Обоснование и расчет тарифов по добровольному медицинскому страхованию

Расчет тарифных ставок проводится на основании Правил добровольного медицинского страхования в соответствии с объемом принимаемой ответственности.

Рассмотрим методику расчета тарифов по программам ДМС (для коллективной и индивидуальной формы проведения страхования):

1 амбулаторная помощь;

2 стационарная помощь;

3 комплексная медицинская помощь.

 

При коллективной форме страхования базовая тарифная ставка обычно рассчитывается для средней возрастной группы 40 – 45 лет. Тарифные ставки по остальным возрастным группам устанавливаются путем умножения базовой тарифной ставки на возрастные коэффициенты, которые учитывают вероятность обращения населения определенного возраста за медицинской помощью.

Тарифные ставки по индивидуальной форме проведения ДМС устанавливаются в зависимости от группы здоровья застрахованных, с этой целью предварительно проводится медицинское освидетельствование.

Стоимость медицинских услуг, гарантированных условиями страхования, оценивается экспертами страховой компании на основании договорных цен с медицинскими учреждениями, с которыми страховая компания предполагает сотрудничать при реализации программ ДМС.

В основу расчета тарифных ставок по ДМС заложены общие методы актуарных расчетов для рисковых видов страхования.

Тарифная ставка включает в себя основную часть нетто-ставки, рисковую надбавку к основной части нетто-ставки и нагрузку. В нагрузку включены расходы на ведение дела и на предупредительные мероприятия.

Основная часть нетто-ставки рассчитывается по формуле:

 

Т₀ = * *100 (1);

где:

Т₀ – основная часть нетто-ставки;

q - среднее число обращений за медицинской помощью в расчете на 1000 человек населения;

S ' – средняя стоимость лечения одного больного;

S – максимальная выплата по одному договору (страховая сумма).

 

Рисковая надбавка к основной части нетто-ставки определяется на основании расчетов по формуле:

 

Т_р = * 100 (2);

где:

Т_р - рисковая надбавка к основной части нетто-ставки;

α – коэффициент, учитывающий величину вероятности отклонения текущего числа обращений от среднего за тарифный период;

σ – среднее квадратическое отклонение среднего за тарифный период числа обращений за медицинской помощью от текущего.

 

Так как в расчетах использована медицинская статистика, а не страховая, то возможно значительное изменение числа обращений за медицинской помощью в условиях повышения доступности квалифицированной медицинской помощи при имеющейся неудовлетворенной потребности в ней. При этом коэффициент α можно принять равным 2, что соответствует вероятности отклонения возможного числа обращений от среднего за тарифный период равной 95% на величину не большую 2 σ.

Для расчета среднего квадратического отклонения текущего числа обращений за медицинской помощью от среднего используется формула:

 

σ = (3);

где:

q_i - текущее значение числа обращений за медицинской помощью в расчете на 1000 жителей;

n = 5 число лет, в тарифном периоде.

 

Нетто-ставка рассчитывается в соответствии с формулой.

 

Н = Т₀+Т_р (4);

 

Тарифная брутто-ставка определяется по формуле:

 

П = (5).

где:

П – тарифная брутто- ставка;

Н – нетто-ставка;

f – доля нагрузки в структуре тарифной ставки.