Конкуренция

Конкуренция в сфере страхования — неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. В этой связи возникает настоя­тельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и ин­тенсивности, рыночных возможностей наиболее сильных конку­рентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рын­ках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Анализ подверженности конкуренции на страховом рынке — это оценка следующих факторов, обусловливающих ее интенсив­ность: численность и сравнимая емкость конкурирующих страхо­вых компаний; изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика; барьеры проникно­вения на страховой рынок (особенности лицензирования страхо­вой деятельности); ситуация на смежном кредитном рынке; раз­личия в стратегии страховщиков-конкурентов; особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их срав­нительная емкость в наибольшей мере определяют уровень кон­куренции. При прочих равных условиях интенсивность конкурен­ции является наибольшей при наличии нестраховом рынке зна­чительного количества страховых компаний приблизительно одинаковой мощности. Для сбора информации составляют специ­альные досье, на основе которых делают выводы относительно уровня конкуренции. Затем определяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурен­тов сводят в единую таблицу определенной формы.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию стра­ховщиков. Основу ценовой конкуренции составляет тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования дан­ного вида. Снижая тарифную ставку, страховщик всегда привле­кал внимание потенциального страхователя к своим страховым услугам. В современном мире, когда страховые рынки индустри­ально развитых стран в основном разделены между крупными страховыми компаниями, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в борьбе с гигантами страхового бизнеса, Для соперниче­ства с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

При неценовой конкуренции на первый план выдвигаются до­полнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компа­нии, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные кон­сультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама. С помощью рекла­мы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы. Традиционным в этой политике является проведение «дней развития бизнеса», т.е. орга­низация завтрака (ланча или обеда), во время которого президент страховой компании общается со 100—200 клиентами. Внимание оказывается прежде всего правительственной, институциональной и корпоративной клиентуре. Клиентам рассказывают о новых ви­дах услуг, предлагаемых страховой компанией, о планах дальней­шего развития и участия страховой компании в общественной жизни данного региона; выясняют мнение клиентов об имидже страховой компании, их отношение к ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. С этой же целью периодически проводятся и конференции, в которых участвуют ведущие менед­жеры страховщика и определенные группы страхователей. В от­личие от «дней развития бизнеса» конференции проводятся по определенной теме; их участникам вручается сувенирная рекла­ма с фирменной символикой страховой компании.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профес­сиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлет­ворения общественных потребностей. Эта проверка осуществля­ется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетво­ряет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика — это возможность сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.

Конкурентоспособность страховщика характеризуют экономи­ческие и организационные параметры. К экономическим парамет­рам относятся расходы на обучение персонала, комиссионное воз­награждение страховых агентов, налогообложение доходов от страхо­вой деятельности и др.; организационным — система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров стра­хования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентирова­ны на учет потребностей всех потенциальных клиентов страхов­щика.

Монопольное положение страховщика в экономической среде может вызвать ряд негативных явлений. Страховщик, не имеющий серьезных конкурентов, стремится реализовать собственные эко­номические интересы, не заботясь о реализации интересов зави­симых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм.

В нашей стране уделяется большое внимание пресечению мо­нополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкурен­ции на страховом рынке обеспечиваются Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с ан­тимонопольным законодательством Российской Федерации. Эти вопросы относятся также к ведению Департамента страхового над­зора Министерства финансов РФ.