Становление и развитие страхового рынка Российской Федерации

 

1. Система нормативного регулирования страховой деятельности.

Страховое законодательство - одна из сложных, но при этом динамичных отраслей законодательного регулирования. Основы законодательного регулирования страховой деятельности в " рыночной" России были заложены еще Законом " О кооперации" 1987 г., Законом РФ " О страховании" 1992 г., а впоследствии они были развиты и расширены с принятием в 1995 г. Гражданского кодекса РФ, а также целого массива законодательных актов в период с 1992 г. по настоящее время.

Основной - базовый источник российского страхового права – Закон РФ N 4015-1 " О страховании" был принят 27 ноября 1992 г. (вступил в силу 12 января 1993 г.). Данный нормативно-правовой акт был первым законодательным актом, содержащим комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и не окрепшего коммерческого страхования, а потому отражал тенденции в развитии страхового дела в России. Данный закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, поэтому его можно назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход в значительной степени предопределил в дальнейшем переименование этого закона и внесение в него соответствующих изменений.

Степень систематизации страхового права позволяет всю совокупность норм страхового законодательства условно разделить на общую и особенную части, что также делает вполне уместным использование терминов " страховое право" и " страховое законодательство", аналогично другим отраслям права.

В Общую часть входят положения, имеющие общее значение для данной отрасли - страхового законодательства. Они раскрывают предмет и метод права, его принципы, источники, правовой статус субъектов страховых правоотношений, характеристику объектов правового регулирования и др. К общей части страхового законодательства следует отнести:

- Главу 1 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;

- Главу 48 ГК РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования.

Особенная часть посвящена специальным нормам: обязательному специальному страхованию, обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также ответственности в области страхового дела. Таким образом, особенную часть страхового законодательства можно систематизировать так:

- законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);

- специальное финансовое законодательство (глава 3 Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора);

- материально-правовые и процессуальные правила юридической ответственности в области страхового дела.

Круг источников страхового права достаточно широк, а иерархия нормативных правовых актов, традиционна:

Во-первых это Конституция РФ. Основной закон нашего государства, закрепляя основы общественного и государственного строя, выступает в качестве фундамента всех отраслей российского права, в том числе и страхового.

Во-вторых - федеральные законы. В системе нормативно-правовых актов законы занимают ведущее место, так как обладают высшей юридической силой и регулируют наиболее важные общественные отношения. Страховое законодательство включает в себя органические (кодифицированные) законы. Как комплексная отрасль законодательства, страховое право представлено лишь теми нормами, которые содержат в себе положения, применяющиеся в области страхового дела.

В-третьих, в системе источников права выделяются и подзаконные нормативные правовые акты, которые согласно общему правилу не могут противоречить положениям федеральных законов. Среди подзаконных нормативных актов наивысшую юридическую силу имеют указы Президента РФ. Наиболее важные вопросы страховой политики регулируются постановлениями Правительства РФ; они могут также утверждать различные положения. Указанные акты законодательства не имеют обратной силы, за исключением норм, улучшающих положение лиц и прямо устанавливающих это, а также в случае, если это предусмотрено федеральными законами или международными договорами.

В-четвертых: Решения Конституционного Суда РФ официально не именуются источниками права, хотя являются таковыми. Акты Конституционного Суда РФ носят характер прецедента, так как содержат правила или указания, которым должны в дальнейшем следовать законодательные и иные органы. Учитывая, что Конституционный Суд РФ относят к числу правотворческих органов, его решения в области страхового дела выступают в качестве источников данной отрасли законодательства. Решения Конституционного Суда РФ обязательны для всех представительных, исполнительных и судебных органов государственной власти, органов местного самоуправления, предприятий, учреждений, организаций, должностных лиц, граждан и их объединений.

Наиболее часто применяющиеся нормативно-правовые акты в сфере страховой деятельности:

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 // Российская газета. 25 декабря 1993. N 237.

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" // ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

3. Гражданский кодекс РФ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; N 34. Ст. 4025; 1997. N 43. Ст. 4903.

4. Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 N 81-ФЗ // СЗ РФ. 1999. N 18. Ст. 2207.

5. Воздушный кодекс от 19.03.1997 N 60-ФЗ // СЗ РФ. 1997. N 12. Ст. 1383.

6. Закон РФ от 15 мая 1991 г. " О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" // ВВС РСФСР. 1991. N 16. Ст. 503.

7. Федеральный закон от 29 ноября 2010 года N 326-ФЗ " Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изменениями от 14 июня 2011 г.)

8. Закон РФ от 11 марта 1992 г. " О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" // ВВС РСФСР. 1992. N 17. Ст. 888.

9. Закон РФ от 15 апреля 1993 г. " О вывозе и ввозе культурных ценностей" // ВВС РСФСР. 1993. N 25. Ст. 2356.

10. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ " Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3803.

11. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ " Об основах обязательного социального страхования" // СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.

12. Закон РФ от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ " Об охране окружающей природной среды" // СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 133.

13. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

14. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть 1). Ст. 5029.

15. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ " О взаимном страховании" // СЗ РФ. 2007. N 49. Ст. 6047.

16. Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. " Об обязательном личном страховании пассажиров" // ВВС РФ. 1992. N 28. Ст. 1683.

18. Постановление Правительства РФ от 1.10.98 г. N 1139 " Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах" // Российская газета. 1998. 17 окт.

20. Приказ Минфина России от 11 июня 2002 г. N 51н " Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" // Российская газета. 2002. 23 июля.