Формирование страховой премии

По экономической основе размер страховой премии определяется довольно просто: из величины страховой суммы и вероятности наступления ущерба. Все страхование строится на теории вероятности.

Величина страховой премии без учета прибыли определяется как:

,

где: R – страховая премия, D – страховая сумма, p – вероятность наступления страхового случая.

Но рассмотрим условный пример.

Страховая сумма объекта страхования 10 000 USD.

Вероятность наступления страхового случая 1%.

Страховая премия 10 000x0,01 = 100 USD.

Застраховано 50 объектов.

Страховой фонд составляет 5 000 USD.

В течение срока страхования (полисного года) погибает 1 объект, что вполне возможно и не нарушает законов теории вероятностей.

Страховое возмещение составит 10 000 USD, что в два раза больше собранного страхового фонда.

Надежное для страховщика страхование обеспечивается, только если предполагаемая вероятность наступления страхового случая реализуется с высокой степенью точности. Известно, что монета падает «орлом» или «решкой» с вероятностью 50%, если бросить монету 3 раза, она может все три раза упасть «орлом» или «решкой», но если бросить монету 100 000 раз, она около 50 000 раз упадет «орлом» и около 50 000 «решкой», отклонение будет очень незначительным.

Поэтому количество застрахованных объектов должно быть максимально большим. Надежное страхование основывается на страховании жизни, жилых домов и автомобилей, где количество объектов страхования исчисляется сотнями тысяч миллионами.

Прибыль от страховых операций не единственный источник доходов страховой компании. Немаловажным источником доходов является инвестирование страхового фонда. Между формированием страхового фонда и его расходованием и выплату страховых возмещений проходит несколько лет, течение которых страховой фонд находится в полном распоряжении страховщика и инвестируется по его усмотрению.

В соответствии с "Законом об организации страхового дела в РФ" (Гл.III ст.27) страховой фонд может инвестировать на условиях "диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности".

 

Страхование судов

Страхование судов называется КАСКО или страхование Н&М (Hull&Machinery), что отличает его от страхования грузов КАРГО и страхования ответственности судовладельцев P&I.

Специфика рисков страхования судов (см. Приложения 3,4,5,6 )

Риски, связанные с морским судоходством, характеризуются следующими особенностями:

- многообразие причин, вызывающих наступление убытков;

- очень большой, а иногда и катастрофический размер потерь по единичному страховому случаю;

- невозможность надежной вероятностной оценки наступления страхового случая, т.е. практическая непредсказуемость потерь, связанных с морским судоходством.

По статистике Ливерпульской ассоциации страховщиков к основным причинам гибели судов отнесены:

- непогода;

- пожары и взрывы;

- затопления;

- посадки на мель;

- повреждение двигателя, валов и винтов;

- пропажа без вести.

Убытки от гибели судна среднего тоннажа составляют 7-12 млн.долларов, крупнотоннажный танкер стоит 50-60 млн.долларов.

Обычные среднемесячные потери флота составляют от 10 до 26 судов.

Наибольшие убытки, зафиксированные в связи с гибелью морских судов, это (Статистика морских потерь приведена по книге В.П. Федорова "Экономические проблемы страхования на морском флоте". М: Транспорт, 1981):

- гибель «Титаника», убытки от которой не могут быть в настоящее время определены достаточно точно;

- столкновение судов «Венойл» и «Венлет», убытки 30 млн. долларов.

- гибель танкера «Олимпик Брейвери», убытки 50 млн. долларов.

- гибель лихтеровоза «Мюнхен», общие убытки вместе с грузом 70 млн. долларов.

Наиболее тяжелые последствия возникают при опрокидывании судна в результате неправильной загрузки, когда гибнет судно, весь груз и экипаж.

Общемировые убытки от гибели тоннажа составили за год около 440 млн.долларов в ценах 1976 года.

Аварийные повреждения судов главным образом связаны со следующими причинами:

- навалы на причалы и другие неподвижные объекты;

- касания грунта;

- ледовые повреждения корпуса и винтов;

- небрежность при грузовых операциях;

- неправильная техническая эксплуатация судовых устройств и механизмов.

Аварийные происшествия с судами возникают гораздо чаще, чем гибель судов, и убытки от таких происшествий превышают убытки от гибели судов в 2-2,5 раза, достигая 1 млрд.долларов.

В морском страховании существуют специфические риски, неизвестные другим видам страхования, в частности "общая авария" и расходы по спасению.

 

Стр. 73 следующая (файл №29)