Право на защиту профессиональной чести и достоинства.

Понятия "профессиональная честь";, "достоинство";, "деловая репутация"; относятся к числу нематериальных благ, которыми обладает человек. Статья 150 ГК РФ относит к нематериальным благам жизнь и здоровье, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, право свободного передвижения, выбор места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона. Эти блага неотчуждаемы и непередаваемы.

Действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, причиняется моральный вред. Суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Право на осуществление защиты чести, достоинства и деловой репутации предусмотрено ст. 152 ГК РФ, в соответствии с которой гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности.

Если сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, распространены в средствах массовой информации, они должны быть опровергнуты в тех же средствах массовой информации.

Гражданин, в отношении которого распространены сведения, порочащие его честь, достоинство или деловую репутацию, вправе наряду с опровержением таких сведений требовать возмещения убытков и морального вреда, причиненных их распространением.

Если установить лицо, распространившее сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, невозможно, то лицо, в отношении которого такие сведения распространены, вправе обратиться в суд с заявлением о признании распространенных сведений не соответствующими действительности.

Под распространением сведений, порочащих честь и достоинство граждан или деловую репутацию граждан и юридических лиц, следует понимать опубликование таких сведений в печати, трансляцию по радио и телевидеопрограммам, демонстрацию в кинохроникальных программах и других средствах массовой информации, изложение в служебных характеристиках, публичных выступлениях, заявлениях, адресованных должностным лицам, или сообщение в иной, в том числе устной форме нескольким или хотя бы одному лицу.

Порочащими являются также не соответствующие действительности сведения, содержащие утверждения о нарушении гражданином или юридическим лицом действующего законодательства или моральных принципов (о совершении нечестного поступка, неправильном поведении в трудовом коллективе, быту и другие сведения, порочащие производственно-хозяйственную и общественную деятельность, деловую репутацию и т.п.), которые умаляют честь и достоинство гражданина либо деловую репутацию гражданина или юридического лица.

Законом не предусмотрено обязательного предварительного обращения с таким требованием к ответчику, в том числе и в случае, когда иск предъявлен к средству массовой информации, распространившему указанные выше сведения.

По искам об опровержении порочащих сведений, изложенных в служебных характеристиках, ответчиками являются лица, их подписавшие, и предприятие, учреждение, организация, от имени которых выдана характеристика.

Обязанность доказывать соответствие действительности распространенных сведений лежит на ответчике. Истец обязан доказать лишь сам факт распространения сведений лицом, к которому предъявлен иск.

На требование о защите чести, достоинства, деловой репутации, исковая давность в силу ст. 208 ГК РФ не распространяется.

Гражданин, в отношении которого распространены сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию, вправе наряду с опровержением таких сведений требовать возмещения убытков и морального вреда, причиненных их распространением. Компенсация морального вреда виновным должностным лицом или гражданином либо средством массовой информации определяется судом при вынесении решения в денежном выражении.

При этом следует иметь в виду, что моральный вред, хотя он и определяется судом в конкретной денежной сумме, признается законом вредом неимущественным.

Действия лица, распространившего порочащие другое лицо сведения, может содержать признаки преступления, предусмотренного ст. 129 (клевета) или ст. 130 (оскорбление) УК РФ. В этом случае потерпевший вправе обратиться в суд с заявлением о привлечении виновного к уголовной ответственности, а также предъявить иск о защите чести и достоинства или деловой репутации в порядке гражданского судопроизводства.

Клевета - это распространение заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство другого лица или подрывающих его репутацию. Для наличия состава клеветы необходимо, чтобы распространяемые сведения были вымышленными, т.е. надуманными и не соответствующими действительности. Заведомость означает отсутствие добросовестного заблуждения в отношении ложности распространяемых сведений. Распространяемые сведения порочат другое лицо либо подрывают его репутацию, когда они навлекают позор, бесчестие, вызывают презрение, ставят в унизительное положение.

Распространение предполагает сообщение клеветнических сведений третьим лицам. Распространение ложных сведений, порочащих честь и достоинство, может осуществляться в присутствии или отсутствии потерпевшего.

