Расчеты путем прямых корреспондентских отношений банков и другие виды межбанковских расчетов

Наряду с централизованной системой межбанковских расчетов через систему РКЦ межбанковские расчеты могут осуществляться через корреспондентские счета, открытые банками друг у друга.

Порядок открытия и режим функционирования корреспондентского счета одного банка в другом определяется соглашением между этими банками, в котором определяются круг совершаемых операций, условия платежей, порядок обмена информацией, права, обязанности и экономическая ответственность сторон.

В чем преимущества этого вида межбанковских расчетов. Их несколько.

1. Они в большей мере отвечают интересам крупных клиентов, которые имеют долгосрочные устойчивые отношения с клиентами других банков. При открытии корсчета банк зачастую может купить для своего клиента определенные услуги с меньшими расходами, ежели бы он осуществлял их сам. Иногда банк открывает корсчет в другом банке для обслуживания даже одного очень крупного клиента.

2. Достигается большая оперативность расчетов, так как они осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев – РКЦ.

3. Создаются лучшие возможности для проведения клиринга- зачета взаимных требований.

Однако указанные преимущества нивелируются недостатками, в силу которых данный вид межбанковских расчетов в современных условиях не получил очень широкого развитияСеть контрагентов клиентов банка очень широка. Чтобы осуществлять расчеты с основными партнерами клиентов банка, ему потребуется открыть сотни корреспондентских счетов. Для средних и мелких банков это неприемлемо.

Более того, следует учитывать, что разветвленная сеть корреспондентских счетов приводит к рассредоточению денежных средств банка по многочисленным банкам - корреспондентам. Эти средства, как правило, или совсем не приносят банку доход, или доход минимальный. Для банка экономически выгоднее не распылять средства по недоходным активам, а использовать их для вложения в активные доходные операции.

Третья причина сдерживания этого вида межбанковских расчетов - расчеты гораздо менее контролируются со стороны Банка России и поэтому более подвержены риску финансовой надежности банков - контрагентов. Третьим видом организации межбанковских расчетов являются платежи через внутрибанковские расчетные системы. Они используются при осуществлении операций между головным банком и его филиалами, а также между филиалами одного банка. Эти платежи осуществляются по счетам МФР (межфилиальные расчеты), открываемым в головном банке и в каждом ее филиале. Как правило, эти расчеты функционируют на базе специализированного программного обеспечения в рамках создаваемых расчетных центров.

Рассмотренные виды межбанковских расчетов базируются на так называемом валовом способе перечисления платежей, когда средства в полном объеме перечисляются со счета одного банка на счет другого банка.

Принципиально иной является система расчетов, основанная на клиринге. Клиринг - это система регулярных безналичных расчетов, базирующаяся на зачете взаимных требований.

Клиринг позволяет значительно уменьшить сумму обращающихся платежных средств, упростить, удешевить расчеты

- внутрибанковским;

- локальным - между банками одного региона;

- общенациональным - в масштабах всей страны.

В России клиринг по межбанковским расчетам в основном осуществляют негосударственные кредитные организации, входящие в группу небанковских кредитных организаций.

Основными целями деятельности клиринговой организации являются:

- ускорение расчетов между банками;

- повышение надежности расчетов;

- создание современной информационной банковской инфраструктуры;

- более быстрое высвобождение ресурсов банков из платежного оборота и более эффективное их использование.

Учредителями клиринговых организаций могут быть Банк России, коммерческие банки, другие кредитные организации. Они же могут выступать ее клиентами.

В деятельности российских клиринговых организаций могут использоваться две основные модели клиринговых расчетов: без предварительного депонирования средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении и с предварительным депонированием средств.

Как уже отмечалось ранее, основное направление совершенствования системы межбанковских расчетов - создание единой электронной платежной системы страны. Для решения этой крупнейшей задачи Банком России принимаются меры по:

- совершенствованию правовой базы, законодательному закреплению применения электронных документов, электронных переводов, унификации форматов обмена данными;

- совершенствованию методологической базы, например разработке методологии определения тарифов за оказанные расчетные услуги;

- созданию соответствующей технической базы, обеспечивающей высокий уровень надежности расчетов, защиты информации по расчетным операциям;

- изысканию средств, капиталов для создания и введения в эксплуатацию единой электронной платежной системы страны.

Решение этих проблем (законодательных, методологических, технических и экономических) позволит создать новую систему межбанковских расчетов, соответствующую мировому уровню, что в конечном итоге будет способствовать повышению эффективности функционирования банковской системы в России.