Понятие договоров займа и кредита.

В главе 42 ГК рассматриваются основные положения двух договоров из сферы оказания финансовых услуг: это договор займа и кредита. Согласно ст. 807 ГК под договором займа подразумевается договор, по которому одна сторона, заимодавец, передаёт в собственность другой стороне, заёмщику, деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Под договором кредита подразумевается соглашение, по которому одна сторона, банк или кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства другой стороне, заёмщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё (ст. 819 ГК). Кредитный договор согласно ст. 819 ГК - особая, самостоятельная разновидность отношений займа.

Оба рассматриваемых договора близки по отношению друг к другу, о чём свидетельствует ст. 819 ГК, которая фиксирует возможность применения к кредитным отношениям правил о займе, поскольку это не противоречит нормам закона о кредитном договоре и не вытекает из существа последнего. В частности, к этим отношениям могут быть применены правила ст. 814 ГК о целевом займе, включая предоставление займодавцу возможности контроля за целевым использованием кредита и одностороннего прекращения кредитования при нарушении заемщиком целевого назначения кредита (ст. 821 ГК).

Таким образом, относительно договора займа следует заметить, что его правила одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита. Что же касается кредитного договора, то к нему могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу урегулированных им отношений. К договорам товарного и коммерческого кредита наряду с общими правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом, например, о договорах купли-продажи.

Предмет договора займа и кредитного договора.

Предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные движимые вещи, которые определяются родовыми, но не индивидуальными признаками. Имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заёмщика, этим обстоятельством заём отличается от договора аренды, и перестает быть объектом собственности заимодавца. Заимодавец вправе претендовать на возврат ему лишь аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых вещей. Другая сторона, заёмщик, использует эти вещи в своих целях, нередко смешивая их с собственными аналогичными вещами. Невозможность вернуть те же самые денежные купюры или определённое количество зерна, муки, гвоздей. В любом случае, собственником заёмных средств становится заёмщик, т.к. он в процессе пользования предметом договора осуществляет распоряжение данным предметом, заимодавец же сохраняет лишь, основанное на договоре займа, право требования. Соответственно, не могут являться предметом договора займа вещи, ограниченным в обороте, а также вещи, не являющееся собственностью заимодавца. Вместе с тем закон прямо допускает теперь заключение договора целевого займа, устанавливающего конкретные условия использования полученного займа на строго определенные цели (ст. 814 ГК). В этом случае возможно определение в договоре мер контроля заимодавца за целевым использованием полученного имущества, при препятствовании которым (либо при прямом нарушении целевого назначения займа) у заимодавца возникает право на досрочный возврат суммы займа с причитающимися процентами.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Исключение составляют товарный и коммерческий кредит.