Гарантирует объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Отличительными чертами банковских систем социалистических стран были: концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии. Центральные государственные банки выступали в качестве универсальных кредитных институтов, которые выполняли большинство функций, присущих в экономически развитых странах различным звеньям банковской системы (исключая страховое дело).

Банковская система РФ прошла ряд этапов.

1. (до конца 1993 г.) - Коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли, связан. с гиперинфляцией 1992-1993 гг.

2. (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков (развитию способствовала высокая инфляция). Банки практически не занимались долгосроч. кредитов. предприятий, т.к. % по кредитам фактически не компенсировали инфляции.

3. (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно снижение доли кредитов и одновременно рост государственных обязательств (связано с развитием рынка ценных бумаг).

С начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит активизация слияния банков, создание различных альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний.

5. (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим фин. Обязательствам, что сказалось разрушительно на круп. банках, основных держателях государственных ценных бумаг.

6. этап характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков — второй уровень. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков.

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как: 1) взаимоотношения между банками и государственной властью: 2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере; 3) банк и собственность; 4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком; 5) направления банковской политики; 6) кадровый потенциал банков; 7) научные основы банковской деятельности.

Статьей 75 Конституции РФ установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля. Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)".

В соответствии со статьей 4 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции: —разрабатывает и проводит единую гос. денежно-кредитную политику;— монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; — утверждает графическое обозначение рубля в виде знака; — является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; — устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; — устанавливает правила проведения банковских операций. — осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; — принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; — осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; — регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; — осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России; — организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ; — определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; — устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ; — устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; — принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ; — осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

В настоящее время в Центральном банке РФ функционируют следующие структурные подразделения: Сводный экономический департамент, Департамент исследований и информации, Департамент наличного денежного обращения, Департамент регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России, Департамент регулирования расчетов, Департамент бухгалтерского учета и отчетности, Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций, Департамент банковского регулирования и надзора, Департамент финансовой стабильности, Главная инспекция кредитных организаций, Департамент операций на финансовых рынках, Департамент обеспечения и контроля операций на финансовых рынках, Департамент финансового мониторинга и валютного контроля, Департамент платежного баланса, Департамент методологии и организации обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, Юридический департамент, Департамент полевых учреждений, Департамент информационных систем, Департамент кадровой политики и обеспечения работы с персоналом, Финансовый департамент, Департамент внутреннего аудита и ревизий, Департамент международных финансово-экономических отношений, Департамент внешних и общественных связей, Административный департамент, Главное управление недвижимости Банка России, Главное управление экспертизы и планирования капитальных затрат Банка России, Главное управление безопасности и защиты информации.

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

Платежным оборотом называется существующий в отдельной стране процесс движения средств платежа. При этом в его состав входит движение наличных денег в наличных и безналичных расчетах, а также движение других платежных средств (платежных поручений, платежных требований, инкассовых поручений, чеков, депозитных сертификатов, векселей и т.д.). Основой для открытия счета в банке является расчетный счет. Такой счет должен быть открыт для любого предприятия, независимо от того частное это предприятие или нет. Предприятие также обладает правами юридического лица и действует на правах хозяйственного расчета. На расчетный счет зачисляются средства, которые перечисляются в безналичном порядке. К примеру, на расчетный счет может поступать средства, вырученные за выполнения определенного вида услуг или за реализованую продукцию. С расчетного счета так же могут погашаться и долги предприятия. Таким образом, на расчетном счете происходит концентрация всех финансовых операций по основной деятельности организации. По совершенным операциям банк обязан выдавать клиенту выписки с расчетного счета.

Предприятию также могут открываться субсчета, если у предприятия есть нехозрасчетные подразделения. Субсчет — это счет подсобный,операции по нему осуществляются операции по разрешению владельца основного счета. На субсчет начисляются выручка, проводятся операции по имени главной организации.

Если предприятию не имеет право на выдачу банком расчетного счета, то ему могут открыть текущий счет. С текущего счета выплачивается заработная плата работникам предприятия, атак же производится выплата административно-хозяйственных расходов. Также банк имеет право на открытие бюджетного счета. Он открывается для учета расчетов по кассовому исполнению государственного бюджета.

Бюджетные счета подразделяются на: 1) доходные; 2) расходные; 3) текущие.

Ссудный счет открывается при выдачи клиенту кредита в банке. В свою очередь дипозит-ный счет открывается, для хранения в течении длительного времени финансовых средств.

Безналичные расчеты – это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, в результате которых деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Принципы организации безналичных расчетов:

1.Осуществление расчетов по банковским счетам, которые открываются клиентам.

2.Платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной ими очередности платежей и в пределах остатка средств на счете.

