Профессор скупости среди ПНБ

Как доктору Биллу, профессору, совокупный до­ход семьи которого никогда не превышал 80 000 в год, удалось стать миллионером? Он не получил ничего в наследство. Он никогда не выигрывал в лотерею. У него никогда не было брокера, который превратил бы его несколько тысяч долларов в состояние. Своим богат­ством он обязан тому, что жил гораздо скромнее, чем позволяли ему его доходы. Этот профессор — класси­ческий пример покупателя четвертого типа. Но, как и большинство людей этого типа, он никогда не пре­небрегал нуждами своей семьи. Он полностью опла­тил обучение детей в колледже, его семья живет в хорошем доме в районе, населенном представителями среднего класса. Около 80% людей этого типа живут в домах стоимостью от 300 до 500 тысяч долларов.

Доктор Билл всегда хотел быть финансово незави­симым, но никогда не хотел становиться предприни­мателем. Часто предпринимателям удается разбогатеть благодаря тому, что они идут на существенные риски и используют труд и талант десятков и сотен других людей. Доктор Билл никогда не представлял себя ни­кем иным, кроме как преподавателем университета. В этом он не одинок. Большинство американцев не соот­ветствуют типу предпринимателя, но это не означает, что они не могут стать миллионерами.

Люди часто неправильно интерпретируют наши данные о наличии связи между богатством и занятием предпринимательской деятельностью. Мы не советуем людям бросить занятия медициной, юриспруденци­ей, финансами или чем-либо еще и стать предприни­мателями. Даже не помышляйте об этом, если только вы не испытываете неодолимой тяги к предпринима­тельству и не чувствуете в себе способностей, необхо­димых для того, чтобы преуспеть. Если вам удается относительно неплохо зарабатывать — например, вы зарабатываете вдвое больше среднего, то есть 65— 70 тысяч долларов, — то вы можете когда-нибудь стать богатым, если будете придерживаться оборонитель­ной тактики, выработанной миллионерами — поку­пателями четвертого типа.

Большинство соседей доктора Билла — немиллио­неры. Они не разрабатывают семейного бюджета. Они не планируют потребление. В результате их траты ни­чем не ограничены, кроме верхнего предела их дохода.

 

При этом они — те самые люди, которые обычно от­пускают критические замечания по поводу своих бе­режливых соседей, подобных доктору Биллу.

Мистер Норман — менеджер, который живет в доме стоимостью 400000 долларов неподалеку от доктора Билла. В прошлом году доход его семьи превысил 150 000 долларов, но он почти ничего не вложил куда-либо, кроме покупки дома, автомобиля и пенсион­ного плана. Состояние семьи мистера Нормана мень­ше 200 000 долларов. Мистеру Норману и его жене по 50 лет, так же, как и доктору Биллу и его жене. Билл зарабатывает только около половины того, что зара­батывает Норман, но семья Билла владеет состояни­ем, в 9 раз большим, чем у семьи Норман. Как такое возможно?

Это вполне возможно. Это вероятно и предсказуе­мо. Хорошая наступательная тактика и плохая оборо­нительная ведут к недонакоплению богатства. Семья Норман не одинока. В их районе гораздо больше пло­хих накопителей богатства, чем хороших — таких, как доктор Билл.

Плохие накопители богатства, такие, как семья Норман, считают унизительным даже думать о покуп­ке подержанного автомобиля. Для них подержанный автомобиль немыслим. Их сосед доктор Билл никогда не чувствовал себя униженным, когда искал выгод­ную сделку на качественный подержанный автомо­биль. Напротив, такие сделки доставляют ему боль­шое удовольствие. По его расчетам, за все эти годы он сэкономил на покупке подержанных автомобилей, вместо новых, сумму, достаточную для оплаты обуче­ния одного из его детей в университете.

Где доктор Билл купил свой последний автомо­биль — трехлетний BMW пятой серии? У Гэри, много зарабатывающего и еще больше тратящего торговца. Гэри покупает только новые импортные автомобили. Если Гэри таков же, каково большинство плохих на­копителей богатства, то он твердо уверен в том, что покупатель его старого автомобиля беднее, чем он сам.

