Сострахование и перестрахование

Сострахование заключается в том, что страхование судна размещается не в одной страховой компании, а во многих компаниях в определенном проценте его страховой стоимости или страховой суммы. Страховщик может застраховать один, два или более процентов стоимости судна. В конечном итоге, страхователь, заключив несколько десятков договоров страхования с множеством страховщиков, получает полное страховое покрытие.

Для страховщика участие в состраховании повышает финансовую устойчивость операции: застраховав одно судно на полную стоимость, он нес бы полный риск гибели этого судна, причем риск с неопределенной вероятностью наступления ущерба – судно может погибнуть в течение срока страхования. Заключив в системе сострахования договоры на 100 судов по 1% стоимости каждого, страховщик получит тот же финансовый результат, но вероятность гибели всех 100 судов в течение одного года ничтожно мала, а гибель одного из них потребует выплаты возмещения в размере только 1% его стоимости.

При состраховании юридические отношения устанавливаются между страхователем и каждым отдельным страховщиком индивидуально, независимо от отношений с другими страховщиками. Сострахователи несут личную, а не солидарную ответственность перед страхователем по своим обязательствам. При наступлении страхового случая страхователь должен регулировать свои отношения и добиваться страхового возмещения с каждым состраховщиком в отдельности.

 

Принципиальная схема сострахования

Общая сумма договоров при состраховании не может превышать действительную стоимость страхового интереса.

Сострахование интересов, не имеющих большой стоимости (автомобилей, строений и т.п.), не имеет смысла. Сострахование судов в рамках национального страхового рынка сдерживается конкуренцией между страховыми компаниями. Для отдельного страхователя, в том числе и судовладельца, организация сострахования потребовала бы больших организационных усилий и времени, кроме того, условия отдельных договоров могут не совпадать, что создает дополнительные сложности. Поэтому судовладельцы в реальной практике редко прибегают к этой сложной схеме страхования.

Однако именно на основе сострахования построена деятельность Ллойда – основного страховщика в сфере морского страхования.

Ллойд – это не страховая корпорация, это ассоциация индивидуальных предпринимателей-страховщиков, число которых меняется и в отдельные годы превышает 10000 участников.

Каждый член ассоциации действует самостоятельно, от своего имени, за свой счет и сам несет ответственность по принятым на себя обязательствам, причем, поскольку каждый из них является индивидуальным предпринимателем, он несет ответственность по своим обязательствам всем своим личным имуществом. Однако для поддержания своего более чем 300-летнего престижа ассоциация создала специальный резервный фонд за счет специальных взносов членов ассоциации, из которого исполняются обязательства неплатежеспособных страховщиков.

Все члены ассоциации Ллойда объединены в синдикаты (семьи), во главе которых, исключительно из организационных соображений, стоит андеррайтер.

 

 

Судовладельцы доступа в Ллойд не имеют: ассоциация заключает договоры только через аккредитованных брокеров, обладающих высокой квалификацией и устойчивым финансовым положением.

Судовладелец, обратившийся к брокеру Ллойда, может быть уверен, что риски, связанные с его судном, будут размещены полностью и в самые короткие сроки. Брокер обращается к андеррайтеру синдиката, который и размещает страхование судна в своем или других синдикатах. Техническую работу исполняет единый центр ассоциации, поэтому судовладелец получает от брокера один полис на полное страхование суда (в нем перечислены имена со страхователей и доля каждого в его ответственности). А при наступлении страхового случая судовладелец добивается страхового возмещения исключительно через брокера, поэтому у страхователя складывается впечатление, что он имеет дело с одной страховой компанией, тогда как на самом деле им заключены десятки договора страхования.

Другим способом повышения финансовой устойчивости страхования больших рисков является перестрахование, его смысл определен в ст.967 п.1 ГК РФ "Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договором перестрахования".

Перестрахование является обязательным по законодательству РФ, если взятые на себя страховщиком обязательстве превышают его платежные возможности.

Если сострахование создает "горизонтальную" систем; отношений, то перестрахование – "вертикальную".

Риск может быть перестрахован много раз или распределен на основе сострахования.

Участниками отношений при перестраховании является страхователь, застраховавший свой риск у страховщика, первоначальный страховщик (цедент), перестраховавший часть риска другому страховщику. Схема договорных отношений при перестраховании следующая:

 

Страхователь вступает в юридические отношения только с первоначальным страховщиком, и он несет все обязательства перед страхователем по исполнению договора страхования, независимо от исполнения своих обязательств вторым или последующими страховщиками.

Цедент – первоначальный страховщик с помощью перестрахования освобождается от катастрофических рисков, связанных со страхованием морских судов (застраховав судно на 20 млн.долл., можно перестраховать связанный с ним риск на 15 млн.долл., и при франшизе в 3 млн.долл. на риске компании останутся только 2 млн.долл.).

Перестрахование выгодно страховым компаниям, во-первых, ставки страховых премий за первичное страхование и за перестрахование не совпадают, во-вторых, цедент имеет право на 15-20% страховой премии за размещение страхования. Некоторые страховые компании перестраховывают взятые на себя риски на 100%, довольствуясь комиссионным вознаграждением.