Оскорбление - это унижение чести и достоинства другого лица, выраженное в неприличной форме. Не имеет значения, публично было совершено оскорбление или с глазу на глаз, заочно. Оскорбление может быть нанесено путем физического воздействия без намерения причинить физическую боль. Например, щелчок по носу или дерганье за нос, уши, нанесение пощечин.

Отказ в возбуждении уголовного дела по ст. ст. 129, 130 УК РФ, прекращение возбужденного уголовного дела, а также вынесение приговора не исключают возможности предъявления иска о защите чести и достоинства либо деловой репутации в порядке гражданского судопроизводства.

Право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением медицинским работником своих профессиональных обязанностей.

В соответствии со ст. 63 Основ медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. Такое страхование именуется страхованием ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на случай причинения страхователем или иным лицом, чья ответственность застрахована (застрахованное лицо), вреда личности или имуществу третьего лица в процессе указанной в договоре деятельности. Страхователь - это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования со страховой компанией (страховщиком) и уплачивающее страховой взнос (страховую премию). Если страхователь заключает договор страхования своей гражданской ответственности, он одновременно является и застрахованным лицом.

При заключении договора страхования профессиональной ответственности страховая компания принимает на себя обязательство полностью или частично, в зависимости от условий договора страхования, компенсировать страхователю или застрахованному лицу расходы, связанные с обязанностью последнего возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу клиента в процессе своей профессиональной деятельности. Особенностью данного вида страхования является то, что застрахованное лицо должно обладать специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой или иметь работников соответствующей профессии и использовать их в ходе своей профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) выступают медучреждения, осуществляющие страховую защиту своего персонала, или частнопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид деятельности.

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию. Поэтому приведенные в договоре страхования ответственности сведения об объекте страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, относятся к его существенным условиям. Объектом страхования профессиональной ответственности медицинских работников является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением его расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. При этом к профессиональной медицинской деятельности следует относить не только собственно лечебно-диагностический процесс, но и другие услуги, оказываемые регулярно в рамках деятельности медицинского учреждения, такие как лечебное питание и т.п.

Кроме того, в вышеназванной статье Гражданского кодекса РФ указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о страховом случае, т.е. характере события, при наступлении которого должна быть произведена страховая выплата;

о размере страховой суммы, в пределах которой производится страховое возмещение;

о сроке действия договора страхования.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Договор страхования может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;

причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведении курса лечения;

смерть пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица);

другие варианты проявления страхового риска.

В договор страхования могут включаться следующие риски:

ошибки при установлении диагноза заболевания;

ошибки в рекомендациях при проведении лечения;

ошибки при выписке рецептов по приему лекарственных средств;

ошибки при проведении хирургических операций;

ошибки при проведении иных медицинских манипуляций (по соглашению сторон).

Страхование также может осуществляться на случай ошибок, небрежности, упущений среднего медицинского персонала.

Развитие и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении.

Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов (по данным Американской медицинской ассоциации, от некачественно оказываемой медицинской помощи в мире ежегодно умирает 180 тыс. человек), так и лиц, оказывающих медицинскую помощь.

В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

В США, согласно исследованию американского Института медицины, по вине врачей ежегодно погибает от 44 до 98 тыс. пациентов. Нанесенный медучреждениями ущерб оценивается в среднем в 29 млрд. долларов в год.

Аналогичная ситуация наблюдается в Великобритании, где из-за неквалифицированных действий медперсонала ежегодно умирает порядка 70 тыс. больных, а от неправильно выбранного лечения в той или иной мере страдает каждый двадцатый пациент.

Нигде в мире ни один врач не работает без страховки на случай своей ошибки. Так и должно быть, ведь никто из врачей не застрахован от ошибок, цена которых может быть очень высокой. Практика показала, что самый эффективный способ возмещать эти потери - страхование, которое позволяет минимизировать издержки.

С 60 - 70-х годов XX в. иностранные врачи стали в массовом порядке страховать профессиональные риски и профессиональную ответственность. Развитие платных медицинских услуг, перенос отношений врача и пациента в правовое поле способствует тому, что российские медики пойдут по пути, апробированному их западными коллегами. Партнерство со страховыми компаниями не только снижает материальные потери медиков, но также обеспечивает юридическое сопровождение во время досудебных и судебных разбирательств.

