3. договор условного банковского вклада.

 

Под договором банковского вклада до востребования понимается договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада понимается договор, в котором банк обязан возвратить вклад и начисленные по нему проценты по истечении срока, указанного в договоре.

Договор условного банковского вклада – это договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад и выплатить по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства или события.

 

К существенным условиям договора банковского вклада относятся:

- валюта вклада и первоначальная сумма взноса вклада;

- размер процентов по вкладу;

- вид договора банковского вклада;

- срок возврата вклада (для договора срочного банковского вклада);

- обстоятельства, при наступлении (ненаступлении) которых банк обязуется возвратить вклад (для условного банковского вклада);

- ФИО, паспортные данные вкладчика, юридический адрес (для ЮЛ);

- порядок внесения денежных средств вкладчиком;

- порядок возврата денежных средств вкладчиком.

 

Сберегательная книжка – это договор банковского вклада с вкладчиком (физическим лицом за исключением ИП). В сберегательной книжке указывается:

- наименование и местонахождение банка;

- серия и номер сберегательной книжки;

- ФИО вкладчика;

- вид договора банковского вклада;

- номер счета по вкладу;

- сумма вклада цифрами и прописью;

- валюта вклада;

- размер процентов по вкладу;

- остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки;

- срок возврата суммы вклада.

 

Сберегательные и депозитные сертификаты.

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенную в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему у банка, выдавшего сертификат либо в любом отделении (филиале) банка.

Депозитный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему.

Сберегательные и депозитные сертификаты могут быть как именными ценными бумагами, так и ценными бумагами на предъявителя.

 

Сберегательный и депозитный сертификат должен содержать:

- наименование «Сберегательный сертификат», «Депозитный сертификат»;

- серия и номер;

- дата внесения вклада;

- сумма вклада цифрами и прописью в белорусских рублях;

- размер процентов по вкладу и периодичность их выплаты;

- срок возврата вклада;

- обязательства банка по возврату вклада и процентов, начисленных по нему,

- ответственность банка за неисполнение обязательств;

- подписи уполномоченных лиц, заверенные печатью;

- ставка процентов при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

- отрывной талон, который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается и вкладчика.

 

Сертификаты выдаются в белорусских рублях. Выдача в иностранной валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным и платежным средством средством за товары, за исключением услуг, оказываемых банков или небанковской кредитно-финансовой организацией. Срок обращения и размер процентовустанавливаются банком при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения. При приобретении банковского сертификата покупатель должен заключить с банком договор купли/продажи и внести наличными деньгами или перечислить на соответствующий банковский счет. Владелец сертификата может уступать права требования по сертификату другому лицу. По сертификатам на предъявителя эта уступка осуществляется простым вручением сертификата, по именному сертификату - посредством передаточной надписи, которая оформляется на обратной стороне бланка сертификата.

 

Банковский вексель – это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство банка об уплате определенной суммы вкладчику в конкретном месте и в конкретно указанный срок. Банки могут выпускать простые векселя и размещать среди физических и юридических лиц.

 

4)Активные операции коммерческого банка – это операции по размещению привлеченных и собственных средств в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций. Это:

- кредитные операции;

- инвестиционные операции;

- операции по формированию имущества банка;

- расчетно-кассовые операции;

- комиссионно-посреднические операции (факторинг, лизинг).

 

Все кредитные операции можно сгруппировать следующим образом:

 

1. в зависимости от обеспечения:

· ссуды без обеспечения;

· ссуды с обеспечением:

-вексельные;

- товарные,

- фондовые,

- ипотечные;

 

2. по методу взимания процентов:

· в момент предоставления ссуды;

· в момент погашения ссуды;

· равномерными взносами;

3. по категориям заемщика:

· - коммерческие ссуды;

· потребительские ссуды;

· ссуды посредникам;

· сельскохозяйственные ссуды;

4. по характеру погашения:

· единовременный взнос;

· в рассрочку.

5. по срокам погашения:

· краткосрочные;

· среднесрочные;

· долгосрочные.

 

5) С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и населения банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Важным средством привлечения ресурсов является процентная ставка и процентная политика банка. Уровень процентных ставок по вкладам устанавливается коммерческими банками самостоятельно и ориентируется на ставку рефинансирования НБ.

Также уровень процентной ставки зависит от типа вклада. По депозитам до востребования, отличающимся нестабильностью и размерами остатка, устанавливаются минимальные процентные ставки. При установлении процентных ставок по срочным вкладам определяющим фактором является срок, на который, размещаются средства. Чем больше срок вклада, тем выше процент. Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода по процентам. Чем реже выплаты, тем уровень установленной процентной ставки по вкладу выше.

Традиционным видом начисления дохода являются простые проценты. Начисленные, но не выплаченные проценты могут присоединятся к вкладу, увеличивая его сумму. Сложные проценты целесообразно исчислять, если фактическая выплата доходов по вкладу осуществляется по окончании срока действия договора.

Для привлечения средств во вклады банки осуществляют следующее:

1. разработка различных программ по привлечению средств населения;

2. предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг;

3. проведение широкой открытой рекламной акции по привлечению клиентуры;

4. использования более высокой процентной ставки по «крупным» вкладам;

5. выплаты постоянным вкладчикам премий «за верность банку».

Помимо гибкой процентной ставки с целью привлечения средств, банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности размещения средств по вкладам.

 

7)

Способы формирования банковских вкладов.

Оформление договора банковского вклада осуществляется при внесении физическим лицом денежных средств. Договор банковского вклада составляется в письменной форме. Основанием для заключения договора является письменное заявление вкладчика.

В договоре может быть предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, а также право выплаты третьему лицу и право на невозможность изменения банком в одностороннем порядке %-тной ставки по срочному вкладу.

При открытии вклада с помощью сбер. книжки в ней указывается:

- фамилия И.О. вкладчика;

- наименование и местонахождение банка и его филиалов;

- вклада

- вид вклада.