Студопедия — Страховые риски и условия страхования
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Страховые риски и условия страхования






 

 

Страхование грузов, как всякое другое имущественное страхование, возмещает убытки, происшедшие не по любым, а только по определенным причинам, именуемым страховыми рисками (perils insured). Случайности и опасности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. В связи с этим явления, обязательно приводящие к возникновению убытков общему правилу, страхованием не покрываются.

Однако неизбежность или вероятность наступления убытков может быть связана не только с каким-либо внешним событием, но и с естественными свойствами самого застрахованного имущества, например с несением жидкости, усушкой зерна или сахара-сырца и т. д. Происходящие при этом утрата, сокращение количества или повреждение застрахованного имущества являются результатом только физико-химических процессов. Именно поэтому подобные убытки также не подлежат возмещению страховщиками.

За убытки такого рода не отвечает и перевозчик. Однако если перевозчик не соблюдает соответствующих правил транспортировки, направленных на обеспечение сохранности груза, то убыток, хотя бы он возник вследствие свойств самого груза, будет считаться происшедшим по вине перевозчика, так как налицо возможность предотвратить убыток при обычном ходе доставки.

В тех случаях, когда несоблюдение специальных правил перевозки грузов не может быть поставлено в вину перевозчику (например, при отказе судового рефрижераторного оборудования по случайной причине), убытки также подлежат возмещению страховщиком, поскольку их причиной послужили не естественные свойства груза сами по себе, а техническая неисправность оборудования, применение которого предотвратило бы проявление этих качеств.

Таким образом, убытки, возникшие только в результате естественных свойств или обычного состояния застрахованного имущества, не возмещаются страховщиком. Но если убыток произошел от нескольких при-н, то устанавливаются роль каждой из них в причинении убытка и соответственно обязанность страховщика по его возмещению.

Одним из наиболее сложных понятий, связанных с классификацией рисков и возмещением убытков, является институт общей аварии, возникший в морском судоходстве.

Морское право придает слову «авария» (average) особое значение и рассматривает не сам случай аварии, а убытки и расходы, причиненные этим событием при осуществлении морской перевозки.

Убытки, происходящие от тех или иных причин во время морской перевозки, морское право разделяет на два вида: общую аварию (general average) и частную аварию (particular average).

Практическое значение такого подразделения заключается в том, что убытки при общей аварии распределяются между всеми участниками морского предприятия (судном, фрахтом и грузом) соразмерно их первоначальной стоимости.

Убытки от частной аварии не подлежат такому распределению, их несет тот, кто потерпел аварию или на кого возлагается ответственность за нее.

Нормы, относящиеся к общей аварии, содержатся в гл. XIII КТМ. Они полностью соответствуют международному толкованию этого понятия, изложенному в так называемых Йорк-Антверпенских правилах, принятых Ассоциацией международного права и отражающих общепризнанные понятия общей аварии, принципы распределения убытков и не­которые другие общие положения. В настоящее время действуют Йорк-Антверпенские правила в редакции 1994 г., и почти во всех чартерах и коносаментах, применяемых в международных перевозках, имеется условие о распределении убытков при общей аварии в соответствии с указанными правилами.

Согласно существующему международному и российскому законодательству устанавливаются следующие четыре признака общей аварии:

– преднамеренность;

– разумность действий, вызвавших убытки;

– чрезвычайный характер убытков;

– общая для судна, груза и фрахта опасность, во избежание которой были совершены эти действия.

Под преднамеренностью подразумевается то, что убыток произошел не от случайной причины, а явился следствием сознательного действия. Под разумностью действий, вызвавших убыток, имеется в виду, что преднамеренные действия полностью оправдывались сложившейся обстановкой. Например, если судно после столкновения получило пробоину и капитан во избежание гибели преднамеренно посадил его на мель, то такая преднамеренность разумна.

Под чрезвычайным характером убытков понимаются такие затраты, которые не являются обычными эксплуатационными расходами перевозчика или убытками, происходящими от выполнения обычных его обязанностей.

Преднамеренные, разумные и чрезвычайные убытки должны причиняться в интересах спасания всего морского предприятия от общей грозившей ему опасности. Но если эти меры применялись в целях спасания только судна или груза, то убытки вследствие таких мер не будут признаны общей аварией.

К наиболее типичным убыткам по общей аварии относятся:

убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт;

убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара;

убытки, связанные со снятием судна с мели;

расходы, вызванные заходом судна в порт-убежище и возвращением оттуда.

КТМ и Йорк-Антверпенские правила не дают четкого определения частной аварии в отличие от общей аварии. Считается, что все, что не подпадает под определение общей аварии, признается частной аварией.

Поскольку, как уже отмечалось, убытки по общей аварии распределяются между всеми участниками транспортного процесса, постольку все стороны торговой сделки могут оказаться перед необходимостью возместить свою долю вклада в общую сумму, даже если не было гибели или повреждения собственного груза. Расходы по общей аварии должны быть застрахованы по специальной отдельно выделенной позиции, в против­ном случае продавец или покупатель по контракту будет вынужден оплатить их из собственных средств, что может в значительной степени снизить эффективность сделки, предметом которой был перевозимый товар.