Практика страхования профессиональной ответственности представителей ряда специальностей появилась в России в середине 90-х годов XX в. Но если, например, нотариусы и оценщики обязаны страховать свою ответственность по закону, то врачи в настоящее время могут страховать свои возможные ошибки лишь по доброй воле.

Введение в действие страхования от врачебной ошибки, с одной стороны, закрепляет право граждан на получение компенсации за действия врачей, с другой - может способствовать тому, что сами доктора могли бы с большей уверенностью использовать имеющиеся у них возможности.

Врач является носителем риска, но ответственность за его действия несет именно клиника. Исключение из этого правила составляют частнопрактикующие на официальной основе врачи, но их в России пока мало.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом - в случае, если он занимается частной практикой. По договору может быть застрахована ответственность всех врачей медицинского учреждения или только части коллектива.

В настоящее время подобный полис своим врачам может купить любая клиника. Он будет покрывать ошибочные действия врача, небрежность или упущения при установлении диагноза и проведении лечения. В страховой договор можно внести и ответственность среднего и младшего медперсонала.

Основными покупателями подобных страховок в настоящее время являются узкоспециализированные медучреждения, чаще всего частные. Они оказывают услуги по стоматологии, акушерству и гинекологии, в области пластической и эстетической хирургии.

Объектом страхования является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

Страховая сумма - это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессиональной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работников) устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика. Кроме того, в договоре, как правило, устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам - лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым рискам, параллельно с термином "страховая сумма" страховщиками по каждому страховому риску применяется термин "лимит ответственности".

Помимо лимита ответственности по каждому страховому риску, в договорах может устанавливаться лимит ответственности по одному страховому случаю, годовой или суммарный лимит ответственности.

Страховая премия (взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом вероятности наступления страхового случая, т.е. вероятности причинения вреда жизни и здоровью пациента. Таким образом, заключая договор профессиональной ответственности медицинских работников, страховщику необходимо оценить степень риска возможной ошибки медицинского работника и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе (застрахованном лице), страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридического лица, стаж работы по специальности и т.п., а также сведения обо всех ранее предъявленных страхователю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расчета степени риска и определения возможных убытков. В договор страхования может быть включено условие о франшизе.

Медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.

Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако, согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное причинение вреда жизни и здоровью пациента.

Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страховая компания производит выплату страхового возмещения согласно принятым на себя обязательствам, но приобретает право требовать от виновного застрахованного лица компенсации произведенных расходов (ст. 965 ГК РФ).

Размер возмещения по такому полису устанавливается ГК РФ. Согласно статье 1085 Кодекса, "при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь; а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств... санаторно-курортное лечение...".

В странах Восточной Европы минимальная сумма покрытия при оценке вреда жизни - 30 тыс. евро, в развитых странах - 300, 500 тыс. долларов. Существует и безлимитное покрытие.

В настоящее время ответственность своих сотрудников в добровольном порядке страхуют не более 1% клиник, а размер страховых сумм для большинства полисов по страхованию ответственности врачей составляет от 50 тыс. долл. до 500 тыс. долл. Величина тарифа по этому виду страхования зависит среди прочего и от частоты страховых случаев. Поскольку данный вид страхования используется редко и страховых случаев пока немного, цена такого полиса на рынке невелика (0,6 - 1,5% в год).

Цена страховки зависит от квалификации и опыта врачей и от того, как долго работает клиника. Судебные издержки клиники на случай возможного разбирательства входят в объем страхового покрытия. Получается, что клиники тратят на страхование от 500 долл. до 5 тыс. долл. в год. При стоимости годового полиса 3 тыс. долл. величина покрытия составляет до 500 тыс. долл. При этом, по данным страховщиков, большая часть исков от пострадавших пациентов пока еще не превышает 10 тыс. долл.

На Западе страхование ответственности врача стоит значительно дороже. В Америке, например, ни один врач не сможет начать профессиональную деятельность без приобретения страховки, стоимость которой составляет от нескольких десятков тысяч долларов для терапевта и до нескольких сотен тысяч для нейрохирурга.

