Понятие и элементы страхового правоотношения

Понятие страхового правоотношения. Страховое пра­воотношение — один из видов гражданско-правовых обя­зательств. Порядок его установления различается в за­висимости от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Но основные функции, вы­полняемые участниками обязательства, в обоих случаях совпадают: страхователь обязуется вносить установленные страховые платежи, а страховщик, со своей стороны, обязуется выплатить страхователю или назначенному им третьему лицу страховое возмещение при имущественном и страховую сумму при личном страховании, если наступит событие, ввиду которого обязательство по страхованию установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Можно, таким образом, формулировать общее понятие страхового обязательства.

В силу обязательства по страхованию одна сторона, страхователь, обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Приведенное определение показывает, что обязатель­ство по страхованию взаимно и возмездно. Его взаимный характер вытекает из того, что каждая сторона обладает правами и обязанностями: страхователь обязан вносить страховые платежи, но при наступлении предусмотрен­ного события имеет право получить страховое возмеще­ние (страховую сумму), а страховщик обязан при ука­занных условиях уплатить соответствующую денежную гумму, но имеет право на получение платежей от страхо­вателя. Очевидна также возмездная природа обязатель­ства, управомочивающего страховщика за принятие обя­занностей перед страхователем получить от него возна­граждение в виде страховых платежей. Что же касается момента, к которому приурочивается его возникновение, то нужно различать страхование договорное и не офор­мляемое договором. Согласно всем без исключения Пра­вилам договорного страхования отдельных видов стра­ховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса страхователем. Следовательно, он является ре­альным, и этот вывод распространяется на все виды до­бровольного, а также на те виды обязательного страхо­вания, которые требуют заключения договоров. Если же обязательное страхование договором не должно офор­мляться, оно вступает в силу по наступлении юридичес­ких фактов, с которыми закон связывает возникновение страхового обязательства.

Одна из особенностей страхового правоотношения состоит в том, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) возникает только по наступлении предусмотренного законом или договором события (пожара, смерти и т. п.). Это может создать впечатление, будто страхование — условная сделка, что, однако, не соответствует действительности. Ведь условие составляет необязательный, случайный эле­мент сделки, совершение которой осуществимо и без не­го. Напротив, страхование не может быть заключено без ссылки на соответствующее условное событие, являю­щееся уже не случайным, а, наоборот, обязательным конструктивным элементом этого договора. К тому же ненаступление предусмотренного события приводит толь­ко к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страхо­вую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными. Значит, и с этой точки зрения для квалификации страхового обязательства как условного нет оснований.

Элементы страхового правоотношения. В качестве субъектов обязательства по страхованию выступают стра­ховщик и страхователь.

Страховщиком называется тот, кто принимает на себя, обязанность по выплате при определенных условиях страхового возмещения (страховой суммы). Ввиду госу­дарственной монополии страхового дела в СССР функ­ции страховщика вправе принимать на себя только Гос­страх, а в отношениях с иностранной клиентурой — Ин­госстрах. Заключение договора страхования с иностран­ными страховыми предприятиями допускается лишь в отношениях по внешней торговле, а также в порядке перестрахования, когда страховщик, приняв на себя риск гибели или повреждения застрахованного объекта, вслед за этим страхует такой риск у другого страховщика с уплатой определенного (обычно лишь части им самим полученного) вознаграждения.

Страхователем называется тот, кто обязуется упла­чивать установленные денежные взносы страховщику. Функции страхователей вправе принимать на себя как граждане, так и кооперативные или иные общественные организации. Государственные организации в случаях, указанных в законе, могут застраховать в Госстрахе своих работников, но не свое имущество, потеря которого возмещается не на основе страхования, а за счет других источников. И только экспортно-импортные грузы на период транспортировки, а также морские суда могут быть ими застрахованы в порядке государственного стра­хования.

Наряду со страховщиком и страхователем участником некоторых страховых правоотношений становится еще один субъект, которого, используя старую и в выс­шей степени условную терминологию, можно именовать выгодоприобретателем. Так называется тот, кому страховщик обязан выплатить страховое возмещение (стра­ховую сумму), если наступит обусловленное событие. Обычно право на получение таких выплат принадлежит самому страхователю. Но если, например, гражданин застраховал свою жизнь, то после его смерти страховая сумма должна быть, естественно, выплачена не ему, а назначенному им другому субъекту. Фигура выгодопри­обретателя появляется и при имущественном страхова­нии, когда, например, наниматель страхует полученное в аренду имущество в пользу его собственника. Договор страхования, по которому страхователь и выгодоприоб­ретатель не совпадают, является одной из конкретных разновидностей договора в пользу третьего лица. Однако до наступления обусловленного события у выгодопри­обретателя никаких прав нет, и стороны, не связанные его волей, могут как назначить другое лицо, так и из­менить содержание самого договора.

Объект страхового правоотношения необходимо от­личать от объекта страхования (страховой охраны)⁴⁴⁵. Страхуется либо имущество, либо люди, именуемые в таких случаях застрахованными лицами. Но ни страху­емое имущество, ни тем более застрахованное лицо не становятся объектами страхового правоотношения. Они лишь объекты страхования (страховой охраны). Мате­риальным объектом страхового правоотношения следует считать поступающие от страхователя платежи, а также сумму, выплачиваемую ему страховщиком при наступ­лении обусловленного события. Самые же действия по внесению платежей и выплате указанной суммы состав­ляют юридический объект страхового правоотношения.

Форма договора, порождающего страховые правоот­ношения, — письменная. В его удостоверение Госстрах выдает страхователю страховой полис или страховое свидетельство, вкоторых фиксируются: характер страху­емого объекта; опасность, от возможности наступления которой он страхуется; срок действия договора; размер суммы, на которую объект застрахован, и др.

Полисы бывают именными и предъявительскими. Чаще всего применяются именные полисы. Но при стра­ховании грузов, перевозимых морским путем по предъявительскому коносаменту, выдается также и предъяви­тельский полис, где вместо наименования держателя помещаются слова «за счет кого следовать будет». Каж­дый в отдельности полис удостоверяет страхование того объекта, относительно которого заключен договор. Од­нако при страховании экспортно-импортных грузов на период их перевозки применяется генеральный полис. Он выдается на определенный срок, в пределах которого застрахованной считается каждая отправка груза. Стра­хователь обязан лишь уведомлять страховые органы о фактах отправки. И только та отправка, о ко­торой он умышленно не поставит в известность страховщика, не подпадает под действие генерального полиса.

Если страхование оформляется договором, то, независимо от его добровольности или обязательности, вы­даче полиса (страхового свидетельства) предшествует подача страхователем заявления по установленной фор­ме и принятие его органами Госстраха. Иначе оформ­ляется бездоговорное обязательное страхование, рассчи­танное почти исключительно на некоторые виды иму­щества. Имущество, подлежащее обязательному страхо­ванию, выявляется и учитывается самими страховыми органами, о чем составляются необходимые учетные до­кументы (ведомости страховой оценки, карточки учета, списки страхователей). После завершения учетных опе­раций страховая инспекция исчисляет размер обязатель­ных для страхователя платежей и вручает ему страхо­вое свидетельство.

Срок в обязательстве по страхованию определяет время, в течение которого на страховщика возлагается риск возможных последствий наступления предусмот­ренного законом или договором события.

При добровольном страховании этот срок устанавли­вается самими сторонами с соблюдением правил о со­ответствующем виде страхования. Сроки действия обя­зательного страхования зависят от наличия тех юриди­ческих фактов, с которыми закон его связывает. Так, пассажиры дальнего следования страхуются на весь пе­риод их пребывания в пути с момента объявления посадки до момента оставления территории станции (пристани, аэродрома) в пункте назначения с учетом также вызван­ных условиями транспорта остановок и пересадок тран­зитных пассажиров. Подлежащие обязательному стра­хованию имущественные объекты считаются застрахо­ванными в течение всего времени, пока ими обладает данное лицо, с тем что к заранее определенным страхо­вым периодам приурочиваются учет этих объектов и внесение страхователями установленных страховых платежей.

Помимо сроков действия страхового обязательства и уплаты страховых взносов существуют также сроки посылки органам Госстраха уведомления о наступившем событии, составления акта о размере причиненных им убытков и др.

Права и обязанности принадлежат каждой из сторон. Основная обязанность органов Госстраха как страхов­щика состоит в уплате определенной денежной суммы страхователю или выгодоприобретателю. Она вступает в действие при появлении ряда указанных в законе или в договоре условий.

Во-первых, необходимо, чтобы уже в момент уста­новления обязательства был определен страховой риск — та опасность, ввиду возможности которой стороны при­бегли к страхованию (страхование от огня, градобития, несчастных случаев и т. п.). Заполняя заявление, пода­ваемое в органы Госстраха, страхователь обязан сооб­щить обо всех обстоятельствах, существенных для оценки риска, который принимает на себя страховщик. Именуе­мая обязанностью уведомления, она выполняется путем ответов на вопросы, формулированные в бланке заявле­ния, который выдается страхователю Госстрахом. Если страхователь ввел страховщика в заблуждение, скрыв от него существенные для риска обстоятельства или со­общив ему неправильные сведения, это может послужить основанием либо для расторжения договора, либо для сложения со страховщика лежащей на нем обязанности.

Во-вторых, требуется, чтобы наступил страховой слу­чай — то событие, лишь ввиду вероятности которого обя­зательство по страхованию было установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Между страховым риском и страховым случаем существует такое же соотношение, как между возможностью и действительностью. Например, при стра­ховании имущества от огня (страховой риск) обязан­ность Госстраха по уплате возмещения обусловливается гибелью застрахованного имущества, вызванной пожа­ром (страховой случай).

Помимо охарактеризованных двух важнейших ус­ловий учитывается также, что страхователь обязан бе­режно относиться к застрахованному объекту и не дол­жен своими действиями способствовать наступлению страхового случая. По общему правилу, страховщик ос­вобождается от лежащей на нем обязанности, если стра­ховой случай наступил вследствие умысла, а при иму­щественном страховании некоторых видов — также и грубой неосторожности страхователя или выгодоприоб­ретателя. Выявив, например, что причиной гибели сельскохозяйственных культур явилось грубое нарушение кол­хозом агротехнических правил, суд не признал за ним право на страховое возмещение. Далее, органы Гос­страха не несут страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособно­сти, а также при гибели или повреждении застрахован­ного имущества, происшедших в результате военных действий (постановление СНК СССР от 8 июля 1941 г.⁴⁴⁶). Затем, если страховой случай, связанный с имуществен­ным страхованием, наступает по вине третьих лиц, правопритязание, которое мог бы предъявить к ним страхо­ватель или выгодоприобретатель, переходит к органам Госстраха в пределах выплаченной ими суммы страхо­вого возмещения (ст. 389 ГК). Поэтому страховщик ос­вобождается от уплаты возмещения при условии, что-либо страхователь отказывается от своих правопритязаний против виновников страхового случая, либо он сам получил от них полное возмещение понесенных убытков. Так, Ленинградский областной суд отклонил иск С. о выплате ему страхового возмещения, установив, что компенсацию стоимости погибшего от пожара домашнего имущества ему предоставило предприятие, по вине ко­торого возник пожар. Наконец, не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает ха­рактерную для него юридическую силу. Важны его при­чины, иногда обусловливающие освобождение органов Госстраха от каких бы то ни было обязанностей перед страхователем или выгодоприобретателем. Но для того, чтобы Госстрах мог эти причины выявить, страхователь или выгодоприобретатель обязан под угрозой утраты права на страховое возмещение уведомить его о насту­пившем страховом случае в пределах сроков, указанных в Правилах страхования.

Если же у Госстраха возникла обязанность денеж­ных выплат, нужно выявить их размер. Здесь существенное значение приобретает страховая сум­ма — та определяемая при установлении обязатель­ства по страхованию денежная сумма, в границах которой соответствующий объект считается застрахо­ванным.

В области личного страхования ее величина зависит от указаний нормативных актов при обязательном и соглашения сторон при добровольном страховании. Она вы­плачивается целиком выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица либо самому этому лицу в случае полной утраты им общей трудоспособности или истечения установленного срока. Если же застрахован­ный утрачивает общую трудоспособность частично, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональ­ная проценту утраченной трудоспособности. Конкрет­ными договорами и правилами, рассчитанными на от­дельные виды страхования, может быть предусмотрена выплата страховой суммы (или ее соответствующей ча­сти) не по всем перечисленным основаниям, а лишь по некоторым из них.

В области имущественного страхования размер стра­ховой суммы зависит от страхового интереса — того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения за­страхованного имущества. Из всей совокупности норм советского гражданского законодательства, посвященных этому вопросу, вытекают два важнейших правила⁴⁴⁷.

Первое правило гласит: «нет интереса — нет страхо­вания». Это означает, что не вправе застраховать в свою пользу имущество тот, у кого нет страхового интереса, кто от гибели такого имущества не может понести ни­каких убытков. Не исключено, однако, что в отношении одной и той же вещи страховой интерес имеется у не­скольких лиц, например у собственника и нанимателя, хранителя и залогодержателя. Тогда каждый из них вправе застраховать эту вещь в свою пользу в пределах своего страхового интереса.

Второе правило можно формулировать так: «не до­пускается страхование сверх страхового интереса». Это означает, что нельзя застраховать имущество на сумму большую, чем величина убытка, угрожающего лицу, в пользу которого такое имущество страхуется. Если из-за допущенной сторонами ошибки страховая сумма превысит страховой интерес, обязательство признается действительным только в пределах страхового интереса, а излишне полученные от страхователя платежи должны быть возвращены ему. Когда же превышение страховой суммы над страховым интересом является результатом обманных действий страхователя, излишне полученные платежи ему не возвращаются, а договор может быть расторгнут по требованию страховщика. Но если страховой интерес нельзя превысить, то нет препятствий к установлению страховой суммы ниже пределов страхо­вого интереса. И поскольку иное законом не предусмот­рено, разрешается страхование имущества как на пол­ную, так и на неполную стоимость.

Кроме страховой суммы для определения размера выплат, производимых органами Госстраха, существен­ное значение приобретают страховые убытки — тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в ре­зультате гибели или повреждения застрахованного иму­щества. Точно так же, как страховая сумма не должна выходить за пределы страхового интереса, выплаты Гос­страха не могут превышать страховых убытков, факт наступления и размер которых обязано доказать заинтересованное лицо. Поскольку выплачиваемая Госстрахом сумма служит источником компенсации образовавшихся в застрахованном имуществе потерь, ее называют стра­ховым возмещением. Определить объем имущественных обязанностей, возникающих для Госстраха по наступле­нии страхового случая, это и значит выявить величину страхового возмещения. Исчисление указанной величины подчиняется следующим правилам.

Первый случай: имущество застраховано на полную стоимость и погибло целиком, Страховое возмещение будет равно стоимости погибшего имущества.

Второй случай: имущество застраховано на непол­ную стоимость, но погибло целиком. Страховое возме­щение будет равно страховой сумме, хотя и не достиг­нет размера действительно понесенных заинтересован­ным лицом убытков. Например, погибает вещь, стоившая 1000 руб., но застрахованная на 800 руб.; за­интересованное лицо приобретает право на получение от органов Госстраха 800 руб.

Третий случай: имущество застраховано на полную стоимость, но погибло частично. Страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы, Например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 1000 руб., но в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.; сумма стра­хового возмещения составит 400 руб.

Четвертый случай: имущество застраховано на не­полную стоимость и погибло частично (например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 500 руб. и в ре­зультате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.). Размер страхового возмещения будет зави­сеть от того, подчинено ли страхование данного вида пропорциональной системе или системе первого риск.

При пропорциональной системе убытки возмещаются в том же самом проценте, в каком застраховано под­вергшееся частичной гибели имущество. В нашем при­мере имущество застраховано в пределах 50% его сто­имости (т. е. на 500 руб. при общей стоимости 1000 руб.). Следовательно, из суммы убытков, равной 400 руб., Госстрах обязан возместить 50%, что составит 200 руб. При системе первого риска Госстрах возме­щает заинтересованному лицу все убытки, но не свыше страховой суммы. Так, в том же примере заинтересованное лицо получило бы не 200, а 400 руб., равные ве­личине возникших у него убытков. Но если бы убытки составили, например, 600 руб., они были бы возмещены только в пределах страховой суммы, т. е. 500 руб. Иначе говоря, в рамках страховой суммы убытки ле­жат на риске страховщика (первый риск), а в превышающих ее размерах переносятся на риск лица, их понесшего (второй риск). Поэтому в отличие от пропор­циональной она и называется системой первого риска. Вопрос о том, какая система должна быть применена практически, решается в Правилах об отдельных видах страхования, устанавливающих иногда для обязатель­ного имущественного страхования иные размеры возме­щения. Согласно же общему правилу ст. ст. 387—388 ГК, если иное особо не предусмотрено, применяется пропорциональная система.

Основной обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы) противостоит основная обязанность страхователя по уплате страхо­вых платежей. Они именуются также страховой премией.

Размер подлежащей уплате страховой премии опре­деляется в нормативном порядке. При этом учитывается? страховая сумма, срок заключенного договора, обстоятельства, влияющие на вероятность наступления страхо­вого случая (например, возраст страхуемого лица, ха­рактер выполняемой им работы при страховании от несчастных случаев и т, п.), а также ряд других обсто­ятельств (например, характер страхуемого объекта при имущественном страховании).

По большинству видов страхования премии вносятся единократно за весь период действия страхового обяза­тельства, и лишь по некоторым — периодически, в уста­новленные сроки. Нарушение страхователем его обязан­ности по уплате страховых премий влечет неодинаковые последствия для имущественного и личного страхования.

В области добровольного имущественного страхова­ния неуплата первой премии делает заключенный дого­вор несостоявшимся. То же самое происходит в случаях, когда вся сумма премий должна быть внесена едино-кратно. Если первая премия внесена, а просрочка до­пускается относительно уплаты последующих платежей (например, при добровольном страховании имущества кооперативных организаций), договор расторгают с возвращением внесенных платежей страхователю. Когда же страхование имущества является обязательным, то просроченные страховые платежи взыскиваются в при­нудительном порядке либо удерживаются из суммы страхового возмещения, но самое имущество считается застрахованным автоматически, хотя бы страхователь не только допустил просрочку очередных платежей, но и не уплатил первой страховой премии.

В области личного страхования в некоторых случаях премия также вносится единократно. Например, при обя­зательном страховании пассажиров дальнего следования страховой платеж в полной сумме взимается транспортным предприятием в момент продажи проездных документов. Но при добровольном личном страховании премии обычно уплачиваются периодически, хотя нет препятствий к единовременному внесению всей суммы страховых платежей, приходящейся на период действия договора. В целях поощрения страхователей к такому способу уплаты страховых премий их размер некоторыми Правилами личного страхования соответственно снижается, а если бы страховой случай наступил до ис­течения срока договора, то помимо страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю были бы воз­вращены излишне полученные премии.

Неуплата первой премии делает договор личного страхования, так же как и страхования имущественного, несостоявшимся. Просроченные последующие платежи могут быть восполнены в пределах установленного льготного срока. По Правилам смешанного страхования жизни этот срок составляет 2 месяца, а если 2-месячный льготный срок пропущен, но просрочка не превы­шает трех лет, с согласия Госстраха договор может быть возобновлен. Просрочка, длившаяся более трех лет, прекращает договор, и возможность его возобнов­ления исключена. Что же касается уже внесенных премий, то при прекращении или невозобновлении договора они не подлежат возврату, кроме случаев, когда страхователь имеет право на выкупную сумму ⁴⁴⁸.

Сущность этого права состоит в том, что договор растор­гается с одновременным возвращением страхователю части внесенных им премий. В отношениях по смешан­ному страхованию жизни оно возникает, если договор оплачен взносами не менее чем за 6 месяцев. Размер выкупной суммы определяется специальной таблицей, В страховании названного вида он, например, при рас­торжении договора по истечении года составляет: для 5-летних договоров —14 руб., а для 15-летних — 2 руб. со 100 руб. страховой суммы.