Термин «частная авария» в современном страховании распространяется на все виды транспорта. Под ним понимаются только убытки по грузу, возникшие в результате причин различного характера.

На основе мировой и отечественной практики перевозки и страхования грузов все возможные риски, которым подвергается груз в процессе транспортировки, были проанализированы, классифицированы и разбиты на группы, называемые условиями страхования.

В соответствии с национальным российским и международным законодательством они вырабатываются каждой страховой компанией, самостоятельно определяющей категории рисков, по которым она берет на себя ответственность. Условия страхования, предлагаемые страховщиками, чаще всего распространяются на перевозки всеми видами транспорта, хотя имеют определенную «морскую» направленность.

Наиболее распространенными условиями страхования являются следующие:

– «с ответственностью за все риски» (Against all risks — AAR);

– «с ответственностью за частную аварию» (With particular averageWPA);

– «без ответственности за повреждения» (Free of particular averageFPA).

При страховании грузов наибольшую ответственность страховщик принимает на себя, заключая договор на условии «с ответственностью за все риски».

При этом условии возмещаются убытки от повреждения либо от полой или частичной гибели груза независимо от размера и причины. Особо нужно оговорить, что под термином «все риски» подразумеваются не все убытки, возникшие при любых обстоятельствах, а только случайности и бедствия при перевозке груза. Кроме того, предусматривается ряд исключений из страхового покрытия.

Круг рисков, принимаемых страховщиком при условии «с ответственностью за частную аварию», представляет собой фиксированный перечень и в наиболее часто встречающемся виде включает следующие убытки:

а) от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, под мочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

б) вследствие пропажи без вести транспортного средства;

в) от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке.

При страховании груза на условии «без ответственности за повреждения» круг страховых рисков, принимаемых на себя страховщиком, совпадает с тем, который предусматривается условием «с ответственностью за частную аварию», но возмещению подлежат лишь убытки от полной гибели всего или части груза.

В Правилах некоторых страховых компаний это условие звучит сле­дующим образом: «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». В этом случае страховщик несет ответственность за убытки от полной гибели всего или части груза по тем же причинам, что и во втором условии, а убытки от повреждения груза возмещаются только в тех случаях, когда они произошли вследствие крушения или столкновения судов и других перевозочных средств между собой или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне или на другом перевозочном средстве.

Дополнительно в Правилах может быть предусмотрено страхование «с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки», по которому возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза вследствие пожара, взрыва, стихийных бедствий, про­тивоправных действий третьих лиц (кража, ограбление, умышленное уничтожение или порча посредством поджога, подрыва и т. д.) в пунктах хранения груза.

Кроме того, страхование может быть произведено против так называемых единичных рисков или специальных для того или иного вида транспорта опасностей, например «страхование от огня», «свободно от повреждений», «страхование рисков пожара, удара молнии и взрыва», «страхование от огня, столкновения, перевертывания и схода с рельсов», «от повреждения груза пресной водой», «чисто наземное страхование» и т.д.

Каждый страховщик по своему усмотрению составляет перечень рисков, которые он на себя принимает по второму и третьему условиям, а также дает расшифровку возмещения убытков в результате крушения, поэтому при наблюдаемом единообразии названий условий страхования содержание может в определенной степени различаться.

Независимо от того, на каком из трех основных условий застрахован груз, по общему правилу страховщик возмещает бенефициару все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также уменьшению убытка и по установлению его размера, если данный убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Особого внимания заслуживает упоминание включения убытков, расходов и взносов по общей аварии в условиях страхования. Эта категория рисков является самостоятельной статьей и не подпадает под действие страхования даже на условии «от всех рисков», если это прямо не указывается в Правилах компании. Включение этого риска в условия страхования в значительной степени характеризует «класс» работы страховщика. Наиболее солидные компании включают убытки, расходы и взно­сы по общей аварии во все категории условий страхования. Некоторые компании предусматривают их возмещение только по условию «с ответственностью за все риски», отдельные страховщики вообще не включают их в страховое покрытие, что, безусловно, противоречит интересам бенефициара.

Все группы условий страхования, в том числе «с ответственностью за все риски», имеют исключения, т. е. перечень причин, вызвавших убытки, которые не подлежат возмещению страховщиком.

Отдельные из указанных рисков на основании договоренности между страхователем и страховщиком принимаются последним к возмещению за дополнительную плату (additional premium). Наиболее распространенные из них – «военная оговорка» и «оговорка о забастовке».

В Правилах возможно включение дополнительных статей, относящихся к особым случаям страхования. Так, при морской перевозке это могут быть условия, связанные с перевозкой грузов на палубе, например: Грузы, погруженные с согласия страхователя на палубу, страхуются «только на случай крушения или столкновения судов между собой или другими подвижными плавучими предметами»; или: «Грузы, погруженное на палубу в закрытых и запломбированных контейнерах и лихтерах, страхуются на условиях страхования грузов в трюмах».

Условия страхования могут содержать такое понятие, как франшиза (franchise), которая представляет собой определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению в соответствии с условиями страхования.

Франшиза устанавливается в виде или определенного процента от стоимости застрахованного имущества, или фиксированной суммы.