У страховщиков данный вид страхования считается достаточно рискованным, особенно при страховании ответственности онкологов и хирургов, специализирующихся в редких областях медицины, косметологов и специалистов по лазерной коррекции зрения, поскольку нанесенный вред от неправильно поставленного онкологического диагноза или ошибка в операции глаза потребуют очень большой компенсации.

Так, например, компания "РОСНО" предлагает страховать хирургов по тарифу 1,6 - 2,4%, стоматологов - 1,5 - 3,2%, терапевтов - 0,9 - 1,4%. Наличие или отсутствие у врача квалификации, звания позволяет снижать или увеличивать тариф. Для врача высшей категории с отсутствием страховых случаев тариф может составить 0,6%, а для молодого, неопытного доктора - 2,4%. Однако с теми, кто слишком часто ошибается, страховые компании могут отказаться заключать договоры.

Страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая при условии:

вступления в законную силу решения суда, обязывающего страхователя (застрахованное лица) возместить материальный ущерб, нанесенный при исполнении профессиональных обязанностей третьим лицам (пациенту);

досудебного добровольного урегулирования претензии о возмещении ущерба страхователем (застрахованным лицом) с предварительного согласия страховщика (заверенного подписью сторон).

Выплата страхового возмещения может производиться на основании страхового акта, который составляется страховой компанией. Тем самым она формально признает наступление страхового случая.

Страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медработников чаще всего распространяется лишь на гражданскую имущественную ответственность, но может включать и моральную ответственность.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового события, включает договор на оказание медицинских услуг; выписку из истории болезни, медицинской карты пациента; медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы; документы, подтверждающие расходы пациента на лечение и дополнительные расходы, вызванные повреждением здоровья (товарные и кассовые чеки, квитанции, выписки с лицевого счета и т.п.).

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое включает в себя:

заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья, определенный в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, который он имел либо определенно мог иметь;

дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

выплаты лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни;

возмещение причиненного морального вреда в размере, определенном судебным решением;

расходы на погребение.

Кроме перечисленных расходов в сумму страхового возмещения включаются расходы по предварительному выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, а также по внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями; расходы на оплату услуг экспертов; расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, включая оплату услуг адвоката; расходы по спасению жизни и здоровья лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.

Если в досудебном порядке стороны не смогли прийти к соглашению, то размер выплаты страхового возмещения определяется на основании решения суда.

В последнее время потерпевшие в результате врачебных ошибок и упущений пациенты, а также родственники умерших предъявляют требования к лечебным учреждениям о возмещении не только материального, но и морального вреда. Анализируя судебную практику, можно подсчитать, что компенсация морального вреда составляет в среднем около 70% от сумм взысканий. По полису страхования ответственности медработников возмещается вред, причиненный пациенту в результате врачебной ошибки, небрежности или упущения доктора. Это могут быть: ошибка в диагнозе или плане лечения, непредвиденные осложнения в результате плановой операции или применения назначенных лекарственных препаратов, преждевременная выписка из стационара или закрытие больничного листа при амбулаторном лечении, а также заражение при переливании крови и внутривенных вливаниях.

Согласно действующему законодательству ответственность за действия сотрудников медучреждения несет само медучреждение, имеющее оформленные трудовые отношения с врачом, причинившим вред. Требование о возмещении вреда будет предъявлено не к конкретному врачу, а к лечебному учреждению, где пациенту была оказана медицинская помощь, в результате которой причинен вред жизни и здоровью. При этом администрация медицинского учреждения имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой "вторичной" компенсации (врача - администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.

Возможность застраховать свою профессиональную ответственность у врачей есть всегда, но страховая компания компенсирует убытки, возникшие только по случаям (непреднамеренным ошибкам), произошедшим после заключения договора страхования. Более того, доктора должны сообщить в заявлении о страховании о наличии ошибок и претензий за предшествующий сроку действия договора страхования период деятельности. В противном случае даже заключенный договор страхования может быть признан недействительным, если будет установлен факт сообщения в заявлении на страхование недостоверных сведений.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. В заявлении должны быть указаны сведения:

о враче, чья ответственность страхуется, в том числе данные об образовании (когда и какое учебное заведение закончил, наличие ученой степени);

о профессиональной деятельности (дата начала профессиональной медицинской деятельности, когда и где работал по медицинской специальности, дата выдачи лицензии);

о заключенных договорах страхования с другими страховщиками;

о наличии претензий к страхователю (врачу), относящиеся к его медицинской деятельности, и другие сведения.