3.Свобода выбора субъектами рынка форм безналичных расчетов.

4.Срочность платежа.

5. Обеспеченность платежа. Этот принцип предполагает для соблюдения срочности платежа наличие у плательщика ликвидных средств, которые могут быть использованы для погашения обязательств. В зависимости от характера ликвидных средств различают оперативную и перспективную обеспеченность платежа. Оперативная обеспеченность определяет наличие у плательщика достаточной для платежа суммы ликвидных средств первого класса (денежных средств). Перспективная обеспеченность предполагает оценку платежеспособности и кредитоспособности на стадии установления хозяйственных связей.

Операции по безналичным расчетам открываются на расчетных, текущих и иных счетах, открываемых банками. Каждое предприятие может иметь несколько расчетных (текущих) счетов в разных банках.

Межбанковские расчеты - это система безналичных расчетов между кредитными организациями.

Функции межбанковских расчетов:

• размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов;

• переучет векселей друг у друга и в ЦБ;

• покупка / продажа ценных бумаг;

• предоставление централизованных кредитов;

• расчетно - кассовое обслуживание клиентов по поручению друг друга на основе корреспондентских отношений.

Межбанковские расчеты осуществляются на основе Положения «О безналичных расчетах в РФ ” № 120-П от 8 сентября 2000г.

Расчеты могут производиться через:

• расчетную сеть Банка России;

• кредитные организации по корреспондентским счетам “Лоро” и “НОСТРО”;

• небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты);

• внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).

Для осуществления расчетов закл-ся договоры между кредитными организациями и открывается корреспондентский счет.

Корреспондентский счет - банковский счет кредитной организации, на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению другой кредитной организации на основе заключенного договора.

Корреспондентский счет может быть открыт:

• в подразделении расчетной сети Банка России; • в другой кредитной организации.

Коммерческий банк проводит операции пассивные - по привлечению денежных средств и активные - по размещению денежных средств.

Пассивные операции банков, посредством которых образуются банковские ресурсы, играют всегда первичную роль по отношению к активным операциям, так как прежде чем размещать что-либо, необходимо сформировать ресурсы. Пассивные операции подразделяются на привлечение собственных средств и заемных, к числу которых относятся прием вкладов, получение межбанковских кредитов, выпуск собственных ценных бумаг, операции РЕПО. Управлени е пассивными операциями представляет собой деятельность банка, связанную с привлечением финансовых средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств, необходимой для удовлетворения ликвидности.

Операции, с помощью которых коммерческие банки формируют свои ресурсы, называются пассивными. Пассивные операции обеспечивают формирования ресурсов банка, необходимых ему сверх собственного капитала для осуществления нормальной деятельности, обеспечения ликвидности и получения дохода.

Пассивные операции банка могут осуществляться в форме:• привлечение средств на депозитные счета - текущие, срочные, сберегательные и другие; • не депозитные привлечения средств: получения ссуд на межбанковском рынке, ссуд НБУ, выпуск банковских облигаций, векселей и других обязательств.

Основной вид пассивных операций - привлечение средств на банковские счета всех видов: текущие, срочные, сберегательные, валютные и другие. Все средства, привлеченные на банковские счета, принято называть депозитами, а эти операции - депозитными. Депозиты служат важным источником средств, благодаря которым банки формируют большую часть своих доходных активов. Не депозитные средства зачастую привлекаются для поддержания ликвидности банков.

Коммерческий банк проводит операции пассивные - по привлечению денежных средств и активные - по размещению денежных средств.

Под управлением активами понимают пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода и обеспечения ликвидности коммерческого банка. Применительно к коммерческим банкам - это распределение наличных денег, ссуд, инвестиций в ценные бумаги и другие активы. Особое внимание при размещении средств уделяется ссудным операциям и инвестициям в ценные бумаги.

Размещение банковских средств в различных видах активов зависит от существующих законов и регулирующих актов, необходимости поддерживать высокий уровень ликвидности и потребности получать достаточно высокий доход. Выбор метода управления активами зависит от конкретных условий, в которых работает банк, целей, которые он ставит перед собой, и, конечно, компетенции руководства банка. Но при использовании любого метода управления активами, выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя своим клиентам разнообразные услуги по осуществлению денежных расчетов, выдаче гарантий и т. д., банки должны постоянно контролировать состояние своих пассивов, наличие свободных денежных средств, сроки востребования депозитов, стоимость привлекаемых капиталов и сбережений.

