ВРАЧИ ОНБ И ПНБ

В среднем заработок врача более чем вчетверо пре­вышает доход средней американской семьи: 140 000 долларов в год по сравнению с 33 000. Но доктора Юг и Север — далеко не средние врачи. Они талантливые и высококвалифицированные специалисты. Средний доход с их специальностью — 300 000 долларов, но даже в этой категории они занимают особое положе­ние, зарабатывая свыше 700 000 долларов в год.

При таком высоком доходе доктор Юг, тем не менее, обладает сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало инвестирует. По нашим данным, врачи в целом не склонны к накоплению богатства. Среди всех высокооплачиваемых профессий врачи за­нимают одно из последних мест в этом отношении. На каждого врача из категории ОНБ приходится два ПНБ.

Откуда такое отставание? Этому есть ряд причин. Главная из них — прямая связь между богатством и образованием. Многих может удивить, что для всех высокооплачиваемых категорий (с годовым доходом свыше 100 000 долларов) существует ОБРАТНО про­порциональная зависимость между уровнем образо­вания и богатством. ОНБ с гораздо большей вероят­ностью, чем ПНБ, не имеют ученых степеней, дипло­мов юридических или медицинских учебных заведе­ний. Типичная строка в анкете миллионера — “владе­лец собственного бизнеса” и “незаконченное высшее образование”, “окончил колледж”, “без высшего об­разования”.

Осторожно! Это не значит, что ваши дети должны бросить учебу и заняться собственным бизнесом. Абсо­лютное большинство компаний прогорает в первые же годы существования. Лишь малая доля бизнесменов имеет доходы с шестизначной цифрой. Зато те, кто выживает, имеют устойчивую тенденцию к повышенному накоплению богатства, по сравнению с иными профессиями.

Эти люди с “незаконченным высшим”, “колледжем” и “без высшего образования”, но с высокими доходами, как правило, начали работать намного рань­ше людей, получивших образование. Врачи и другие высококвалифицированные специалисты очень поздно вступают в игру. Во время учебы трудно накопить со­стояние. Чем дольше человек учится, тем позже начи­нается получение доходов и накапливание богатства.

Большинство исследователей сходится в том, что чем раньше инвестируется доход, тем больше вероят­ность накопления богатства. Вот, например, мистер Дензи, бизнесмен с двухлетним техническим образо­ванием по обработке информации. Он начал работать и зарабатывать в 22 года. Сейчас, тридцать лет спустя, он много выиграл от астрономического роста стоимо­сти пенсионного плана.

Прямая противоположность — доктор Доукс, за­кончивший среднюю школу в один год с мистером Дензи. Доктор Доукс открыл частную практику через двенадцать лет после того, как его одноклассник мис­тер Дензи занялся бизнесом. Двенадцать лет доктор Доукс учился, на это ушли его сбережения, деньги родителей, предоставленные американским государ­ством займы на оплату обучения и стипендию. Все это время мистер Дензи, который считает, что “наука не для него”, занимался только развитием собственного бизнеса, стремясь к финансовой независимости.

Кто из них сегодня ПНБ? Тот, кто решил, что “на­ука не для него”, бизнесмен мистер Дензи, или луч­ший ученик в его классе доктор Доукс? Ответ очеви­ден. Мистер Дензи — типичный ОНБ, доктор Доукс — ПНБ. Любопытно, что доход обоих примерно одина­ков — 160 000 долларов в год. Но состояние мистера Дензи в пять-шесть раз больше, чем у одноклассника. К тому же он не имеет долгов.

Всем нам есть чему поучиться у мистера Дензи по части накопления богатства. Начинайте зарабатывать и делать инвестиции как можно раньше. Тогда вы смо­жете опередить даже тех, кто считался одаренным в школе. Помните — богатство слепо, деньгам все равно, какое образование получил их обладатель. Так что у авторов этой книги есть оправдание, ведь как иначе объяснить, что мы, два специалиста по богатству, не богаты? Одна из причин в том, что, вместе взятые, мы потратили на получение высшего образования и ученых степеней почти двадцать лет!

