Понятие и принципы банковского кредитования.

Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на:

– товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей);

– денежный (в рамках которого заемщику предоставляются денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на:

– долгосрочные;

– среднесрочные;

– краткосрочные.

В зависимости от наличия обеспечения на:

– обеспеченные;

– необеспеченные.

В зависимости от статуса заемщиков и цели использования кредиты подразделяются на:

– государственные;

– потребительские;

– промышленные;

– инвестиционные;

– межбанковские и т. д.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:

– осуществление за счет привлеченных денежных средств;

– прямой характер;

– использование специальных норм, представленных нормативными актами ЦБ;

– наличие специального субъекта, участвующего которой такое право предоставлено лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;

– предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;

– предоставление банковского кредита только в денежной форме;

– консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);

– правовая форма банковского кредитования – кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;

– предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;

– самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;

– осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

– возвратность – возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

– срочность – кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

– возмездность – уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;

– допускается в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.

 

+ вот какая то хрень с инета:

Банковское кредитование – это особый вид предпринимательской деятельности, которая базируется на следующих принципах:

во-первых, организация кредитного дела осуществляется в границах и на базе привлеченных банками ресурсов (депозитов клиентов и кредитов других банков);

во-вторых, кредитные взаимоотношения строятся на коммерческих принципах: банки стремятся наиболее дешево приобрести ресурсы и подороже их продать (процентная политика банков);

в-третьих, кредитные взаимоотношения носят рыночный характер, то есть строятся сугубо на партнерских основах. Все вопросы решаются банком и заемщиком на договорной основе;

в-четвертых, с целью поддержки устойчивости банковской системы в целом и финансового состояния отдельно взятого банка их деятельность регулируется Национальным банком Украины при помощи экономических нормативов и показателей.

 

Объективность существования кредита вызвана необходимостью:

преодоления противоречия между платным формированием денежных резервов, которые оседают в процессе кругооборота средств на соответствующих счетах юридических, физических лиц, бюджета и полным их использованиям для потребностей воспроизводства;

обеспечения непрерывности процесса кругооборота капитала предпринимателей разных отраслей;

организации функционирования оборотных средств и платежей, которые основаны на кредитном характере эмитирования дензнаков и безналичных средств;

коммерческой организации управления хозяйственными структурами.

 

40. Кредитный договор: понятие, виды, элементы, ответственность.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Основу правового регулирования кредитного договора составляют:

– гл. 42 (ст. 807–821) ГК РФ;

– Инструкция ЦБР от 30 июня 1997 г. «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»;

– Указание ЦБР от 25 декабря 1998 г. «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России в кредитных организациях» и др.;

– Высшим Арбитражным Судом РФ изданы Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии и Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров.

Сторонами кредитного договора являются:

– банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

– заемщик – любое юридическое или физическое лицо.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

1) право принять кредит на оговоренных условиях;

2) право требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в договоре;

3) право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

4) обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

5) обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

6) обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

7) обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами;

8) не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

Предоставление банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц); либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.