Активные операции являются вторичными по отношению к пассивным. Их размеры и сроки непосредственно зависят от тех же параметров, что и пассивные операции. Коммерческий банк может размещать только те ресурсы, которые привлек в результате пассивных операций, а так как основная масса пассивных операций - это не собственные, а заемные средства, то банк должет так сформировать свои активные операции, чтобы сроки возврата денег в банк соответствовали срокам их возвращения клиентам. В этом случае банк будет платежеспособным, финансово устойчивым, что, несомненно, дополнительно привлечет к нему клиентов.

Активные операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц.

Активные операции банков с ценными бумагами можно условно разделить на две большие группы: учетно-ссудные операции и инвестиционные.

К первой группе относятся операции по учету векселей, выдача ссуд под залог векселей и товарных документов, ипотечные кредиты, ссуды под ценные бумаги.

Во вторую категорию активных операций с ценными бумагами входят и арбитражные операции банков за собственный счет, преследующие цель получения дохода за счет курсовых разниц.

К активным также относятся факторинговые и лизинговые операции банка.

Кредит-экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы на принципах возвратности, срочности, платности, целевой характер, материальную обеспеченность. В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями. Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности. Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам.

Формы кредита:

1)В зависимости от ссуженной стоимости:Товарная, Денежная, Товарно-денежная (смешанная).

2)Участники кредитной сделки, цели кредита:Банковский кредит,Государственный кредит, Ипотечный кредит, Лизинговый кредит, Коммерческий кредит, Потребительский кредит, Факторинговый кредит.

3)Назначение кредита: Производительная,Потребительская.

4)Способы предоставления:Прямая, Косвенная.

)Сфера функционирования:Национальный кредит, Международный кредит.

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К условиям кредитного договора относятся:

1)Размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику.

2)Цель кредита.

3)Срок кредита.

4)Предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов.

5)Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом.

Порядок оформления кредита.

1) Консультация.На консультации специалисты отдела кредитования физических лиц объяснят, какие документы необходимо представить в банк и ответят на все Ваши вопросы.

2) Представление документов.Вы предоставляете документы, необходимые для получения кредита.

3) Рассмотрение.Банк рассматривает Вашу заявку и принимает решение о выдаче кредита.

4) Выдача кредита.После получения положительного решения о предоставлении кредита происходит подписание документов и выдача кредита.

Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотребле ний (сознательно прогнозирующий невозврат).

Причины возникновения риска невозврата ссуды:

1) снижение (или утрата) кредитоспособности заемщика, которое проявляется в форме кризиса наличности; последствием для банка может быть риск снижения ликвидности;

2)ухудшение деловой репутации заемщика.Управление кредитными рисками нацелено на их снижение, т.к. вообще безрисковых кредитных операций не бывает.

Кредитный риск может возникнуть по каждой отдельной ссуде, предоставленной банком, и, как следствие, по кредитному портфелю в целом.

Кредитный портфель – набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности. Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд.

Методы снижения риска:

1)оценка кредитоспособности заемщика и установление его кре дитного рейтинга;

2) проведение политики диверсификации ссуд: -по размерам ссуд; -по видам ссуд; -по группам заемщиков;

3) выдача крупных кредитов, не превышающих нормативы ЦБ, только на консорциальной основе;

4)страхование кредитов и депозитов;

5)соблюдение золотых банковских правил, требующих разме щения кредитных ресурсов в соответствии со сроками, объема ми и условиями их привлечения;

6)формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным ссудам.

Кредитоспособность заемщика - способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ. В рамках качественного анализа банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика (честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др.) и экономическое окружение кредитополучателя (основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.д .). Финансовый анализ является, как правило, завершающим этапом в оценке кредитоспособности заемщика и заключается в определении ряда показателей, к которым чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости и рентабельности. Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет.

Основные виды банковских услуг: депозитные, кредитные и расчетные. Депозитные операции возникли в тот момент, когда люди начали использовать банки в качестве хранилища для своих ценностей. Затем ценности и денежные ресурсы начали помещаться в банк уже не только с целью хранения, но и с целью получения дохода - за помещение средств на депозит клиентам банка выплачивается ссудный процент. Кредитные операции появились вместе с первыми ростовщиками (а он них написано еще в Ветхом Завете), так что эти операции с полным правом можно назвать древнейшей банковской услугой. Именно кредитование приносит банкам львиную долю дохода, и в общей сумме банковских активов основной удельный вес составляют кредитные операции. Правда, во время экономических кризисов, при инфляции, банки предпочитают снизить долю кредитных операций и, соответственно, рисков, и заниматься более высокодоходными операциями (к таким относятся, к примеру, валютные). Расчетные операции - это открытие различных счетов по поручению клиентов для платежей, при этом банк является посредником между сторонами, участвующими в расчетной операции, и получает посреднические проценты с платежа.

