Источники правового регулирования страховой деятельностиСтрахование как самостоятельный вид предпринимательской деятельности возникло из морского страхования, хотя в настоящее время морские риски составляют ничтожную часть общего объема застрахованных рисков мирового страхового рынка. Возникновение морского страхования было связано с исключительно высокой рискованностью морского предприятия. Уже во времена генуэзской и венецианской торговли в мореплавания существовала практика морского займа – "бодремеи";, смысл которой заключался в том, что судовладелец, который, как правило, являлся и купцом, брал заем в пределах стоимости судна и груза у банкира, при успешном завершении морского предприятия заем возвращался с высоким процентом, при неудачном завершении рейса – гибели судна или его пропажи без вести – заем не возвращался. Зародившись в Италии, морское страхование впервые был кодифицировано во Франции в 1681 г. в "Ordonance de Marine". Основные положения этого ордонанса нашли свое отражение во Французском торговом кодексе 1807 г. Французское законодательство о страховании оказало существенное влияние на английскую, германскую и российскую законодательные системы в части морского страхования. В Германии сложившиеся условия страхования были обобщены, систематизированы и сведены в единые Правила страхования, принятые в 1867 г., эти правила были пересмотрены в 1919 году и под названием "Allgemeine Deutsche Seeversich-rungsbedingungen" (ADS) действуют в Германии и в настоящее время, именно эти правила были в значительной степени восприняты советскими и российскими законодательствами о страховании. ADS не имеет силы закона, а является только рекомендованными правилами, однако немецкие суды руководствуются ими, если только их положения прямо не опровергнуты договором страхования. В Англии долгое время отношения в сфере морского страхования основывались на судебных прецедентах, но в 1906 г. на основе большого практического опыта был принят весьма подробный, состоящий из 94 статей, Закон о морском страховании "Marine Insurance Act" (MIA). Этот закон действует без изменений до настоящего времени и в значительной мере определяет современную мировую практику страхования. Однако наряду с законом в Англии, ставшей мировым центром морского страхования, больше значение придается обычаям. Большая роль в обобщении и унифицировании правил и условий морского страхования принадлежит основанному в 1884 г. Институту лондонских страховщиков ("Institute of London Underwriters"). В настоящее время в зарубежном гражданском и торговом праве в области морского страхования наряду с национальными законодательными актами широко применяются обычаи и правила, выработанные страховой практикой. Благодаря международному характеру морских перевозок и торговли национальные законодательства и деловые обыкновения различных стран в части морского страхования сходны друг с другом и естественным путем стремятся к унификации. В части сближения и унификации правил и законодательных норм в сфере морского страхования большое значение имеет деятельность Международного Союза морского страхования, образованного в 1874 г. в Берлине. С 1946 г. штаб-квартира Международного союза морского страхования находится в Цюрихе. Однако правовой институт морского страхования в силу своих особенностей и исторических традиций не подвергается международно-правовой унификации: специальная группа ЮНКТАД в конце 1970-х – начале 1980-х годов занималась проблемами унификации правил и норм морского страхования, но отказалась от выработки какой-либо международной конвенции по страхованию и ограничилась разработкой рекомендаций. В Российской Федерации страховая деятельность, и в частности морское страхование, жестко регламентированы отечественным законодательством.
Нормативными актами РФ, регулирующими морское страхование, являются: - Гражданский кодекс РФ, глава 48; - Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральными законами oт 17.12.1997 г. № 157-ФЗ (Приложение 1); - Кодекс торгового мореплавания РФ 1999 г. Глава XV (Приложение 2). Одновременное действие трех нормативных актов требует распределения их приоритетов. По общему принципу гражданского права подзаконные акты, изданные в рамках законодательства, должны им полностью соответствовать. Специальное законодательство, в частности КТМ РФ, преобладает над общим законодательством. Таким образом, в части морского страхования в РФ, все приоритеты отдаются Кодексу торгового мореплавания. Однако вопросы и проблемы, не нашедшие решения в КТМ РФ: должны решаться в соответствии с ГК РФ, "Закон об организации страхового дела в РФ" применяется для решения вопросов, не урегулированных Кодексом торгового мореплавания или Гражданским кодексом РФ, если положения этого закона не противоречат нормам названных Кодексов. В РФ страховая деятельность не только строго регулируется законодательством, но и осуществляется под государственным надзором. Глава IV, ст. 30 "Закона об организации страхового дела в РФ" устанавливает: - п.1 "Государственный надзор осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства", - п.2 "Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующими на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (в ред. Федерального закона от 31.12 97 № 157-ФЗ)". Таким органом в настоящее время является Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. В функции Департамента входит как выдача разрешений (лицензий) на право заниматься страховой деятельностью на территории РФ, так и контроль за фактическим осуществлением такой деятельности. Для получения лицензии страховщик, после государственной регистрации, должен представить в Департамент страхового надзора: - программу развития страховых операций на три года; - правила и условия страхования по различным видам; - подтверждение оплаченного уставного капитала, наличие резервных фондов; - экономическое обоснование применяемой системы тарифов. В процессе контроля над осуществлением страховой деятельности Департамент страхового надзора имеет право: - проводить проверки финансово-хозяйственной деятельности страховщика; - получать от страховщика, банков и других организаций необходимую информацию, подтверждающую достоверность представленных страховщиком сведений; - осуществлять контроль за соответствием принятых страховщиками обязательств и имеющихся у них средств, а также созданием необходимых резервов; - контролировать эффективность, возвратность и ликвидность размещения временно свободных средств страховщика, В случае выявления проверками нарушений в деятельности страховой компании Департамент может давать обязательные для исполнения предписания, если эти предписания не исполняются – приостановить или аннулировать лицензию на право страховой деятельности компании. Следует иметь в виду, что договор страхования все же является "свободным контрактом" и страховщик и страхователь имеют право свободно регулировать свои отношения в части страхования, государственный надзор над деятельностью страховщика направлен исключительно на защиту интересов страхователя и государства, то есть обеспечение законности действий страховщика, его платежеспособности и реальности исполнения им взятых на себя перед страхователем платежных обязательств.
Договор морского страхования
|
