Страхование личности и ответственности
Страхование делится на отдельные отрасли в зависимости от объектов страхования, методов расчета тарифов и других условий. Внутри каждой отдельной отрасли страхования различают более мелкие виды страхования. Личное страхование делится на следующие виды страхования: · страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; · пенсионное страхование: · страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; · страхование от несчастных случаев и болезней; · медицинское страхование. Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни наиболее востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости - пенсионное страхование. В течение всей жизни - медицинское страхование. Личное страхование выполняет такую важную социальную функцию, как обеспечение сохранения здоровья и накопления средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно. Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта: · вероятность преждевременной смерти в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; · вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; · вероятность дожить до глубокой старости, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты. Страхование жизни осуществляется на следующих принципах: · страховом интересе; · участии страхователя в прибыли страховой компании; · выкупа страхового договора; · прозрачности. В российской практикестрахования жизни принято выделять следующие типы договоров (полисов) страхования: 1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых премий, обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора; 2) пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых премий, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла; 3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив; 4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхователем или застрахованным. При страховании жизни неопределенность связана со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода данных служат таблицы смертности, которые составляются государственными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. К личному страхованию относится пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, добровольное медицинское страхование, страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование неотложной помощи и др. Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Законодательно определены следующие виды имущественного страхования: · страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); · страхование средств железнодорожного транспорта; · страхование средств воздушного транспорта; · страхование средств водного транспорта; · страхование грузов; · сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); · страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; · страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств. Под имуществом понимается совокупность материальных объектов или вещей, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Имущество лица или организации может включать: землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и многие другие вещи. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, под которым подразумевается, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В этой связи становится актуальной проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Существуют такие виды стоимостной оценки, как: первоначальная, восстановительная, остаточная, балансовая, рыночная. К имущественному страхованию относятся страхование транспортных средств (автомобилей, воздушных и морских судов), грузов, животных, ракетно-космическихрисков, урожая, посевов, огневое страхование, страхование от кражи, страхование прав собственности и иных вещных прав, страхование технических рисков, жилищное страхование и др. Одной из отраслей страхования является страхование гражданско-правовой ответственности, под которым понимается способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), а также государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему. Страхование ответственности тесно связано с имущественным страхованием, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряжением имуществом. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование - это, большей частью, страхование суммы, а страхование ответственности - страхование ущерба. Существуют следующие виды страхования ответственности: · страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; · страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; · страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; · страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; · страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; · страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; · страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; · страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Страхование предпринимательских рисков обычно направлено на страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и/или изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли. Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15-20% страховой суммы. Страхователь предъявляет свидетельства о своей регистрации, лицензии, патенты и подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расходах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных обстоятельствах. Страхование предпринимательских рисков стало следствием, с одной стороны, расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой – результатом развития новых видов страхования поручительства и гарантий. Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства: денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий); производственной, связанной с созданием новой продукции (страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве) и товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, или товарным, кредитам). Помимо перечисленных рисков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам. Страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования. Под предпринимательским риском понимается возникающая при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов, возможность получения ущерба. Предпринимательские риски могут быть классифицированы по следующим признакам: · по сфере возникновения; · по длительности во времени; · по степени риска; · по характеру последствий. Предпринимательство сопряжено с неопределенностью экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса и предложения на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные и политические условия, в рамках которых предприниматель осуществляет свою деятельность и к динамике которых он вынужден приспосабливаться. Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым и действительным и являясь одним из источников развития этой деятельности. Наличие предпринимательского риска – это, по сути дела, оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, по мере развития рыночных отношений в нашей стране будет усиливаться неопределенность и предпринимательский риск. Иными словами, для получения экономической прибыли предприниматель должен осознанно пойти на принятие рискованного решения[152]. Контрольные вопросы
1. Кто является основными субъектами страховых отношений? 2. Что представляет собой страхование по своей экономической сущности? 3. Какие формы страхования вы знаете? 4. Какими нормативными актами регулируется страховая деятельность в РФ? 5. Какие причины препятствуют развитию страхового рынка в РФ? 7. Какие страховые компании вы знаете? 8. Как формируются доходы и расходы страховщика? 9. Какова цель деятельности страховых организаций? 10. Каковы тенденции развития страхового рынка России? Тест
1. Страховщик – это: а) юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования; б) кредитная организация, осуществляющая деятельность по привлечению, размещению денежных средств и осуществлению расчетов; в) орган государственного финансового контроля; г) юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию.
2. Страхователь – это: а) юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования; б) кредитная организация, осуществляющая деятельность по привлечению, размещению денежных средств и осуществлению расчетов; в) орган государственного финансового контроля; г) юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. 3. Страховой риск представляет собой: а) плату за страхование, вносимую страхователем страховщику в соответствии с договором; б) ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования; в) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; г) совершившееся событие, предусмотренное договором страхования. 4. Законодательством установлены следующие формы осуществления страховой а) активная, пассивная; б) принудительная, экономическая; в) распределительная, целевая; г) добровольная, обязательная.
5. Сущность страхования как экономической категории раскрывается в функциях: а) аккумулирующей, распределительной, контрольной; б) меры стоимости, средства обращения и платежа, средства накопления; в) защитной, регулирующей, оперативной; г) рисковой, предупредительной, сберегательно-накопительной, контрольной.
6. Договор страхования должен быть заключен в следующей форме: а) безвозмездного договора; б) предусмотренной обычаями делового оборота; в) письменной; г) устной. 7. Для защиты своих интересов страховщики могут объединяться в: а) союзы, ассоциации; б) фонды, учреждения; в) общественные и религиозные организации; г) потребительский кооператив.
8. Денежное обязательство страховщика при наступлении страхового случая реализуется в форме: а) страховой премии; б) страхового тарифа; в) страхового обеспечения (возмещения); г) страхового акта.
9. Заключение договора страхования подтверждается: а) депозитным (сберегательным) сертификатом; б) кредитным договором; в) векселем; г) страховым свидетельством (сертификатом, полисом).
|
