СПИСОК ИСТОЧНИКОВ……………………………………………..…67

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время в России наблюдается уникальная экономическая ситуация, в которой процессы быстрого и глобального реформирования платежной системы по своему времени совпали с всемирными процессами автоматизации и компьютеризации многих сфер деятельности человека.

Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, является банковская пластиковая карта. Она представляет собой универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Несмотря на быстрый рост числа клиентов и объемов сделок по банковским пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых карт России имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития, возможности внешнего воздействия и другие проблемы. Именно поэтому изучение рынка банковских пластиковых карт в России представляется особенно актуальным.

Внедрение банковских пластиковых карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей, так называемой, технологической революции банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег, для кредитных организаций – привлечение дополнительных средств, повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Актуальность данной темы дипломной работы заключается еще и в том, что современная политическая ситуация и угрозы для банковского сектора оказывают существенное влияние на рынок банковских пластиковых карт, как одного из его элементов. Возросшие риски, вызванные широкой интеграцией Российского банковского сектора в мировые экономические связи, явились серьезным толчком для новых разработок, в том числе в области развития национальной системы платежных карт.

Исходя из этого, целью дипломной работы является анализ рынка банковских пластиковых карт России на современном этапе и перспектив его дальнейшего развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить историю развития российского и мирового рынка пластиковых карт;

- определить сущность понятия пластиковых карт, рассмотреть их классификацию

- проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской федерации;

- исследовать организацию рынка банковских пластиковых карт и его участников;

- проанализировать современное состояние рынка пластиковых карт в России;

- охарактеризовать проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации.

Объектом исследования дипломной работы является конъюнктура Российского рынка банковских пластиковых карт.

Предметом исследования дипломной работы является развитие рынка банковских пластиковых карт на современно этапе.

Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка источников и приложений.

Первая глава, состоящая из трех параграфов, посвящена истории развития рынка банковских пластиковых карт, также отражена сущность банковских карт и представлена их классификация, рассмотрена организация рынка банковских пластиковых карт в России. Во второй главе проанализировано современное состояние рынка банковских карт и проведено исследование перспектив его развития, а также проблем, которые существуют на сегодняшний день. В том числе отражены возможные совместные проекты развития единой платежной системы стран ЕАЭС или многонациональной платежной системы стран БРИКС.

Основой для написания дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, таких как Буевич С.Ю., Белоглазова Г.Н., Иванов В.Ю., Спиранов И.А., Тавасиева А.М., Тедеев А.А., а также статические данные отраслевых изданий, законы, нормативные акты ЦБ РФ.

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

1.1 История возникновения и развития банковских карт.

 

История развития банковских пластиковых карт началась в 19 веке. Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была вы двинута в 1880 г. в книге англичанина Джеймса Беллами «Взгляд назад» (Lookingbackwards).

История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, од­нако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пласти­ну информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «дер­жателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дис­контной картой. Она эмитировалась в пользу персонала компании и ее лучших клиентов.

Тогда же некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже - ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу листы доверия принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов[1].

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых эмбоссировался адрес и которые выдавались кредитоспособным кли­ентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатыва­лись на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие эле­менты финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитова­ния, и многие другие. Таким образом, в 30-х годах появились торговые карты, которые могут являться средством оформления и использования коммерческого кредита и эмитируются (выпускаются) торговыми орга­низациями.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кре­дитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из национального банка «Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматри­вала расписки, которые принимались от клиентов местными магазина­ми за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сда­вал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Во «Флэтбуше» была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным сред­ством, были выпущены не кредитными организациями. Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении опе­раций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное назва­ние — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бос­тоне и Лос-Анжелесе[6]. В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за об­служивание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехсто­роннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек[2].

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1958году к выпуску карт приступила компания «American Express», в 1960-м — «Bank of America».

На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, также банковские карты появились в Европе. Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида. В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация[1].

Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, которая привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America - его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны.

В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard)[2]. «BankAmeriCard» не удалось, однако, монополизировать опера­ции с карточками, од­ной из причин стало недовольство участников системы дикта­том компании. 1970 году банки — лицензиаты «Bank ofAmerica» настояли на выводе программы из-под контроля одного банка и создали другую ассоциации (National BankAmeriCard, Inc.), с 1977 года называющуюся «Виза» (VIS USA, Inc.).

Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциа­ции с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредит­ную карту «Еврокард\Мастеркард» (Eurocard\MasterCard) и дебетовую карту «Циррус\Маэстро» (Cirrus\Maestro). В Европе также получили распространение карты «Виза».

В 80-е годы появились первые смарт-карты. Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.

Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерента­бельным для банков. Для минимизации потерь необходимо бы­ло развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте[1].

В погоне за прибылью банки часто поступали нагло и бесстыдно. Так некоторые банковские учреждения предлагали их своим
клиентам бесплатно, однако по истечении года, порой без всякого предупреждения, взыскивали годовую плату за обслуживание с банковского счета клиента в безакцептном порядке.

Интересно отметить, что развитие карточных операций в других странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы. Так, в Великобритании первая кредитная карточка — «Барклайкард» была выпущена в 1965 г. В г. «Барклайс банк» заключил соглашение с «Bank of Аmerica» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайкард» в международный оборот.

«Нешнл Вестминстер», «Ллойде» и «Мидлэнд-бэнк», обеспоко­енные успехами «Барклайс банк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежден­ная ими компания «Джойнт кредит кард компани ЛТД» выпус­тила в августе 1972 г. карточку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард», по ко­торому она стала дистрибьютором карточек «Мастер Кард» в Ве­ликобритании, а «Эксесс» начали принимать в торговых учреж­дениях — контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. Наконец, в 1987 г. «Барклайс банк» выпустил первую общена­циональную дебетовую карточку «Коннект»[1].

Аналогичная становление произошло и в России. «В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на советском рынке появилась «American Express», в 1975 г.VISA (тогда еще «BankAmeriCard») и «Eurocard», в 1976 г. — япон­ская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесо­юзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и органи­зовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Бе­резка» и гостиницах.

Однако «век пластиковых карт» в России начался в разгар перестройки, в 1989 году, когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard. «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди рос­сийских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мост-банк», «Мосбизнесбанк», «Элбимбанк» и другие банки.

В 1995 году была создана российская компания «Diners Club», кото­рая, будучи самостоятельным юридическим лицом, представляет инте­ресы международной платежной организации. Эмиссию карт «Diners Club» осуществляют банки, получившие на то соответствующие права.

В России сложились локальные (действующие в масштабе, как пра­вило, одной страны) платежные системы, основанные на банковских картах: «СТБ Карт» (учредитель — банк «Столичный»), «Юнион Кард» (учредители — «Автобанк» и «Инкомбанк») и «Золотая корона». По­следняя система примечательна тем, что в нее входят преимущественно банки, центр деловой активности которых находится в сибирском реги­оне, и тем, что она основана на смарт-картах, а не на картах с магнитной полосой. «Первой в России, в 2004 году, компания НоваКард была сертифицирована крупнейшими международными платежными системам Visa International и MasterCard International, что позволило изготавливать и персонализировать банковские карты с магнитной полосой. Изготовление банковских чиповых карт Visa и MasterCard стало возможно уже в 2005 году. В 2004 году «Банк «Возрождение» приступил к эмиссии совмещенных (чип + магнитная полоса) банковских карт Cirrus/Maestro со сроком действия 3 года[2]. «Промсвязьбанк, объем действующих банковских карт которого составлял на 1 июля 2011 года около 1 000 000 штук, начинает эмиссию совмещенных с микропроцессором (чиповых) банковских карт Visa Gold.

На 1 января 2015 года на территории Российской Федерации эмитировано 227712 тысяч карт, их количество продолжает расти, несмотря на снижение темпов роста банковской сферы в 2014 году. Однако значительная доля (68,6%) приходится на расчетные карты без овердрафта, что говорит о высоком потенциале развития рынка банковских пластиковых карт России

Таким образом, можно сказать, что рынок банковских пластиковых карт появился в 1950-х годах, однако сама идея и отдельные элементы были разработаны значительно раньше. В процессе своей эволюции он развивался как по функционалу, так и по сложности проводимых через него операций. В масштабном виде, развитие рынка банковских пластиковых карт в России началось в 1989 году и несмотря на ряд сложностей, с которым он столкнулся в процессе своего развития, по состоянию на 1 января 2015 года он продолжает расти, несмотря на снижение темпов роста как экономики в целом, так и банковского сектора в частности.

 

1.2 Сущность и классификация пластиковых карт.

 

Для лучшего понимания функционирования рынка банковских пластиковых карт, необходимо более подробно разобрать его отдельные элементы, а именно – что из себя представляет банковские карты и какие бывают их виды, как функционируют платежные системы, с помощью которых обрабатываются все операции по карте, как проводятся платежи по различным видам карт и как регулируется данный рынок в России.

