Страховой рынок, его функции, виды страховых рынков России. Система экономических интересов основных участников страхового рынка.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: 1. компенсационная функция выражается в обеспечении страховой защиты юр. и физ. лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования;

2. накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму;

3. распределительная функция. Сущность в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования;

4. предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба;

5. инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Рынок страхования подразделяется:

- по отраслям (личное, имущественное, ответственность),

- по видам (жизнь, здоровье, грузы, транспорт, имущество, ответственность),

- по масштабам (национальный, международный).

В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

- обязательные виды страхования, а это обязательное мед. страхование, составили 28% всех поступлений;

- наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

- на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Главная - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

 

Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка. Страховая премия как цена страховой услуги, принципы и этапы расчета страховых премий по массовым видам страхования.

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита и услуга, предоставляемая страховыми организациями. Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. Страховой тариф определяется в % или промиллях, т. е. в расчете на 100, или на 1000 денежных единиц.

Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой компании на ведение дела;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из 2 частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в ден. выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа – нетто-ставка – предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период.

Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклонения показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения. Второй элемент тарифной ставки – нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно. При этом не стоит забывать, что страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.