Система страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» регулирует различные вопросы обязательного страхования вкладов. Во-первых, он предусматривает правовые, финансовые и организационные основы системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Во-вторых, в нем закрепляются компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, ее отношения с БР, а также с органами исполнительной власти. В-третьих, там же предусматривается порядок выплаты возмещения по вкладам.

ФЗ регулирует создание и функционирование системы страхования вкладов, формирование и использование ее денежного фонда, выплаты возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также осуществление государственного контроля над функционированием системы страхования вкладов и прочие отношения в данной сфере. При этом его действие не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты по ним процентов.

1). Объектом страхования являются только денежные средства. Поэтому другие вклады в системе обязательного страхования не учитываются. ФЗ распространяется не только на вкладчиков, но и на все другие физические лица, которые открывают банковские счета.

Вкладчик - это только такое физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада. Вклад - это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные проценты на сумму вклада. Таким образом, федеральный закон предусматривает гарантии возврата денежных средств не только для вкладчиков, но и для физических лиц, которые открыли просто счета в банках.

Кроме того, ФЗ создает обязательное страхование только в отношении вкладов физических лиц и не распространяется на тех из них, которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридического лица в части их предпринимательской деятельности. Не подлежат также данному страхованию вклады на предъявителя; денежные средства, которые размещены физическими лицами во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; денежные средства, переданные банкам в доверительное управление.

2). Обязательность участия банков в системе страхования вкладов — это принцип системы страхования вкладов. Поэтому банки даже по соглашению со своими вкладчиками не могут избрать иной способ гарантирования вкладов в качестве альтернативы их обязательному страхованию.

В систему обязательного страхования включаются только те банки, которые этого достойны. Причем возможны отказ при отрицательном заключении Банка России, а также повторное обращение о принятии. Банк, повторно не получивший положительное заключение, согласно ФЗ, должен будет сам обратиться с ходатайством в Банк России, чтобы его лишили права привлекать вклады физических лиц, хотя лицензия не отзывается, а запрет на привлечение вкладов - не бессрочный.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

При этом банки обязаны:

· уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

· предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

· размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, где осуществляется обслуживание вкладчиков;

· вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий ему сформировать на любой день реестр обязательств перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

· исполнять иные обязанности, предусмотренные ФЗ.

3). ФЗ предусматривает порядок организации и компетенцию Агентства по страхованию вкладов, оно призвано обеспечить функционирование системы страхования вкладов. Агентство является государственной корпорацией, созданной РФ. Ему не требуется иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В целях ФЗ оно считается страховщиком.

Агентство организует учет банков (ведет их реестр); определяет порядок расчета страховых взносов, осуществляет их сбор и контроль за поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; проводит мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам. Оно может обращаться в БР с предложением о применении к банкам за нарушение требований ФЗ мер ответственности.

Агентство вправе размещать, инвестировать временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, который предусмотрен ФЗ. Имущество Агентства формируется за счет имущественного взноса РФ, страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых им от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений. При этом Агентство не отвечает по обязательствам РФ, а она не отвечает по обязательствам Агентства.

Органы управления Агентством — совет директоров, правление и генеральный директор. В высший орган управления Агентства — совет директоров - входят 13 членов: 7 представителей Правительства РФ, 5 представителей БР и генеральный директор Агентства.