Вторая причина, по которой люди с высоким уров­нем образования, как правило, отстают по уровню зажиточности, — в том социальном статусе, который навязывает им общество. Врачи, да и в целом люди с учеными степенями, должны соответствовать опреде­ленному имиджу. Мистер Дензи — мелкий бизнесмен, поэтому, как бы богат он ни был, он не обязан жить по престижному адресу. Ничто не мешает ему обитать в скромном домике и водить кошмарного вида маши­ну. Его расходы на жизнь намного ниже, чем у доктора Доукса.

Как часто мы слышим, что о людях судят по одеж­ке, — это значит, что хороший врач, юрист, фи­нансовый специалист и им подобные должны жить в престижном районе, безупречно одеваться, иметь дорогой автомобиль, ведь по этому судят об уровне их профессионализма. Как же еще оценить профес­сионализм? Слишком многие судят о нем именно по внешним приметам и полагают, что скромное жилье и отечественный автомобиль трехлетней дав­ности — свидетельства среднего или даже низкого профессионализма. Весьма и весьма немногие судят о профессионализме по капиталу человека. Как часто приходится слышать, что нужно выглядеть преуспе­вающим, чтобы произвести на клиента впечатление преуспевания.

Конечно, бывают исключения. Но в целом люди, потратившие годы на высшие учебные заведения, профессиональное образование, аспирантуру и док­торантуру, тратят на жизнь больше, чем менее обра­зованные. Врачи же отличаются особенно высоким уровнем расходов. Главное в таких семьях — не инве­стиции, а потребление.

94

Не один врач обнаружил, что жизнь в дорогом райо­не имеет свои недостатки. Обитатели престижных квар­талов — постоянный объект внимания финансовых консультантов, которые обзванивают всех жителей подряд, считая, что у них должны быть деньги. В ре­альности же многие из тех, кто живет в роскоши, не имеют свободных средств — все уходит на поддержа­ние соответствующего образа жизни.

Один достаточно наивный способ составления спис­ков потенциальных клиентов заключается в том, что­бы выбрать всех врачей, проживающих в богатом квар­тале. Многие финансовые консультанты покупают та­кие списки готовыми, и врачи подвергаются постоян­ной атаке советчиков по инвестициям. Очень часто врачи полагают, что использующие такие методы кон­сультанты — “такие же профессионалы, как я”. Нам приходилось слышать от множества врачей о печаль­ных итогах, к которым приводили инвестиции по совету таких консультантов. Многие пострадали так серьезно, что зареклись иметь дело с рынком ценных бумаг. Это огорчает — ведь в целом реальная стоимость акций и ценных бумаг постоянно растет. Отказываясь иметь дело с этим рынком, врачи считают, что увели­чивают средства для потребления. Такое мнение встре­чается не так уж редко:

“Хирург-косметолог имеет три яхты и пять автомо­билей, но не удосужился оформить пенсионный план. Инвестиции? Тоже нет. Он говорит о своих коллегах: “Не знаю ни одного, кто бы ни обжегся до полусмерти на финансовом рынке. В результате они вообще поте­ряли деньги. По крайней мере, я могу потратить то, что имею, в свое удовольствие”. Свою финансовую философию этот врач подытожил следующим обра­зом, небрежно махнув рукой: “Деньги — самый возоб­новляемый ресурс”. (Томас Дж. Стэнли. Почему вы не так богаты, как следует // Medical Economics, July 1992.)

95

 

Еще одна причина того, что очень многие врачи попадают в категорию ПНБ, заключается в том, что, по нашим данным, большинство из них — бескорыс­тные люди. Они больше жертвуют на благородные цели. Кроме того, для врача очень низка вероятность полу­чить богатство в наследство — гораздо более вероятно, что деньги достанутся его менее обеспеченным брать­ям и сестрам. Иногда родители врача даже просят его помогать “менее удачливым детям, когда мы уже не сможем делать этого”. Подробнее об этом говорится в главе 6.

