Классификация банковских кредитов. 1. По основным группам заемщиков банка

 

1. По основным группам заемщиков банка:

· Хозяйствующие субъекты (коммерческие/некоммерческие организации, нерезиденты, ИП);

· Финансовые организации (кроме банков), деятельность которых в основном связана с распределением средств (инвестиционные компании, страховые компании, фондовые и валютные биржи, НПФ, брокерские организации и т.п.);

· Физические лица (население);

· Другие банки;

· Государство (МинФин, финансовые органы субъектов, местные органы власти внебюджетных фондов различных уровней)

Ø для покрытия кассовых разрывов в бюджете;

Ø для покрытия бюджетного дефицита;

Ø инвестиционные проекты.

 

2. По назначению (направлению) кредита:

· Промышленный (деловые ссуды);

· Торговый

· С/х кредит

· Инвестиционный

· Межбанковский

· Потребительский

· Бюджетный

 

3. По срокам пользования:

· До востребования (онкольные)

· Срочные

Ø Краткосрочные

Ø Среднесрочные (1-3 года)

Ø Долгосрочные (больше 3 лет)

 

4. По сфере функционирования:

· Кредиты, участвующие в формировании оборотного капитала заемщика

· Кредиты, участвующие в расширении основных фондов заемщика (долгосрочное вложение – инвестиционное кредитование)

 

5. По размерам (относительная величина по отношению к СК банка):

· Крупный кредит (больше 5% СК банка)

· Средний кредит (3-5% СК банка)

· Мелкий кредит (менее 1 %)

 

6. По обеспечению:

· Необеспеченные (бланковые ссуды)

· Обеспеченные

Ø Залоговые

Ø Гарантированные

Ø Застрахованные и пр.

7. По способу предоставления:

· Разовые (срочные)

· Ссуды в виде открытых кредитных линий

· Овердрафтные ссуды

· Синдицированный кредит

8. По степени риска:

· Стандартные (безрисковые) – 0%

· Нестандартные (умереная степень риска) – 1 - 20%

· Сомнительные ссуды – 21-50%

· Проблемные – 51-100%

· Безнадежные

9. По способу погашения:

· Периодические (долями, частями);

· Единовременные

 

 

Формы залогового обеспечения возвратности банковских ссуд. Содержание договора залога

Залог имущества означает, что кредитор–залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залогодателем может быть:

· с точки зрения субъекта отношений: сам заемщикили третье лицо;

· с точки зрения права на имущество: лицо, которому предмет за­лога принадлежит на праве собственности, полного хозяйствен­ного ведения либо оперативного управления.

В качестве залога могут выступать:

· предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные фонды (здания, сооруже­ния, оборудование);

· товарно-материальные ценности;

· товарно-транс­портные документы (железнодорожные накладные, варранты, коноса­менты, складские свидетельства, контракты и т.п.);

· валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т.д.),

· имущественные права.

В зависимости от материально-вещественного содержания перечис­ленные предметы залога могут быть классифицированы как материальные активы, финансовые активы и юридически оформленные права на имущество и объекты интеллектуальной собственности.

 

Различают два вида залога:

· при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

· при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

I. Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых явл:

· залог товаров в обороте,

· залог товаров в переработке,

· залог недвижимости.

1. Залог товара в обороте (залог с переменным составом) озна­чает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при усло­вии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данно­му виду кредитования ценностями, на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложен­ных ценностей и несет за это ответственность.

2. Залог товаров в переработке означает, что заемщик вправе перераба­тывать в своем производстве заложенное сырье, материалы покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, гото­вую продукцию и товары отгруженные.

3. Залог недвижимости (ипотека) – это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или пра­вом пользоваться ими.

II. Залог с оставлением предмета залога у залого­держателя (заклад) явл предпочтительным видом залога в банковской деятельности.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка.

Требования к залогу:

· легкая реализуемость,

· возможность их страхования и длительного хранения,

· возможность осуществления банком контроля за ними.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

 

Отношения между залогодателем и залогодержателем по поводу предмета залогарегулируются договором о залоге, который должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить следующее:

· вид и форму залога,

· существо обеспеченного залогом требования,

· его размер и срок исполнения,

· состав и стоимость заложенного имущества,

· права и обязанности залогодателя и залогодержателя,

· порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства,

· прекращение права залога,

· порядок разрешения споров.

К нему должна быть приложена опись закладываемого имущества с указанием его залоговой стоимости и места хранения.

Договор о залоге явл таким юр документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

 

Право обращения на предмет залога кредитор – залогодержатель приобретает, если в момент срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество явл решение суда или арбитража. Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.