ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридичес­ких лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений — страховщик и страхо­ватель.

Согласно действующему законодательству в качестве страховщиков могут выступать юридические лица любой орга­низационно-правовой формы, имеющие лицензии на осуще­ствление страхования соответствующего вида. При этом за­ниматься производственной, торгово-посреднической и бан­ковской деятельностью страховщики не вправе.

Страхователями (кто страхуется) могут быть юридичес­кие и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вносят денежные средства в фон­ды страхования и при наступления страховых случаев приоб­ретают право на получение соответствующих выплат.

Взаимоотношения страховщика и страхователя регламен­тируются Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации", а также другими нормативными актами. По форме страхование мо­жет быть добровольным и обязательным. И то и другое стра­хование осуществляется на основе договора между страхов­щиком и страхователем. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страхование, осуществляемое в силу закона, называется обязательным. При добровольном страховании граждане и юридические лица сво­бодны в заключении договора. Обязательное страхование — частный случай установленного законом понуждения к зак­лючению договора.

К объектам страхования относятся различные имуще­ственные интересы страхователей:

♦ личное страхование - интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспо­собностью и пенсионным обеспечением страхователя или зас­трахованного лица;

♦ имущественное страхование - интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом страхователя;

♦ страхование ответственности - интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физическо­го лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Гражданским законодательством установлен перечень интересов, страхование которых запрещено. К ним относятся: страхование противоправных интересов;

страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Независимо от формы, страхование осуществляется пу­тем заключения договора. Страховой договор определяет вза­имные обязательства сторон.

 

Состояние страхового маркетинга и его место на рынке тесно связаны с состоянием страхового рынка и его инфраструктуры, страховыми потребностями и активностью страхователей, уровнем страховой культуры населения и предпринимателей, технически­ми, финансовыми возможностями страховщиков и их надежностью. Все это определяет выбор маркетинговых инструментов, используемых страховщиками.

Необходимо учитывать и динамическое влияние страхового рынка на состояние маркетинга страховщиков, уровень культуры страхования и место маркетинга в системе страховых отношений. Первое страховое акционерное общество в России появилось в 1827 г. «Первое русское страховое от огня общество» было един­ственной российской страховой организацией до 1835 г. Быстрое становление страхования началось в России с отменой крепостно­го права в 1861 г. и развитием капитализма. К началу XX в. в Рос­сии сформировался вполне цивилизованный страховой рынок с развитой инфраструктурой, представленной национальными и иностранными акционерными компаниями и земскими страхо­выми обществами, а также государственным страхованием рабо­чих. В 1913 г. в стране действовало 19 страховых акционерных об­ществ. В страховых учреждениях России было застраховано иму­щество на сумму 21 млрд руб.

В 1918 г. был издан декрет, согласно которому все частные страховые компании ликвидировались, а в 1922 г. создана госу­дарственная страховая монополия — Госстрах СССР. В 1947 г. от Госстраха отделилось акционерное общество «Ингосстрах», специ­ализировавшееся на страховых операциях на внешнем рынке, — страховании интересов СССР за границей. В течение почти 70 лет после 1917 г. в нашей стране отдавалось предпочтение общегосу­дарственным резервным фондам широкого назначения.

Первый этап развития коммерческого страхования в России начался с 1986 г., когда стали развиваться независимые, негосу­дарственные коммерческие страховые организации.

Становление нового российского коммерческого страхования приходится на 1988—1992 гг. Этот период можно назвать этапом «дикого» экстенсивного развития. Он начался с появлением пер­вых страховых кооперативов и характеризовался взрывным разви­тием страхового рынка при отсутствии какой-либо правовой базы и государственного регулирования страховой деятельности.

В начале 1990-х гг.- процесс создания новых страховых компа­ний принял лавинообразный и неконтролируемый характер; новые страховщики готовы были страховать все и на любых услови­ях. Ярким примером такой «всеядности» страховых компаний было чрезвычайно популярное в то время страхование банковских кредитов.

Основной причиной быстрого роста числа страховых органи­заций было осознание промышленными и коммерческими круга­ми широких возможностей финансовых операций, которые можно проводить при помощи страховых инструментов. Именно тогда зарождается «зарплатное» страхование жизни, основа которого — использование льготного режима налогообложения краткосрочно­го накопительного страхования жизни для снижения налогов на фонд оплаты труда предприятий. Различные организации предпо­читали страховать собственных сотрудников за счет прибыли на срокодин год и не проводить при этом отчислений в различные фонды. Поэтому вместо увеличения заработной платы руководи­тели заключали договоры страхования жизни в пользу своих со­трудников. Пик развития «зарплатного» страхования жизни при­шелся на конец 1995-го — начало 1996 г.

Второй этап развития коммерческого страхования в России характеризовался становлением независимого российского стра­хования, которое завершилось в начале 1992 г., после принятия первого в истории России Закона «О страховании». Вступление в силу этого Закона в начале 1993 г. существенно изменило ситу­ацию на страховом рынке: были определены основные параметры страховой деятельности и требования к надежности страховщиков.

На этом этапе страховые компании наращивали собственный суммарный уставный капитал и расширяли свою долю рынка — часто за счет «растаскивания» систем «Госстрах» и «Ингосстрах». Происходило также отсеивание нежизнеспособных организаций, не сумевших найти свое место на рынке.

Становлением современного этапа страхования можно считать 1996 г. С этого периода страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнова­ние между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимания стало уделяться имущественному страхованию.

Сравнивая российский рынок страхования с аналогичными рынками развитых стран, можно сделать вывод о том, что сегод­няшний российский рынок страхования соответствует европей­скому рынку конца XIX - начала XX в. В России существует все­го около 130 видов страхования, тогда как в Европе — около 500, в США — до 3000. По расчетам специалистов, страхованием в на­шей стране охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах. Характеристика крупнейших страховых рынков приведена в табл. 6.5.

Современное европейское страхование возникло не сразу. Его развитие в течение многих лет стимулировалось благоприятным режимом налогообложения, законодательным введением широко­го спектра обязательного страхования. В частности, обязательное страхование автогражданской ответственности в Европе стало мощным«локомотивом» роста страховых операций.

Таблица 6.5