Начать стоит с сущности банковских пластиковых карт. Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карты, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института – эмитента, чаще же – нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карту персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего – 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или РIN-кодом).

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк – эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Существуют различные признаки, по которым можно классифицировать банковские карты.

1. На основании механизма расчетов:

- Двусторонние системы. Они возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- Многосторонние системы. Данные системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

2. По виду проводимых расчетов:

- Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете, за исключением дебетовых карт с овердрафтом, по которым, как правило, отсутствует отсрочка платежа и кредитный лимит ниже, в отличие от кредитной карты, но ниже процентная ставка.

- Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов) или выдаче наличных денежных средств.

- Виртуальная карта - является дебетовой, но расплачиваться при помощи такой карты можно только через Интернет. Владельцы таких карт не могут получать наличные денежные средства через банкоматы и терминалы, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

3. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычные карты; серебряные карты, золотые карты, элитные карты.

- Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, MasterCard Mass.

- Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

- Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

- Существует так же категория элитных банковских пластиковых карт. К ним относятся VISA Platinum Black, MasterCard Black Edition, Visa Infinite и ряд других. Их отличительной особенностью является очень высокая стоимость обслуживания и большой набор привилегий для держателя карт. Нередко такие карты выпускаются ограниченным количеством.

В системах Visa и MasterCard есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron и Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту не выше от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

4. По характеру использования:

- Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка.

- Семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- Корпоративная карта, которая выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а неиндивидуальные владельцы корпоративных карт.

5. По территориальной принадлежности:

- Международные, действующие в большинстве стран;

- Национальные, действующие в пределах какого-либо государства и, в некоторых случаях, за его пределами;

- Локальные, используемые на части территории государства;

6. По способу записи информации на карту:

- Графическая запись - самая простая форма записи информации на карту. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

- Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

- Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

- Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

- Чип – более совершенный способ записи информации на банковскую карту, по сравнению с магнитной полосой, так как обеспечивает более высокий уровень защиты. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

- Лазерная запись – способ нанесения информации на банковскую карту, при котором данные записываются на карту без возможности их изменения в будущем. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Итак, банковская карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, позволяющий её держателю оплачивать товары и услуги, а также снимать денежные средства со счета. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим международным стандартам. Это позволяет значительно упростить процесс обслуживания банковских карт через POS-терминалы и банкоматы. Из-за сложной технической и функциональной составляющей банковских карт, существует несколько видов классификаций, в зависимости от рассматриваемого признака.

 

1.3 Организация рынка банковских пластиковых карт в России.

 

Для того, чтобы понять, как функционирует российский рынок банковских пластиковых карт, необходимо рассмотреть его правовую основу, проанализировать процесс проведения операций по различным видам карт и изучить наиболее распространенные платежные системы в РФ, а также отразить их основные отличия. Об этом пойдет речь далее.

На современном этапе развития российского общества пластиковые карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Основными предпосылками развития российского рынка банковских карт являются:

- интеграция в мировую систему безналичных платежных систем;

- уменьшение объема наличных средств, вследствие этого снижение стоимости осуществляемых операций.

- стремление кредитной организации выйти на международный рынок и, как следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента;

- организация оперативных и удобных для клиентов форм расчетов;

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития национальной системы платежных карт, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики), одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

Говоря о правовой основе регулирования отношений в сфере выпуска и обращения банковских крат, следует отметить, что интенсивное развитие банковских услуг с их использованием происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс их обращения.

Обращение банковских карт в России регулируется:

1) Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П;

2) Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

3) Письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»;

4) Письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций» и другими актами.

5) Федеральным законом от 22.10.2014 N 319-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ"

На практике расчеты с использованием банковских карт в РФ осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).

Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является подзаконный акт - положение Центрального Банка Российской Федерации "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015). В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 Положения.

В Положении № 266-П определено:

1) эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

2) в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение включены нормы, регулирующих расчеты по операциям с использованием платежных карт - предоплаченных карт (при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается);

3) установлены единые требования к документарному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт. Унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;

4) в связи с изменениями норм валютного законодательства в Положении № 266-П уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских, карт. В частности, расширен перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;

5) требования положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;

6) из положения № 266-П исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещения на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных крат).

В Положении № 266-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности.

В соответствии с Федеральным законом от 22.10.2014 N 319-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные а