Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Договор банковского счета. Виды банковских счетов.





Договор банковского счета - соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать находящиеся на счете клиента денежные средства.

Виды банковских счетов:

1) депозитный;

2) расчетный;

3) текущий;

4) текущий валютный;

5) корреспондентский;

6) финансирования капитальных вложений.

Помещенные на банковский счет денежные средства клиента считаются вкладом до востребования. Банк выплачивает клиенту предусмотренные договором проценты. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет. Для открытия счета представляются следующие документы:

1) заявление на открытие счета,

2) свидетельство о государственной регистрации;

3) решение о создании предприятия;

4) копия устава;

5) карточка с образцами подписей и оттиска печати;

6) свидетельство о постановке на учет в налоговый орган;

7) справка из органов статистики;

8) регистрация в качестве плательщика страховых взносов;

9) документ, подтверждающий полномочия должностных лиц.

Банк осуществляет операции по счету в установленные сроки: перечисление и зачисление средств на счет клиента не позднее следующего операционного дня после получения платежного документа. Банк обязан выполнить поручение клиента о безналичном перечислении денежных средств не позднее дня, следующего за датой поступления расчетного документа, путем списания средств со счета и отправки расчетных документов в другой банк. За пользование денежными средствами банк уплачивает клиенту проценты, сумма которых зачисляется на счет ежеквартально. У сторон договора возникают взаимные обязательства: банк имеет право потребовать оплаты своих услуг, уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование денежными средствами. Банк несет ответственность за несвоевременное зачисление денежных средств, причитающиеся клиенту; необоснованное списание средств со счета; невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета. Банк гарантирует клиенту тайну банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. За разглашение банковской тайны должностные лица банка несут уголовную ответственность. Не допускается ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами. Исключение составляет арест денежных средств, т. е. временное прекращение расходных операций по счету, произведенное без расторжения договора банковского счета. Договор банковского счета может быть расторгнут клиентом в любое время подачей заявления. По заявлению банка договор расторгается судом, если сумма денежных средств на счете клиента ниже установленного минимального размера и при отсутствии операций по этому счету в течение года. При расторжении договора клиенту выдается остаток денежных средств со счета.

Видами банковских счетов являются:

1) расчетный счет – открывается юридическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, для проведения платежных операций по всем расчетам. Филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям предприятий открываются расчетные счета при представлении ходатайства предприятия. В числе документов, необходимых для открытия счета, клиент обязан предоставлять:

– справки о постановке на налоговый учет;

– об открытии счета клиент обязан уведомить внебюджетные фонды;

2) текущие счета открываются организациям, не являющимися юридическими лицами: филиалам, представительствам, отделениям и др. По данным счетам, как правило, осуществляется ограниченный круг операций, связанных с основной деятельностью клиента, в частности с текущих счетов производятся:

– расходы на содержание аппарата управления;

– выдача средств на заработную плату;

– расходы и выплаты, связанные с выполнением функций представительства по иностранному страхованию;

3) к числу специальных счетов относятся:

– бюджетные счета – открываются предприятиям, организациям и учреждениям, которым выделяются средства за счет средств бюджетов различного уровня для целевого их использования. Бюджетные учреждения открывают, как правило, лицевые счета, которые ведутся Федеральным казначейством Минфина РФ. Денежные средства с бюджетных счетов расходуются, как правило, на: оплату труда работников; трансферты населению; оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам либо в соответствии с утвержденными сметами без заключения таких контрактов;

– валютные счета – открываются резидентам и нерезидентам в уполномоченных банках. Объектом данных счетов является иностранная валюта.

Нерезидентам открываются рублевые счета следующих типов:

1) рублевые счета типа «Т» (текущие);

2) рублевые счета типа «И» (инвестиционные); Нерезидентам, в том числе банкам, официальным представительствам, также открываются банковские счета в валюте РФ:

1) типа «К» (конвертируемый);

2) типа «Н» (неконвертируемые);

3) типа «Ф» (счет физического лица) для расчетов в валюте РФ;

4) ссудные счета обладают целевым характером.

Данные счета используются при осуществлении банковского кредитования. По ним невозможны расходные операции; кроме того, денежные средства на данные счета зачисляются опосредованно, т. е. через расчетные счета клиента;

Межбанковские счета открываются исключительно кредитным организациям. К числу подобных относятся:

а) корреспондентский счет – банковский счет кредитной организации (головной организации), открываемый в подразделении расчетной сети ЦБ, в других организациях;

б) корреспондентский субсчет – банковский счет, открываемый кредитной организацией своему филиалу в подразделении расчетной сети ЦБ;

в) счета межфилиальных расчетов (счета МФР) – счета, открываемые на балансах головной организации филиалов для учета взаимных расчетов;

г) корреспондентский счет «ЛОРО» – счет, открываемый банком-корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств.

 

 

26. Правила расчетов. Формы безналичных расчетов (платежное поручение, аккредитив, чек и др.).

Правовое регулирование безналичных расчетов: гл. 45-46 ГК РФ и Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

Расчеты – это один из основных видов банковских операций и обязательств. Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на осуществление платежа получателю. В соответствии со ст. 140 ГК РФ платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Статья 861 ГК РФ определяет, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если законом не установлено ограничений.

Расчетные правоотношения – это вид банковских правоотношений, возникающих по поводу расчетов. ГК РФ определяет субъекты расчетных правоотношений, условия заключения договора счета, права, обязанности и ответственность сторон, а также формы безналичных расчетов.

Участниками расчетных правоотношений являются: плательщик – банк плательщика – банк получателя – получатель.

Принципы современной организации безналичных расчетов:

1) использование банковского счета. Понятие «правовой режим расчетного счета» включает взаимоотношения банка и клиента, связанные с функционированием расчетного счета на основе договора;

2) свобода выбора счетов в различных банках;

3) определенная форма прохождения безналичных расчетов (т.е. способ совершения безналичных расчетов с применением установленного платежного документа). ГК РФ предусматривает использование расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, расчетов чеками, расчетов по инкассо. На эти же формы распространяются нормы Положения ЦБ РФ о безналичных расчетах;

4) обязательность применения расчетного документа для списания денег со счета. Положение ЦБ РФ о безналичных расчетах устанавливает реквизиты, сроки, порядок оформления, приема, отзыва и порядок возврата из картотеки неиспользованных расчетных документов в случае закрытия счета клиентом;

5) единый срок действия выписанного расчетного документа – 10 дней, не считая дня выписки;

6) осуществление банком платежей по распоряжению клиента;

7) срочность платежа. По ФЗ о Центральном банке РФ сроки для безналичных расчетов составляют два операционных дня в пределах одного субъекта РФ и пять операционных дней в пределах РФ;

8) ограничение прав владельца счета на распоряжение находящимися на его счете деньгами не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством (согласно ст. 857 ГК РФ это наложение ареста на находящиеся на счете денежные средства и приостановление операций по счету).

Платёжное поручение — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платёжные поручения могут быть в бумажном и электронном виде

АККРЕДИТИВ— специальный банковский счет, на котором можно зарезервировать средства для расчетов с поставщиком.

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чек – это документ установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодателю указанной в ней денежной суммы.

Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий приказ чекодателя плательщику о выплате чекодержателю указанной в чеке денежной суммы.

Расчетные обязательства устанавливаются договорами. Будучи элементом этих договоров, расчетное правоотношение предполагает установление обязанности одной стороны – плательщика – заплатить и права другой стороны – получателя денег – требовать уплаты.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее – банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Формы безналичных расчетов. Допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Для осуществления любых безналичных расчетов установлен законный срок: два операционных дня в пределах одного субъекта РФ и пять операционных дней в пределах различных субъектов РФ (ст. 80 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Платежное поручение действительно лишь в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не принимается. Известны также срочные, досрочные и отсроченные поручения. Поручение плательщика исполняется банком при наличии денежных средств на счете плательщика. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента о переводе банк несет полную имущественную ответственность по правилам, установленным для коммерческих организаций. Такая ответственность может быть возложена судом на третье лицо – банк, который был привлечен банком плательщика для перевода денег, но не исполнил или ненадлежаще исполнил поручение. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

 

 

Понятие обязательств вследствие причинения вреда. Субъекты и содержание таких обязательств.

Обязательство, возникающее вследствие причинения вреда, отно­сится к категории внедоговорных обязательств. Субъектами указанно­го обязательства являются потерпевший и лицо, ответственное за при­чинение вреда, как правило, не состоящие в договорных отношениях. Потерпевший, т.е. лицо, которому причинен вред, выступает в обяза­тельстве из причинения вреда в качестве кредитора, а лицо, ответст­венное за причинение вреда, — в качестве должника.

Содержание обязательства из причинения вреда составляют право кредитора требовать восстановления прежнего состояния либо возме­щения вреда и обязанность должника совершить одно из названных действий. Объектом этого обязательства не может быть воздержание от действия. Обязанность кредитора может быть исполнена только со­вершением положительного действия, направленного на возмещение вреда.

Основанием возникновения обязательства служит гражданское пра­вонарушение, выразившееся в причинении вреда другому лицу. Инсти­тут обязательств, возникающих вследствие причинения вреда, выпол­няет как компенсационную, так и предупредительную функцию. Восстановительная функция данного института проявляется в том, что он позволяет устранить отрицательные последствия противоправного воздействия на материальные или нематериальные блага потерпевшего.

Для наступления ответственности за причинение вреда в общем случае необходимо наличие четырех условий:
наступление вреда;
противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя вреда;
причинная связь между противоправным поведением и наступив­шим вредом;
вина причинителя вреда.

Указанные основания являются общими, поскольку перечислен­ный состав необходим, если иное не предусмотрено законом (напри­мер, ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, наступает независимо от вины причинителя вреда).

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возме­щению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязан­ность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являю­щееся причинителем вреда.

Закон устанавливает презумпцию вины причинителя вреда.

В силу этого лицо, причинившее вред, освобождается от возмеще­ния вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возме­щению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравствен­ные принципы общества.

Возможно причинение вреда и правомерными действиями, к кото­рым относятся действия, совершенные в состоянии необходимой обо­роны и крайней необходимости. Однако вопрос о наступлении ответ­ственности за вред, причиненный такими действиями, решается щ ГК по-разному для каждого из них: вред, причиненный в состоянии необходимой обороны, не подлежит возмещению, если при этом не были превышены ее пределы; в то же время вред, причиненный в со­стоянии крайней необходимости, т.е. для устранения опасности, угро­жающей самому причинителю вреда или другим лицам, если эта опас­ность при данных обстоятельствах не могла быть устранена иными средствами, должен быть возмещен лицом, причинившим вред.

Наличие вины в поведении потерпевшего влечет полное или час­тичное освобождение от ответственности причинителя вреда.

Вред, возникший вследствие умысла потерпевшего, не подлежит возмещению. Грубая неосторожность потерпевшего, содействовавшая возникновению или увеличению вреда, влечет уменьшение размера возмещения в зависимости от степени вины потерпевшего и причи­нителя вреда.

Субъекты обязательства:

должник - лицо, несущее обязанность;

кредитор - лицо, обладающее правом.

Обязательство со множественностью лиц - это обязательство, в котором на стороне должника или кредитора выступает несколько лиц.

Виды множественности лиц в обязательстве:

активная (несколько лиц на стороне кредитора);

пассивная (несколько лиц на стороне должника);

смешанная.

Виды обязательств со множественностью лиц:

долевые;

солидарные;

субсидиарные.

Любое обязательство со множественностью лиц считается долевым, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не уста­новлено иное.

В долевом обязательстве каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый должник обязан исполнить обязательство в падаю­щей на него доле. Если не установлено иное, все доли признаются равными.

Законом или договором могут быть установлены солидарные обязанности или требования (например, в случае неделимости предмета обязательства). В случае солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать:

исполнения обязательства от всех должников совместно;

исполнения обязательства от любого из них в отдельности (как полно­стью, так и в части долга);

возмещения недополученного у одного из должников от остальных со­лидарных должников.

Содержание обязательства - права и обязанности сторон (как имуще­ственные, так и неимущественные)

 

 







Дата добавления: 2015-09-15; просмотров: 506. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2022 год . (0.045 сек.) русская версия | украинская версия