Страхование аннуитетов (рент). Виды договоров, структура договора

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, когда застрахованный умирает, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год.

Виды:

Немедленный аннуитет - это договор, предусматривающий однократно уплаченную страхователем премии и горящие ежегодные (или с другой периодичностью) выплаты страховщиком на протяжении всей жизни застрахованного лица. Срок этого договора не может быть заранее определен, поскольку застрахованный может как дожить до весьма преклонного возраста, так и умереть в начале периода получения страховых выплат.

Гарантированные аннуитеты - это разновидность договора немедленного аннуитета, в котором определяется минимальный период страховых выплат страховщиком, независимо от даты смерти застрахованного.

Отсроченный аннуитет - это договор, в котором определяется дата, с которой страховщик обязуется начать осуществление страховых выплат застрахованному лицу. Этот вид договоров обязательно предполагает наличие отложенного периода. В случае смерти застрахованного в отсроченный период страховщик, как правило, возвращает премии по процентным доходом.

Особенности этого вида договоров:

· взносы уплачиваются единовременно или в рассрочку;

· выплаты осуществляются не сразу после полной уплаты страховых премий, а со временем.

Срочные аннуитеты - это договоры, по которым обязательства страховщика по страховым выплатам устанавливается на определенный период времени, например, 5, 10, 15, 20 лет. По истечении указанного в договоре срока страховщик освобождается от дальнейших страховых выплат, несмотря на то, что застрахованный продолжает жить.

Аннуитет с растущей суммой - это вид договора, учитывающий влияние на страховые выплаты инфляции. По этим договорам выплаты страхователю корректируются на уровень инфляции.

Аннуитеты с защитой капитала - это договоры, по которым недополученные страхователем (застрахованным) выплаты в объеме разницы между уплаченными премиями и полученными выплатами получают наследники (выгодоприобретатели). Эти аннуитеты, конечно, дороже договоров, не защищают от инфляционного обесценивания страховых выплат.

Аннуитет для того, кто пережил смерть одного из супругов, - вид договоров совместного страхования жизни и аннуитетов супругов, по которому тот, кто пережил своего партнера, продолжает получать страховые выплаты его (ее) пара в полном или уменьшенном объеме.