Такие представления — один из очевидных симпто­мов того, что человек является ПНБ. Плохие накопи­тели обычно считают себя богаче соседей. Многие пло­хие накопители богатства также уверены в том, что люди тратят на автомобили столько, сколько могут себе позволить.

Посмотрим на эту ситуацию под другим углом. Когда Гэри, плохой накопитель, покупает автомобиль, он субсидирует доктора Билла. Гэри оплачивает трехлет­нюю амортизацию автомобиля и затем передает права на отличный автомобиль доктору Биллу, бережливо­му миллионеру. Кроме того, поскольку Гэри — наем­ный работник, он не может списать амортизацию со своего подоходного налога. Далее, у Гэри нет друзей, родственников или клиентов среди продавцов авто­мобилей. Он не получает никаких льгот по подоход­ному налогу, дядя или тетя из автомобильного мага­зина не предоставляют ему гигантских скидок, он не связан взаимными обязательствами со своими клиен­тами, которые торгуют автомобилями. Он покупает автомобили исключительно для собственного удоволь­ствия.

О чем следует помнить Гэри, Норману и другим плохим накопителям богатства? На автомобили они тратят больше, чем средний американский миллионер. Доход Гэри равен доходу многих миллионеров. При этом Гэри — не миллионер. Возможно, он компенси­рует это интенсивным потреблением престижных про­дуктов. Возможно, он старается подражать привычкам президента компании, в которой работает. Но прези­дент — миллионер и владеет собственностью в компа­нии. В отличие от Гэри он не покупал дорогих автомо­билей до тех пор, пока не разбогател. Вместо этого он реинвестировал большую часть своего дохода в свою компанию через приобретение акций. В отличие от него Гэри делает дорогостоящие покупки в ожидании того, что он станет богатым. Но этот день едва ли когда-нибудь наступит.

 

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПОМОЩЬ ДЕТЯМ

Их родители не оказывали детям экономической помощи

Уважаемые профессор Стэнли и профессор Данко!

Я только что прочел статью о ваших исследованиях миллионеров. Моя жена имеет право на долю наследства, которое родители отказываются ей выдать. Моя теща всячески затяги­вает оформление. По-моему, она не собирается отдавать жене деньги.

Не приходилось ли вам встречаться с родителями моей жены в ходе ваших исследований? Ее зовут ________. Не изве­стны ли вам иные источники, из которых можно было бы узнать размер наследства?

С благодарностью, Л.С.

Автору этого письма и его жене срочно нужны день­ги. Назовем его Ламар. Он женат на женщине (назовем ее Мэри) из богатой семьи. Мэри каждый год получа­ет свыше 15 000 долларов наличными в подарок от родителей. Такие подарки и другие виды помощи Мэри и Ламар получают почти тридцать лет, с тех пор как поженились.

Сегодня Мэри и Ламару за пятьдесят. Они живут в роскошном районе, в прекрасном доме. Супру­ги — члены престижного клуба, оба обожают тен­нис и гольф. У каждого по роскошному импортному автомобилю. Они носят дорогую одежду и участвуют в деятельности нескольких благотворительных орга­низаций. В свое время они входили в группу активи­стов по сбору средств для частной школы, которую посещали их дети. Оба ценят марочные вина, изыс­канную еду, развлечения, дорогие ювелирные изде­лия, отдых за границей.

Соседи Мэри и Ламара убеждены, что те богаты, некоторые даже считают их настоящими мультимил­лионерами. Но внешность бывает обманчива. Мэри и Ламар не богаты. Может быть, они хотя бы много за­рабатывают? Нет, ни муж, ни жена не имеют высоких доходов. Мэри — домохозяйка. Ламар занимает адми­нистративную должность в местном колледже. Ни разу за всю многолетнюю семейную жизнь совокупный семейный доход этой четы не превысил 60 000 долла­ров — при том, что они ведут точно такой же образ жизни, как люди с вдвое большим доходом.

Может быть, эта семья умеет планировать свой бюджет? Иначе как можно жить так роскошно при таком невысоком доходе? Но Ламар и Мэри ни разу в жизни не составляли семейного бюджета. Каждый год они тратят больше, чем зарабатывают. Тратится также все, что дают родители Мэри. Одним словом, Ламар и Мэри живут, ни в чем себе не отказывая, благодаря материальной помощи (МП) родителей. В понятие материальной помощи входят подарки и другие виды поддержки, которые некоторые роди­тели оказывают уже взрослым детям и внукам. В этой главе мы расскажем о том, к чему такая помощь приводит и как влияет на жизнь тех, кто ее оказывает и кто ее принимает.