К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие эти сведения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Размер страховой премии в договоре страхования зависит от величины страховой суммы, а также:

от наличия в представленных страховщику сведениях о деятельности страхователя информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением его профессиональной деятельности;

от стажа медицинской деятельности;

от квалификации страхователя.

Размер страховой премии зависит от специализации врачей, попадающих под страховое покрытие (виды предоставляемой врачебной помощи); числа врачей, попадающих под страховое покрытие; стажа работы врачей, их категории; числа пациентов клиники; наличия жалоб, претензий, требований о возмещении вреда к клинике или к врачам; иных факторов, существенных для оценки риска.

Не признается страховым случаем и не подлежит возмещению:

имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию) либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью (истечение срока действия лицензии, лишение лицензии или приостановление ее действия в установленном законом порядке);

имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;

имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.

Также не покрываются убытки, возникшие в результате:

заражения крови, инфицирования вирусом иммунодефицита (ВИЧ) и т.п., вследствие использования застрахованным лицом шприцев не одноразового использования;

заражения при переливании крови, если не была произведена проверка сертификата переливаемой крови;

использования потерпевшим лицом лекарственных средств с просроченным периодом действия;

проведения операции в экстремальных условиях из-за всякого рода военных действий или их последствий, действия мин, бомб и других орудий войны, гражданских волнений и забастовок, незаконных актов третьих лиц, незаконных действий и распоряжений военных или гражданских властей; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; отключения электроэнергии, теплоснабжения и т.д.;

умышленного действия или грубой небрежности лица, в пользу которого заключено страхование;

нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

ошибок, недостатков или дефектов медицинского оборудования или лекарственных препаратов, которые были известны лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления страхового случая.

Страховая выплата производится гражданам, в отношении которых по решению суда установлена ответственность застрахованного лица за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности. Выплата страхового возмещения производится потерпевшим третьим лицам (пациентам), в случае смерти - их наследникам, а при отсутствии таковых - лицу, понесшему соответствующие расходы, при предъявлении необходимых документов.

Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате.

Страховщик имеет право в порядке досудебного рассмотрения претензии (иска) пострадавшего пациента осуществлять страховую выплату при наличии доказательств, подтверждающих факт причинения вреда врачом в процессе его профессиональной деятельности пациенту. В этом случае порядок, условия и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором страхования.

Обязательства по страховой выплате возникают у страховщика, если страховой случай является следствием невыполнения или ненадлежащего выполнения страхователем своих профессиональных обязанностей в период действия договора страхования.

Страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому, если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему застрахованным лицом.

Страховая выплата не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя.

Сроки и порядок осуществления страховой выплаты определяются договором страхования.

После осуществления страховой выплаты, меньшей по размеру, чем страховая сумма, указанная в страховом полисе, страхователь имеет право внести дополнительную страховую премию, чтобы увеличить размер оставшейся страховой суммы.

Для получения страховых выплат страхователь направляет страховщику копию судебного решения, подтверждающего ответственность страхователя перед третьими лицами, вступившего в законную силу; подтверждение медицинской экспертизой доказательства ущерба здоровью с указанием даты, природы и степени ущерба; иные документы, необходимые для суждения об обоснованности иска.

Расходы по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, уменьшению размера убытков и судебные издержки, если они были предусмотрены договором страхования, страховщик возмещает страхователю (застрахованному лицу).

Выплату возмещения производит страховая компания - страховщик. Однако его может выплатить и сам страхователь (застрахованное лицо), когда это предусмотрено договором. Если после определения размера суммы страхового возмещения страхователь (застрахованное лицо) самостоятельно, но по согласованию со страховщиком компенсирует причиненный третьему лицу вред в требуемом размере, страховщик затем возмещает эту сумму страхователю (застрахованному лицу) на основе представленных последним документов.