Структура кредитной системы

Кредитная система представляет собой кредитно-финансовые учреждения, аккумулирующие, создающие и предоставляющие денежные средства. Первоначально кредитная система была представлена только банками. Возникновение большинства небанковских кредитно-финансовых учреждений относится к более позднему периоду, а широкое их развитие происходило уже в наше время.

Структура кредитных систем большинства экономически развитых стран характеризуется большим разнообразием кредитно-финансовых институтов, которые можно разделить на три группы: центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты. Например, кредитная система США включает федеральные резервные банки, коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации, фонды денежного рынка, взаимно-сберегательные банки, кредитные союзы, пенсионные фонды, финансовые и страховые компании, иностранные банки.

Центральный банк является головным банком, в функции которого входит денежная эмиссия и выработка общей кредитной политики. В настоящее время в каждой стране есть центральный банк, как, например, Банк Англии или Банк Японии. В отличие от Великобритании или Японии, Центральный банк США представлен Вашингтонским Федеральным резервным советом и 12 окружными федеральными резервными банками.

Коммерческие банки обслуживают непосредственно фирмы, предприятия, население, принимают и оплачивают банковские чеки, предоставляют кредиты. Различные вспомогательные функции выполняют многочисленные специальные кредитно-финансовые институты: инвестиционные, страховые компании, доверительные траст-фонды, финансовые дома, финансовые корпорации, фондовые биржи.

Особое место занимает фондовая биржа, главной целью которой является обеспечение эффективного рынка для продажи и покупки ценных бумаг, создание капитала для промышленности. Размещение акций и облигаций через фондовую биржу осуществляется, главным образом, крупными банками. Членами фондовой биржи являются отдельные лица и фирмы, брокеры и дилеры. Первые дают указания своим клиентам, желающим купить или продать ценные бумаги, вторые – осуществляют непосредственную торговлю.

Кроме национальных кредитно-финансовых институтов существуют межгосударственные институты: Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов и другие международные валютно-кредитные организации.

Прибыль кредитно-финансовые учреждения получают за счет разницы между тем процентом (ссудным процентом), который они получают за предоставленные ими деньги, и тем процентом (банковским процентом), который они выплачивают за полученные. Банковская прибыль называется маржой.