Из истории банковской системы России

После 1917 г. банковская система и кредитная политика в Рос­сии использовались для укрепления государственных и обобществ­ленных предприятий. Коммерческие банки и другие кредитные ин­ституты были национализированы. Образовалась иерархическая система единого государственного банка с многочисленными подразде­лениями на местах. Решающую роль в краткосрочном кредите стал играть Госбанк. Лишь до реформы 1930-1932 гг. наряду с банков­ским кредитом продолжал существовать и коммерческий кредит в форме предоставления предприятиями друг другу отсрочки в платежах за проданный товар. Однако такой кредит противоречил системе централизации и директивному планированию. Правительство не желало развития рынка, оно в принципе было против него. Значит, не могло быть и речи о развитии коммерческого кредита, инструментом которого всегда был вексель. После реформы 1930-1932 гг. коммерческий кредит был ликвидирован. Завершился процесс, начатый в 1917 г. Госбанку были переданы краткосрочные операции коопера­тивных банков, ликвидированы кредитные кооперации на селе, районные кредитные товарищества преобразованы в отделения Госбанка. Госбанк был наделен функциями краткосрочного кредитования народного хозяйства и стал единым эмиссионным, расчетным и кассовым центром страны. Для долгосрочного кредитования и финансирования капитального строительства учреждены были четыре специализированных банка: Госбанк, Промстройбанк, Комбанк, Торг-банк, подчиненные Наркомфину. Внешторгбанк занимал особое положение, его обязанности были связаны с осуществлением валютных операций, кредитования и расчетных операций во внешнеторговом обороте.

Монобанковская система, в Советском Союзе действовала до 1987 г. Государственный банк СССР (Госбанк) обеспечивал распределение ресурсов в соответствии с государственным планом. Цен­трализованное планирование подчиняло себе централизованную банковскую систему. Но с развитием экономической самостоятель­ности предприятий потребовалась другая банковская система.

В1987 г. началась перестройка банковской системы. На первом этапе перестройки была сделана попытка создать двухуровневую банковскую систему. Госбанк был преобразован в Центральный банк Советского Союза и стал ответственным за проведение денежной политики, обеспечение стабильности валюты, надзор за коммерче­скими банками и содействие межбанковским расчетам. Все осталь­ные функции были возложены на второй уровень банковской систе­мы, состоящей из пяти специализированных банков: сберегательного (Сбербанк), банка для внешней торговли (Внешторгбанк), банка для строительства и промышленности (Промстройбанк), сельскохозяй­ственного банка (Агропромбанк) и банка для обслуживания соци­альной сферы и малых предприятий (Жилсоцбанк).

С конца 1988 г. начался второй этап банковской реформы. В это время быстро увеличилось количество отраслевых и региональ­ных коммерческих банков, которые создавались как акционерные компании или кооперативы. Эти банки самостоятельно организова­лись кооперативами, общественными организациями, научно-исследовательскими институтами и группами отраслевых государст­венных предприятий. Первоначальный уставной капитал этих «частных» банков составлял от 500 тыс. до 300 млн. р. Уже к концу 1991 г. в Российской Федерации было зарегистрировано свыше 1500 ком­мерческих банков. Чтобы упорядочить деятельность коммерческих банков, в 1989 г. Госбанк создает управление коммерческих банков для аудиторской деятельности, регулирования и надзора.

В 1991 г. три крупных специализированных банка - Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк - были перерегистрированы как самофинансируемые акционерные банки со своими центральны­ми конторами и региональными отделениями, независимыми от го­сударства. Промстройбанк превратился в разветвленную сеть уни­версальных коммерческих банков, охватывающую все республики. В 1991 г. остатки Агропромбанка в России были преобразованы в Россельхозбанк, учрежденный в 1992 г.

Банк для внешней торговли - Внешторгбанк- был переиме­нован в Банк для внешних экономических связей (Внешэкономбанк) и продолжал сохраняться как часть центральной банковской систе­мы Советского Союза. На этот банк были возложены функции по управлению государственными резервами, финансированию внеш­ней торговли и управлению союзным внешним долгом. К концу 1991 г. обязанности Внешэкономбанка сводились в основном к управле­нию долгом бывшего СССР. Однако позже Внешэкономбанк стал подотчетен Центральному банку России.

В 1991 г. Союзный сберегательный банк (Сбербанк) первым получил статус коммерческого банка, затем был объявлен частью Центрального банка и, наконец, утвержден в качестве коммерческо­го банка, но со специфическими функциями, так как почти все вкла­ды населения сосредоточены в Сберегательном банке.

