Форма договоров займа и кредита.

Договор займа предусматривает упрощенное по сравнению с кредитным договором оформление. Простая письменная форма требуется для этого договора только в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора, заключаемого между гражданами, превышает не менее чем в 10 раз минимальный размер оплаты труда, установленный законодательством (ст. 808). В остальных случаях этот договор не требует даже простой письменной формы. Простая письменная форма в указанных выше случаях может быть заменена распиской заёмщика. Важно иметь в виду, что даже при несоблюдении простой письменной формы договора займа в случаях, предусмотренных законом, такой договор вовсе не считается недействительным. В соответствии со ст. 162 ГК стороны в такой ситуации не могут ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта заключения договора займа. Таким образом, последствия несоблюдения простой письменной формы договора займа связаны с ограничением круга доказательств, представляемых сторонами в случае спора. При отсутствии спора такой договор действителен.

Договор займа может оформляться выпуском и продажей облигаций, в том числе государственных и муниципальных. Возможность выпуска облигаций должна быть прямо установлена законом, либо президентским указом, или постановлением федерального правительства.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности), что вовсе необязательно для отношений займа.

Содержание договора займа и кредитования.

В силу того, что договор займа является, чаще всего, односторонним обязанности возлагаются, прежде всего, на заёмщика. Основной обязанностью данного лица является возвращение суммы займа или иного предмета договора, помимо такой обязанности, закон четко устанавливает и момент исполнения обязанности заемщика. Сумма займа считается возвращенной либо в момент фактической передачи ее займодавцу, либо в момент зачисления на его банковский счет.. Иной порядок возврата суммы займа может быть, разумеется, предусмотрен договором сторон. Относительно сроков возвращения следует отметить, что если в договоре срок возврата не указан, то предполагается исполнение обязательства в тридцатидневный срок со дня предъявления заимодавцем требования о возврате. Порядок погашения обязательства предусматривает в начале погашение процентов по сумме, а затем возврат основной суммы долга (ст. 810 ГК). Возвращение суммы займа досрочно возможно только с согласия заимодавца, такое согласие не требуется в случае, если данный заём является беспроцентным.

В права заёмщика входит возможность оспаривания договора займа, в случае неполучения или недополучения предмета договора в полном объёме (ст. 812 ГК). В том случае, если договор имеет характер целевого займа, то обязанностью заёмщика является обеспечение возможности осуществления контроля заимодавцем за целевым использованием суммы займа.

На заимодавце лежат лишь так называемые "кредиторские обязанности", т.е. необходимость выдачи заёмщику расписки в получении предмета займа, либо возврате долгового документа, например, расписки заёмщика, либо надписи о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметки в своей расписке о невозможности возврата долгового документа, выданного ему заемщиком. При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с данного момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (ст. 406 ГК).

Из прав кредитора по договору кредитование существует право отказа от предоставления суммы кредита либо его части заёмщику при наличии обстоятельств, свидетельствующих о неспособности должника возвратить предмет договора (ст. 821 ГК).

ГК предусматривает, что беспроцентный (безвозмездный) заем может быть возвращен заемщиком досрочно, а заем, предоставленный под проценты (возмездный), может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода. Это обстоятельство касается и кредитных договоров, заключаемых банками. Вместе с тем при отсутствии в договоре займа указания на срок возврата (либо определении его моментом востребования) сумма займа подлежит возврату в 30-дневный срок (ст. 810 ГК), а не в 7-дневный, как было ранее. Это существенно улучшает положение заемщика по такому договору, особенно в бытовых отношениях.

В ГК специально урегулированы отдельные разновидности обязательств займа: вексельные обязательства, обязательства, возникающие при выпуске и продаже облигаций (например, хозяйственными обществами), и обязательства по договору государственного или муниципального займа.