Важнейшей задачей банковского маркетинга является анализ, оценка, выбор тех сегментов рынка, где: банк может занять большую долю рынка за счет увеличения емкости растущего рынка, или лучшего продвижения своих услуг, нежели это делает банк-конкурент; банк предлагает новую услугу и должен проверить реакцию рынка с последующим ее продвижением при положительном отклике; банк желает привлечь круг потенциальных клиентов для чего ему необходима информация как эти клиенты работают с конкурирующими финансовыми учреждениями и т.п.После того, как рынок был сегментирован, задача состоит в том, чтобы исследовать и анализировать клиентов банка по каждому из сегментов для выявления их нужд и потребностей. Понимание потребностей любых клиентов абсолютно необходимо для банковских маркетинговых служб. Клиенты не покупают банковские услуги, они ищут пути для удовлетворения своих нужд. Смысл сбора данных о тех сегментах, которые банк обслуживает, состоит в том, чтобы определить, в каких сегментах банк занимается обширной деятельностью и какова ее доля. Выделим пять типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка: демографическая; географическая; социологическая; поведенческая; потребительская. Под конкурентоспособностью банковского продукта следует понимать его способность конкурировать с аналогичными продуктами других банков на финансовом рынке в данное время на основании присущих ему качественных и стоимостных характеристик, обеспечивающих удовлетворение потребностей клиентов. Наиболее общими критериями конкурентоспособности банковских продуктов можно считать два параметра: их цену и качество.

Согласно Закону «О валютном регулировании и валютном контроле» к валютным операциям относятся:

а) приобретение резидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в качестве средства платежа;

б) приобретение резидентом у нерезидента либо нерезидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу нерезидента либо нерезидентом в пользу резидента валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

в) приобретение нерезидентом у нерезидента и отчуждение нерезидентом в пользу нерезидента валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

г) ввоз на таможенную территорию РФ и вывоз с таможенной территории РФ валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг;

д) перевод иностранной валюты, валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета, открытого за пределами территории РФ, на счет того же лица, открытый на территории РФ, и со счета, открытого на территории РФ, на счет того же лица, открытый за пределами территории РФ;

е) перевод нерезидентом валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета (с раздела счета), открытого на территории РФ, на счет (раздел счета) того же лица, открытый на территории РФ;

Коммерческие банки могут осуществлять вышеуказанные операции только при наличии соответствующей лицензии ЦБР. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками.

Российские коммерческие банки могут производить следующие операции с наличной иностранной валютой:

1. Покупка - продажа наличной иностранной валюты физическим лицам за российские рубли;

2. Прием и выдача наличной валюты со счетов физических лиц;

3. Выдача наличной валюты по банковским пластиковым карточкам;

4. Покупка за наличную иностранную валюту платежных документов в валюте;

5. выдача наличной валюты со счетов юридических лиц (только на командировочные расходы);

6. Покупка наличной иностранной валюты на межбанковском рынке (банкнотные сделки);

7. Зачисление наличной валюты на счета банков корреспондентов, и подкрепление собственных счетов в банках корреспондентах.

Основными формами международных расчетов по экспортно-импортным операциям являются: 1)банковский перевод; 2)документарное инкассо; 3)документарный аккредитив; 4)расчеты по открытому счету; —5)расчеты по чекам. Банковский перевод - это простое поручение коммерческого банка своему банку-корреспонденту выплатить определенному лицу сумму по просьбе и за счет приказодателя, с указанием способа возмещения банку-плательщику выплаченной им суммы. Банковский перевод осуществляется в безналичной форме, т. е. посредством платежных поручений, адресуемых одним банком другому. Платежное поручение дается банком на основании указаний перевододателя клиента банка и за счет последнего.

К банковским операциям с иностранной валютой относятся: 1)ведение валютных счетов клиентуры;2)установление корреспондентских отношений с российскими уполномоченными и зарубежными банками;3)международные расчеты, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг;4)покупка и продажа иностранной валюты на внутреннем валютном рынке;5)привлечение и размещение валютных средств внутри РФ;6)кредитные операции на международных денежных рынках;6)депозитные и конверсионные операции на международных денежных рынках.Коммерческие банки могут проводить эти операции только при наличии одной или нескольких лицензий. Такими лицензиями являются:1)лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (кроме привлечения во вклады средств физических лиц). Подобная лицензия может быть выдана действующему или вновь создаваемому банку. При ее наличии банк может устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством зарубежных банков;2)лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Она выдается банку, если с даты его регистрации прошло не менее двух лет.

Для того чтобы банк мог активно работать на фондовом рынке и совершать операции с ценными бумагами, прежде всего акциями и облигациями, он должен, как и другие профессиональные участники рынка ценных бумаг, получить лицензии от государственного органа - регулятора фондового рынка, коим является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Подлежат лицензированию следующи