С ликвидацией в 1992 г. Советского Союза единая банковская система распалась. Из 15 союзных республик образовались само­стоятельные государства со своими центрами, государственными и коммерческими банками. Распалось единое рублевое пространство, а с ним стали распадаться и экономические связи между товаропроиз­водителями разных государств. Этот болезненный процесс протекал в 1992, 1993 и 1994 гг. *

Еще в декабре 1990 г. было принято два закона СССР: «О Го­сударственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельно­сти». С этого периода можно считать начало серьезной реорганиза­ции кредитно-денежной системы страны. 12 апреля 1995 г. был принят Закон о Банке России. Теперь в банковской системе России стали функционировать кредитные учреждения трех уровней - отде­ления государственного банка, коммерческие банки и специализиро­ванные кредитные учреждения. Целью банковской политики стало собирание свободных денежных средств и коммерческая ими тор­говля. Был создан новый по функциям и задачам Центральный эмис­сионный банк страны. Он осуществлял краткосрочное кредитование, был кассиром, но не «банком банков». Теперь он стал составлять основу резервной системы, способную поддержать коммерческие бан­ки. В перспективе будет создана система, похожая на резервную систему США. Отрабатывается механизм взаимоотношений цен­трального и коммерческого банков, уровня резервов, процентов по ссудам банкам, санкции за нарушение правил кредитной деятельно­сти банков и др.

Основные черты современного банковского законодательства России сводятся к следующему. Банки могут создаваться любой формы собственности. Действует единый правовой режим для всех, независимо от того, является ли банк российским или с участием иностранного капитала. Установлено лицензирование деятельности банков, осуществляемое Центральным Банком. В законодательстве содержится общий запрет для банков участвовать в производстве, торговле и страховании. Необоснованные решения Центрального Банка могут быть обжалованы в Высшем арбитражном суде, кото­рый в соответствии с законом может рассмотреть возникший спор и вынести решение. Законодательно закреплена защита прав кредито­ров и вкладчиков банков. В частности, установлено, что коммерче­ские банки должны иметь страховые и резервные фонды. Законода­тельство гарантирует соблюдение банковской тайны, устанавливает ответственность за ее нарушение. Аресты счетов возможны только по постановлению следственных и судебных органов, когда для того имеются достаточные законные основания. Отношения банков и за­емщиков регулируются кредитным договором. Центральный Банк имеет право осуществлять надзор за деятельностью коммерческих банков с точки зрения соблюдения законодательства и назначать ежегодные аудиторские проверки. Банки же могут защищаться в случае принятия относительно них незаконного решения Централь­ного Банка России и требовать возмещения ущерба.

К настоящему времени недоработанным остается законодательство о банкротствах в банковской системе. Закон предусматри­вает такую возможность, более того, реально некоторые банки могут быть сегодня лишены лицензии на основе нарушения ими законода­тельства, но тут возникает вопрос, кто будет обслуживать клиентуру банкрота, ведь реальной конкуренции и широкой сети отделений банков еще нет (в среднем на один банк приходится 2 отделения).

У нас слабо развит еще и вексельный оборот. На Западе уже давно развивается кредитный оборот в форме коммерческого кредита, т.е. корпорации предоставляют кредиты друг другу с оформлением векселей. Такой оборот составляет там 2/3 кредитного оборота. У нас же, как было сказано, со времени реформы 1930-1932 гг. такой кредит был ликвидирован. Слабость вексельного оборота порождает излишний спрос на деньги вместо того, чтобы расплачиваться вексе­лями, путем передачи подписи (индосамента). Ведь покрытие по­требностей товарооборота в деньгах, исполненное переучетом век­селей Центральным банком, само по себе сокращает эмиссию денег и представляет собой важный антиинфляционный фактор. В тех странах, где эмиссию денег заменяют коммерческими векселями, денежный оборот становится более стабильным, поскольку значи­тельно сокращается эмиссия под казначейские долговые обязатель­ства. И банкам от этого тоже выгода, поскольку они взимают учет­ный процент, и не малый. В их активах векселя занимают 15-20 %, а в Японии и Франции эта доля еще выше.

Еще очень мало в нашем кредитном обороте и ценных бумаг. Ситуация требует развития оборота ценных бумаг, акций, облига­ций, краткосрочных казначейских векселей, поскольку это дает воз­можность Центральному банку использовать традиционные рычаги кредитной политики в форме переучета векселей и операций на от­крытом рынке.

Преувеличенные требования коммерческих банков на налич­ные деньги связаны также с отсутствием налаженной системы вза­имных расчетов между ними, с отсутствием корреспондентских от­ношений. Здесь сказывается и недобросовестность расходования прибылей предприятиями. Если это превратится в массовое явление, то инфляция будет усиливаться.

В России сейчас насчитывается более 1300 коммерческих банков. Если из них выделено по рейтингу 100 банков, то из них 40-60 банков ежегодно убыточны. По финансовой нестабильности и ликвидности их можно было разделить на 5 групп. Наиболее устойчиво работают 28 (крупные банки с капиталом-актовом более 12 млрд. рублей). Вторую группу составляют 22 банка с актовом 8-6 млрд. руб., третью - 21 банк с актовом 4-5 млрд. руб., четвертую - 25 банков с активом 3-4 млрд. руб.и пятую группу занимают 4 банка, которые испытывают недостаточность собственного капитала 2-2,5 млрд. руб. Требуется установить научные «границы» кредита и кредитования. Необходимо учитывать кредитоспособность предприятий, объединений, ликвидность банков, объемы разовой ссуды заемщиков. Ориентация кредитного механизма на кредитоспособность заемщиков означает, что существует организация кредитования с учетом всех экономических границ. Эта задача, которая должна быть решена нашей банковской системой.