 

МП

Многие из тех, кто оказывает МП, сами проявили замечательные способности к накоплению капитала. Они, как правило, скромны и бережливы в потребле­нии и привычках. Но когда дело доходит до помощи детям и внукам, бережливость куда-то пропадает.

Родители чувствуют себя обязанными помогать взрослым детям, у которых уже есть собственные се­мьи. Итог подобного великодушия? Родители, оказы­вающие МП всех видов, намного уступают в богатстве людям одинаковой с ними профессии и той же возрастно-доходовой категории, чьи взрослые дети эконо­мически самостоятельны. В целом, чем больше денег по­лучают от родителей взрослые дети, тем меньше их ка­питал. Те, кто получает от родителей меньше, накапли­вают больше.

Оказывающие МП нередко считают, что без роди­тельской помощи взрослые дети не смогут вести при­вычный им образ жизни среднего или выше среднего класса с высоким уровнем потребления. В результате возрастает число семей, возглавляемых отпрысками богатых семей, которые ведут себя как преуспеваю­щие представители среднего класса с высокими дохо­дами. Но это одна только видимость.

Эти дочки и сыновья богачей — ярые потребители престижных товаров и услуг, начиная от особняков в колониальном стиле в зажиточных районах и кончая роскошными импортными автомобилями. Их членство в престижных клубах, частные школы для детей и прочее в том же роде — наглядное доказательство про­стого правила МП: чужие деньги гораздо легче тра­тить, чем кровно заработанные.

МП очень распространена в Америке. Свыше 46% богатых американцев ежегодно дарят взрослым детям и/или внукам не менее 15 000 долларов. Почти поло­вина взрослых отпрысков богачей в возрасте моложе 35 лет получает от родителей ежегодную денежную по­мощь. С увеличением возраста детей частота МП снижается: такие подарки получает лишь каждый пятый из детей в возрасте 40—50 лет. Заметьте, что эти оцен­ки основаны на опросах взрослых детей из богатых семей, которые склонны занижать как размеры, так и частотность родительской помощи. Любопытно, что при опросе родителей мы получаем гораздо более высокие цифры размера и частоты родительской по­мощи, чем при опросе детей.

Основные виды МП — выделение крупной суммы денег или разовый подарок. Так, богатые родители, дедушки и бабушки нередко преподносят единовре­менно в подарок целую коллекцию монет, марок и тому подобное. Каждый четвертый богач уже подарил свое собрание такого рода детям или внукам. Точно так же родители часто оплачивают медицинские и сто­матологические услуги, как только в них возникает нужда: около 45% богатых оплатили эти расходы взрос­лым детям и/или внукам.

На протяжении ближайших десяти лет богатое на­селение Америки (с капиталом в 1 миллион и более) будет расти в 5—7 раз быстрее, чем население в целом. Соответственно увеличится число детей и внуков бо­гачей. Нас ждет период стремительного роста МП. Число наследств размером от 1 миллиона долларов через де­сять лет увеличится на 246%, и их общая сумма соста­вит (в долларах 1990 года) свыше 2 триллионов долла­ров! Но до своей кончины миллионеры сами распоря­дятся капиталами почти на такую же сумму, подарив их детям или внукам.

Размеры МП также должны существенно увели­читься: стоимость обучения в частных школах, рос­кошные импортные автомобили, дома в престиж­ных районах, медицинские и стоматологические услуги, стоимость обучения на юридических факуль­тетах и цены на многое другое обычно субсидируе­мое МП, растут быстрее, чем индекс стоимости жизни в целом.

Кроме того, с увеличением продолжительности жиз­ни увеличивается число миллионеров, подпадающих

под действие налога о наследстве. Вдовцы и вдовы осо­бенно чувствительны к возможности лишиться 55% или более унаследованного имущества в виде государ­ственного налога на наследство. Поэтому с увеличени­ем продолжительности жизни миллионеров с целью уменьшения налога на наследство они будут оказы­вать детям МП все чаще и во все больших размерах.