Врачи, как правило, проводят много времени на работе, редко у кого рабочий день продолжается мень­ше десяти часов. Таким образом, большая часть их вре­мени, энергии и интеллекта отдается пациентам. В ре­зультате для врачей характерна тенденция пренеб­регать собственными экономическими интересами. Многие из них считают, что тот, кто много работает, много зарабатывает, поэтому нет никакой необходи­мости планировать свой семейный бюджет. Иногда они задают нам вопрос: зачем тратить время на планирова­ние бюджета и инвестиций, когда так много зараба­тываешь? Такое представление характерно для многих ПНБ.

ОНБ обычно придерживаются прямо противопо­ложного мнения. Для них деньги — ресурс, с кото­рым ни в коем случае нельзя обходиться расточи­тельно. Они знают, что планирование, ведение бюд­жета и бережливость — неотъемлемые части процес­са накопления богатства, как бы много вы ни зара­батывали. Даже люди с высокими доходами должны жить скромнее, чем позволяют средства, если хотят достичь финансовой независимости. Если вы не об­ладаете финансовой независимостью, значительную часть вашего времени и энергии поглощает беспо­койство о будущем.

96

 

ПЛАНИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ

Планирование и контроль потребления — ключе­вые факторы в процессе накопления богатства. Мож­но ожидать, что ОНБ, подобные доктору Северу, зат­рачивают определенное время на планирование бюд­жета. И это действительно так. И наоборот, доктор Юг не контролирует потребление в семье — единствен­ным ограничителем служит размер дохода. Мы задали Югу и Северу вопрос о планировании бюджета:

— Придерживается ли ваша семья продуманного еже­годного бюджета? Юг:Нет. Север: Да... безусловно!

Вести хозяйство без бюджета — все равно, что вести бизнес без плана, без целей, без ясного представле­ния. Семья доктора Севера имеет бюджет, в котором предусмотрено ежегодное инвестирование не менее трети всех доходов до уплаты налогов. Если быть точ­ными, в год нашего интервью с доктором Севером они с женой инвестировали почти 40% годового до­хода до уплаты налогов. Как им это удалось? Краткий ответ таков: их потребление находится на уровне сред­ней семьи с втрое меньшим доходом.

А семья доктора Юга? Они потребляют на уровне семьи с вдвое большим доходом, а покупки в кредит делают в количестве, более характерном для семей с го­довым доходом в несколько миллионов. В сущности Юг тратит весь годовой заработок и даже несколько больше.

Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще не­сколько вопросов:

1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на пита­ние, одежду, жилье и ведение хозяйства?

2. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование своей финансовой политики?

3. Бережливы ли вы?

Вы, конечно, догадались, кто как ответил. Доктор Юг — три “нет”, доктор Север — три “да”, как истин­ный ОНБ. Смотрите, как сознательно бережлив Север. Он, например, специально подчеркнул, что никогда не покупал костюма по полной цене — всегда со скид­ками или по льготным ценам. Это не значит, что он одет плохо или дешево. Нет, он покупает качествен­ную одежду, но никогда не делает покупок за полную цену и всегда — хорошенько подумав. Он был таким и в детстве, и в молодости:

“Пока я получал образование, жена работала учитель­ницей. Доход был маленький. Уже тогда у нас было одно правило— экономить... Мы откладывали деньги уже тогда. Чтобы делать инвестиции, нужно что-то иметь... Главное— экономить.

Мне было всего одиннадцать, когда я отложил свои первые 50 долларов из денег, полученных за работу в овощной лавке. Все как сейчас... меняется только чис­ло нолей справа... Их прибавляется, но правило все то же самое, та же самая самодисциплина.

Возможностью удачных инвестиций надо пользовать­ся... Для этого нужно что-то иметь, когда наступа­ет хороший момент... Меня так воспитали”.

Доктор Юг придерживается прямо противополож­ных взглядов. Сколько потратили на одежду он и его семья за один год? Около 30 000 долларов (См. табли­цу 3.2). Таким образом, на одежду ушло почти столько же, сколько зарабатывает в год средняя американская семья (33 000 долларов).