Банковские услуги по проведению расчетов для физических лиц. Прочие розничные услуги банка

 

1. Расчеты и кассовое обслуживание населения.

2. Дорожные чеки.

3. Валютные операции физических лиц.

4. Валютно-обменные операции.

5. Валютно-обменный пункт.

6. Денежные переводы.

7. Услуги по хранению и перевозке ценностей ФЛ.

 

1) При открытии расчетного счета банк заключает с клиентом договор расчетно-кассового обслуживания, который предусматривает:

v ведение счета клиента, т.е. зачисление на счет поступивших денежных сумм, а также списание денежных средств по распоряжению клиента;

v расчетное обслуживание клиента;

v кассовое обслуживание клиента, т.е. прием наличных денег клиента и зачисление на счет.

Проведение безналичных расчетов и кассовое обслуживание клиентов осуществляется через расчетно-кассовые подразделения банка. Для кассового обслуживания клиентов в банке создается кассовый узел – специально оборудованное помещение банка. Кассовый узел обеспечивает выдачу, прием, обработку и сохранность денежной наличности.

Совокупность всех наличных денег, находящихся в банке называют операционной кассой.

Операции КБ, связанные с превращением наличных денег клиентов в безналичные, и наоборот, называются кассовыми операциями. Безналичный платежный оборот представляет собой перечисление денег по счетам в банках и зачет взаимных требований. Организатором системы расчетов является Национальный банк и он определяет порядок, правила и формы проведения расчетов.

 

Принципы безналичных расчетов:

Ø все расчеты и все денежные средства предприятий должны храниться в банке и поэтому все расчеты осуществляются только через банковские учреждения;

Ø принцип обеспеченности платежей – платежи осуществляются в пределах остатков сумм на счете конкретного плательщика;

Ø получение акцепта плательщика на платеж (акцепт бывает предварительный и последующий);

Ø принцип срочности платежа, т.е. платежное поручение должно быть выполнено в строго оговоренный срок, средства должны быть четко списаны или зачислены на счет;

Ø свобода выбора форм расчетов, т.е. субъекты могут сами выбирать по какой форме они будут рассчитываться.

 

Классификация безналичных операций.

В зависимости от состава участников выделяют:

1. клиентские расчетные операции;

2. чисто банковские операции.

2.2. внутрибанковские расчетные операции;

2.3. межбанковские расчетные операции.

На основе различий форм расчетов выделяют:

- переводные;

- инкассовые;

- аккредитивные операции.

В зависимости от вида платежного инструменты различают расчеты:

- платежными поручениями;

- платежными требованиями;

- чеками и векселями.

 

Расчеты между коммерческими банками по своим и клиентским операциям могут осуществляться через корреспондентские счета в Национальном банке.

Для осуществления расчетных операций напрямую коммерческие банки устанавливают корреспондентские отношения. Это договорные отношения между банками, регулирующие осуществление платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого банка.

Договор расчетно-кассового обслуживания может заключаться только с физическим лицом (дееспособным).

Для открытия текущего счета физическое лицо должно предоставить следующие документы:

ü документ, удостоверяющий личность;

ü свидетельство о постановке на учет в налоговый орган;

ü карточку с образцами подписей.

Открытие текущего счета завершается внесением соответствующей записи в книгу регистрации открытия счета, которая должна быть сделана не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения с клиентом договора банковского счета, где фиксируется:

- дата открытия счета;

- дата и номер договора об открытии счета;

- наименование клиента;

- номер лицевого счета;

- порядок и периодичность выдачи выписок;

- дата закрытия счета.

 

2) Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Все чеки делятся на:

1. классические;

2. банковские;

3. дорожные.

 

1. Классические чеки определены Женевской конвенцией, подписанной в рамках Лиги Наций, 19 марта 1931 года. Этой конвенцией установлен единый закон о чеках. Классический чек является ценной бумагой и имеет сходства с переводным векселем.

2. Банковский чек – это чек, который опосредует операцию банковского перевода. Перевод средств по чеку, предъявленному бенефициаром к оплате за счет чекодателя в пользу бенефициара, является разновидностью дебетового перевода. Основным отличием банковского чека является недопустимость передачи третьим лицам.

3. Дорожный чек – это платежный документ на определенную сумму в иностранной валюте, который покупается для получения наличных денежных средств или осуществления безналичных расчетов. В качестве валюты чека определена иностранная валют (доллары США либо евро), в качестве эмитента дорожного чека предусматривается юридическое лицо. Держателем дорожного чека, т.е. субъектом прав по нему, может быть только физическое лицо.

 

Функции дорожных чеков:

· покупка дорожных чеков в одном банке одной страны путем внесения денежной суммы и обмен дорожного чека в иностранной валюте в сумме номинала дорожного чека, например, в другом банке другой страны;

· осуществление посредством дорожного чека безналичных расчетов путем использования их в качестве оплаты за товар.

 

В РБ допускается использование дорожных чеков исключительно:

§ номинированных в иностранной валюте;

§ выпущенных в обращение юридическими лицами, не резидентами РБ;

§ использование за пределами РБ.

 

В чеке указывается:

- наименование «дорожный чек» и на английском языке;

- наименование валюты чека;

- номинал чека (цифрами и прописью);

- наименование эмитента;

- подпись уполномоченного должностного лица эмитента,

- обязательства эмитента о выплате суммы в иностранной валюте, указанной в дорожном чеке;

- специальное место для образца подписи держателя, проставляемой при покупке чека, а также при предъявлении чека к оплате.

 

В случае оплаты по средствам чека за товары или услуги, разницу между суммой чека и стоимостью товара держателю возмещают наличными. В дальнейшем эти чеки направляются инкассо в банк, который оплачивает их обслуживающей организации. В случае неиспользования дорожного чека, допускается возврат денежной суммы. При выплате денежных средств банком взимается вознаграждение (комиссия).

Обычно дорожные чеки бессрочны. Но иногда предусматривается эмитентом срок действия со дня их продажи (6 месяцев, год или другой срок).

Просроченные чеки могут быть приняты только на инкассо.

 

3)Согласно Банковского Кодекса валютными операциями являются:

ü сделки, предусматривающие использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте, платежных документов в иностранной валюте;

ü сделки между резидентами и нерезидентами;

ü вывоз и пересылка в РБ и из РБ валютных ценностей;

ü международные банковские переводы;

ü операции нерезидентов белорусскими рублями по счетам и вкладам в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях РБ, не влекущие переход права собственности на эти белорусские рубли;

ü операции с иностранной валютой по счетам и вкладам за пределами РБ.

 

Валютные операции, проводимые между резидентами и нерезидентами подразделяются на: