Личное страхование

Добровольное личное страхование. Если примени­тельно к имуществу основное значение имеет обязатель­ное, то в отношении жизни и здоровья человека реша­ющую роль играет добровольное страхование. Сущест­вует несколько его видов.

Страхование на случай смерти и утраты трудоспо­собности (Правила 1947 года) заключается на случай смерти застрахованного лица от любой причины или утраты им общей трудоспособности в результате взрыва, ожога, обмораживания, утопления и других аналогич­ных причин, а также при крушении средств транспорта или при пользовании машинами, механизмами, ору­жием и всякого рода инструментами. Договор может быть заключен на любую сумму сроком от 1 до 20 лет лицами в возрасте от 16 до 60 лет, но не далее достиже­ния 65-летнего возраста. Раньше заключению договора предшествовало врачебное освидетельствование. Теперь оно не применяется вообще, а не только в данном до­говоре. Однако договор личного страхования любого вида не может быть заключен, если лицо страдает бо­лезнями, предусмотренными специальным перечнем про­тивопоказаний к страхованию жизни.

Страховые премии уплачиваются вперед за каждый год действия договора. Первая премия вносится вмо­мент его заключения с одновременной выдачей контра­генту страхового полиса.

В полном размере страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного или полной утраты им общей трудоспособности. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается соответствующая часть страховой суммы. Однако для ответственности Госст­раха за утрату трудоспособности необходимо, чтобы это произошло не позднее года со дня несчастного случая. Если обнаружится, что в заявлении или в других доку­ментах, на основании которых заключен договор, заст­рахованный сообщил заведомо неправильные сведения о состоянии своего здоровья, Госстрах имеет право при жизни застрахованного расторгнуть договор без возв­рата премий, а в случае его смерти отказать в выплате страховой суммы, поскольку смерть наступила от скры­той застрахованным болезни. Госстрах освобождается также от выплаты страховой суммы, когда смерть или утрата трудоспособности является результатом совер­шенного застрахованным преступления или умысла вы­годоприобретателя.

Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (Правила 1947 года) может быть осуществлено путем заключения соответствующего до­говора с лицами в возрасте от 16 до 60 лет пожизненно. Страховые премии уплачиваются Госстраху в течение всего времени действия договора либо, по желанию
застрахованного лица, в течение первых 10 или 20 лет.

Во всем остальном пожизненное страхование под­чиняется правилам, аналогичным тем, которые установ­лены для страхования на случай смерти и утраты тру­доспособности.

Смешанное страхование жизни (Правила 1974 года) носит такое название потому, что обязывает органы Госстраха к выплате страховой суммы в случае как смерти застрахованного лица, так и утраты им общей трудоспособности полностью или частично, а также окончания срока договора. Например, если гражда­нин заключил договор смешанного страхования сроком на 10 лет, то это означает, что в случае его смерти в пределах указанного срока страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю; при утрате им в течение того же времени общей трудоспособности полностью или частично он получает страховую сумму, целиком или в соответствующей части; если же застра­хованное лицо доживет до истечения срока договора, вся страховая сумма выплачивается ему самому. С этой точки зрения смешанный характер такого страхования состоит в том, что оно сочетает страхование с накоплением (сбережением) денежных средств⁴⁵¹.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 70-летнего воз­раста. Однако инвалиды I и II групп, а также лица, страдающие определенными болезнями, на страхование не принимаются. Страховая сумма определяется согла­шением сторон. Первая страховая премия уплачивается в момент заключения договора с одновременной выда­чей контрагенту страхового свидетельства, а последующие премии вносятся за каждый месяц не позднее его последнего дня.

Право получить страховую сумму возникает по окончании срока договора, а также при наступлении смерти от любых причин и при утрате общей трудоспособности, но только в результате травмы, случайного острого от­равления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом. Полное освобождение Госстраха от обязанности вы­платить страховую сумму обусловливается смертью застрахованного в результате совершенного им уго­ловно наказуемого деяния, самоубийства до истечения 12 месяцев страхования и рядом других причин.

Договор смешанного страхования жизни может быть также заключен с возложением на страховщика обязанности по выплате двойной страховой суммы в случае постоянной утраты застрахованным общей трудоспо­собности.

Страхование от несчастных случаев (Правила 1974 года) предполагает в качестве основания выплаты стра­ховой суммы смерть застрахованного или постоянную утрату им общей трудоспособности. Однако указанные последствия должны наступить обязательно в силу причин, перечисленных в Правилах, а именно: от трав­мы, полученной в результате несчастного случая, случай­ного острого отравления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, внематочной беременности, пато­логических родов, утопления.

Договоры добровольного страхования от несчастных случаев могут быть заключены гражданами в возрасте от 16 до 70 лет (кроме инвалидов I и II групп) на срок от 1 года до 5 лет. Страховые премии взимаются по льготным ставкам, если страхование заключено на срок от 3 до 5 лет. Страховая сумма выплачивается пол­ностью или в соответствующей части в зависимости от того, умер ли застрахованный либо утратил общую тру­доспособность целиком или частично.

Страхование детей (Правила 1974 года) вправе заключить родители и другие родственники, а также усы­новители ребенка, возраст которого не превышает 15 лет и не менее 6 месяцев. Срок договора определяется как разница между 18 годами и фактическим возрастом ребенка на момент страхования. Но если ребенку не более 8 лет, страхователь вправе заключить договор на срок 10 лет. Возможная страховая сумма по одному договору составляет 300, 500 или 1000 руб. При стойком расстройстве здоровья застрахованного ребенка страхо­вая сумма выплачивается целиком или в соответствую­щей части, если расстройство явилось прямым следст­вием несчастного случая или заболевания энцефалитом, перенесенного в период действия договора, и наступило в течение года после несчастного случая или указанного заболевания. Страховая сумма также выплачивается за­страхованному при достижении им 18-летнего возраста.

Обязательное личное страхование. Его действие отно­сится к страхованию пассажиров дальнего следования, а также работников некоторых организаций за счет по­следних.

Обязательное страхование пассажиров (Правила 1960 года) распространяется на пассажиров, перевози­мых средствами воздушного, железнодорожного и вод­ного транспорта (кроме пригородного сообщения), авто­мобильного транспорта общего пользования (кроме внутриобластных, а также внутриреспубликанских марш­рутов в республиках, не имеющих областного деления). Застрахованными признаются все пассажиры незави­симо от возраста. Страховой сбор взимается при продаже проездных документов. От его уплаты освобождаются лишь те пассажиры, которые имеют право на бесплатный проезд (например, едущие при взрослых малолетние дети или лица, проезжающие по служебным билетам). Пассажир считается застрахованным от несчастных случаев в пути начиная с момента объявления посадки и кончая моментом, когда он покинет станцию, пристань или аэродром назначения.

Страховая сумма составляет 300 руб. Она выплачи­вается полностью или в соответствующей части самому пассажиру при утрате им общей трудоспособности цели­ком или частично. В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается его наследникам.

Обязательное страхование работников за счет орга­низаций (Правила 1965 год⁴⁵²) охватывает организации, для которых оно специально предусмотрено законом. Подобные прямые предписания имеются относительно оперативно-строевых работников городской пожарной охраны, состоящей на местном бюджете, членов добро­вольных пожарных дружин и личного состава пожарно-производственных команд на промышленных предпри­ятиях. В остальных случаях для того, чтобы организация могла застраховать за свой счет своих работников, она должна получить разрешение от Совета Министров СССР или союзной республики⁴⁵³.

Страховые правоотношения оформляются путем за­ключения договора на срок от 1 до 12 месяцев на суммы, определенные Советом Министров СССР или союзной республики. Если правительством страховая сумма не предусмотрена, она устанавливается самой организа­цией, получившей разрешение на страхование своих работников.

Страховые премии вносятся при заключении договора за весь срок страхования. После перечисления страхо­вателем премий на счет Госстраха ему выдается страхо­вое свидетельство. В соответствии с поступившим от орга­низации заявлением в страховом свидетельстве указыва­ются либо только профессия застрахованных работников, либо также фамилия, имя и отчество каждого из них.

Работники страхуются на случай смерти либо по­стоянной утраты общей трудоспособности, происшед­ших вследствие несчастных случаев в связи с выполне­нием служебных обязанностей. Однако по решению правительства договор может предусмотреть страхование на случай смерти застрахованного от любой причины либо на случай смерти или утраты общей трудоспособ­ности по причинам, не связанным с выполнением слу­жебных обязанностей. При этом соответствующее собы­тие рассматривается как страховой случай, если выз­ванные им последствия возникли не позднее года с момента его наступления.

Страховая сумма выплачивается целиком или в со­ответствующей части самому работнику, если он утра­чивает общую трудоспособность полностью или частично, а его смерть порождает право на страховую сумму в лице выгодоприобретателя, назначенного письменным распоряжением работника после того, как организация уведомит его о заключении договора страхования. Это распоряжение хранится в делах организации. При его отсутствии страховая сумма выплачивается наследни­кам умершего работника.

Страхование пенсий регулируется специальными Правилами, утвержденными НКФ СССР 4 августа 1944 г. Согласно названным Правилам гражданин или организация вправе внести в Госстрах определенную тарифом денежную сумму и назначить лицо, которому Госстрах обязуется выплачивать ежемесячные пенсии в установленном договором размере пожизненно или до наступления согласованного сторонами срока. В удо­стоверение договора выдается страховой полис, а также пенсионная книжка, на основе которой ежемесячно выплачиваются пенсии. Договор заключается независимо от возраста лица, приобретающего право на пенсии, и без его врачебного освидетельствования. Но по просьбе контрагента врачебное освидетельствование должно быть произведено, и если состояние здоровья лица, в пользу которого устанавливаются пенсии, окажется ни­же нормального, договор, как менее выгодный для стра­хователя, будет заключен по пониженным тарифным ставкам.

Страхование пенсий осуществимо по инициативе гражданина, желающего создать таким способом по­стоянное обеспечение самому себе либо назначенному им лицу. Но пенсии могут страховаться и в обязатель­ном порядке. Так, если ликвидируется юридическое лицо, обязанное по решению суда выплачивать кому-либо возмещение заработка, утраченного в связи с при­чинением увечья, оно должно обеспечить последующую выплату возмещения потерпевшему, заключив с Госстрахом договор о страховании пенсий (ч. 3 ст. 470 ГК), В таком порядке взыскивается и возмещение вреда, при­чиненного советскому гражданину иностранцем.

Рассмотренный договор, по сути дела, не опосред­ствует страхования, поскольку пенсии выплачиваются не в связи со страховым случаем, а начиная с первого месяца после заключения договора. Фактически здесь заключается договор о предоставлении обеспечения са­мому контрагенту или назначенному им третьему лицу либо о переводе долга с причинителя вреда на органы Госстраха⁴⁵⁴. Однако некоторые элементы риска в нем все же имеются. Риск, принимаемый контрагентом Гос­страха, состоит в том, что внесенная им сумма может оказаться большей, чем сумма выплаченных пенсий, если управомоченный умрет до истечения срока дейст­вия договора. Если же он останется в живых по истече­нии договорного срока, то при пожизненном страховании пенсий выплаты в пользу управомоченного могут превысить сумму, полученную Госстрахом. Именно ввиду его связи с определенным риском для контраген­тов этот договор входит в сферу деятельности Госст­раха и включается в общую систему обязательств по страхованию.