Различаются условная и безусловная франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной, или вычитаемой, франшизе (deductible franchise) ответственность страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы.

Внесение в договор страхования франшизы имеет целью в первую очередь освободить страховщика от расходов, связанных с определением размера мелких убытков и их ликвидацией, поскольку во многих случа­ях на практике такие расходы превышают сумму убытков. Независимо от побудительных мотивов убытки в пределах франшизы остаются на бенефициаре, т. е. не компенсируются.

Условная франшиза формулируется следующим образом: «свободно от стольких-то процентов повреждений», безусловная: «свободно от первых стольких-то процентов повреждений».

В зависимости от того, как оговорено в Правилах, франшиза может применяться к обшей стоимости застрахованного имущества, по коносаментным партиям, по отдельным грузовым местам, а также по определенной части груза, которая в этом случае называется серией, например: «свободно от 3% повреждения – каждый трюм/танк, коносамент, место, отдельная серия»

В зависимости от желания страховщика франшиза может устанавливаться не во всех условиях страхования. Кроме того, по общему правилу франшиза не применяется к убыткам по общей аварии.

При страховании груза на условиях «с ответственностью за все риски» убытки от повреждения всего или части груза чаще всего возмещаются страховщиком независимо от их процента, т.е. франшиза не устанавливается.

В случаях страхования на условиях «с ответственностью за частную аварию» убытки от повреждения груза могут возмещаться независимо от процента франшизы только при определенных оговорках, например: «При наличии общей аварии при морской транспортировке, а также когда убытки причинены крушением судна, его столкновением с другим судном и т.д. В остальных случаях убытки от повреждения не возмещаются, если они не достигают стольких-то процентов страховой суммы всего груза по одному коносаменту».

Франшиза устанавливается в первую очередь при перевозках наливных грузов (нефть, масло, вина), насыпных (зерно), навалочных (уголь, руда), при перевозке фруктов, овощей и некоторых других грузов, транспортируемых, как правило, полными пароходными партиями. Размер франшизы по этим грузам колеблется в пределах от 0, 25 до 1%. Для генеральных грузов франшиза может достигать 5%.

Наличие нескольких типов условий страхования грузов полностью удовлетворяет потребностям страховой защиты сделок купли-продажи. Кроме того, зачастую для каждого рода грузов определяются конкретные условия страхования.

На особых условиях могут приниматься к страхованию наливные, насыпные, навалочные, лесные грузы, отправляемые целыми судами.

Для генеральных грузов – как упакованных, так и отправляемых без упаковки – страхователь может избрать практически любой объем страхового покрытия

Тем не менее не всякие грузы требуют страхования от всех рисков важно, чтобы тот или иной груз был застрахован от действительно опасных для него рисков при конкретной транспортировке. Вряд ли, например, такие грузы, как уголь, руда и т. п., могут быть украдены или повреждены в процессе погрузки, выгрузки и пр. Следовательно, нет необходимости страховать их от всех рисков. Для подобных грузов реальную опасность представляет лишь угроза гибели в ходе перевозки. Страхование же убытков от гибели включено во все разновидности страхования, а также при самых ограниченных пределах ответственности страховщика. Эти соображения тем более важно учитывать, что в зависимости от объема ответственности страховщика определяется и ставка страховой премии.

Все условия страхования должны согласовываться между продавцом и покупателем и находить отражение в контракте купли-продажи при их включении на базисах поставки CIF и CIP.







Дата добавления: 2014-11-12; просмотров: 1013. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Картограммы и картодиаграммы Картограммы и картодиаграммы применяются для изображения географической характеристики изучаемых явлений...

Практические расчеты на срез и смятие При изучении темы обратите внимание на основные расчетные предпосылки и условности расчета...

Функция спроса населения на данный товар Функция спроса населения на данный товар: Qd=7-Р. Функция предложения: Qs= -5+2Р,где...

Аальтернативная стоимость. Кривая производственных возможностей В экономике Буридании есть 100 ед. труда с производительностью 4 м ткани или 2 кг мяса...

Виды нарушений опорно-двигательного аппарата у детей В общеупотребительном значении нарушение опорно-двигательного аппарата (ОДА) идентифицируется с нарушениями двигательных функций и определенными органическими поражениями (дефектами)...

Особенности массовой коммуникации Развитие средств связи и информации привело к возникновению явления массовой коммуникации...

Тема: Изучение приспособленности организмов к среде обитания Цель:выяснить механизм образования приспособлений к среде обитания и их относительный характер, сделать вывод о том, что приспособленность – результат действия естественного отбора...

Устройство рабочих органов мясорубки Независимо от марки мясорубки и её технических характеристик, все они имеют принципиально одинаковые устройства...

Ведение учета результатов боевой подготовки в роте и во взводе Содержание журнала учета боевой подготовки во взводе. Учет результатов боевой подготовки - есть отражение количественных и качественных показателей выполнения планов подготовки соединений...

Сравнительно-исторический метод в языкознании сравнительно-исторический метод в языкознании является одним из основных и представляет собой совокупность приёмов...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.01 сек.) русская версия | украинская версия