Документация заемщика для оформления кредитов в банке

 

Для получения кредита потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита);

2. Анкету заемщика (наименование фирмы, юр. адрес и фактическое местонахождение, организационно-правовая форма, основные учредители, их доля в уставном капитале, даты государственной регистрации и начала функционирования, наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг, результаты деятельности: объем продаж, балансовая и чистая прибыль);

3. Бизнес-план (на текущий и последующие 1-2 года);

4. Технико-эк обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, о реальных сроках окупаемости затрат и о сроках возврата кредита);

5. Копии контрактов (договоров) на закупку ТРУ, под которые нужен кредит;

6. Копии контрактов (договоров) на реализацию ТРУ;

7. Сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

8. Бухгалтерскую отчетность за последний финансовый год, заверенную аудиторской фирмой;

9. Баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

10. Справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;

11. Справки о полученных в других банках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);

12. Проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества, договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);

13. Проект кредитного договора с банком.

 

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно им изучаются и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются:

· статус заемщика и его бизнес;

· финансовое положение и кредитоспособность;

· объект кредитования (его соответствие уставной деятельности заемщика);

· реальность возврата кредита за счет выручки от реализации ТРУ,

· конечный эк или социальный эффект от кредитования объекта;

· статус и платежеспособность поручителей и гарантов по ссуде;

· приемлемость и достаточность залога имущества.

При положительном решении результатом всей проведенной работы явл составление специалистом банка заключения на выдачу кредита, которое утверждается на кредитном комитете банка, что явл основанием для заключения между банком и заемщиком кредитного договора.

Содержание кредитного договора банка с заемщиком

Отношения кредитного договора устанавливаются ГКРФ, согласно которому специфика кредитного договора (КД) состоят в следующем:

· банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме;

· кредит предоставляется только под % (размер устанавливается КД);

· КД должен быть заключен в письменной форме (иначе недействителен).

В остальном применяются правила, предусмотренные ГКРФ для договора займа.

В соответствии со ст. 432 ГК КД считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора:

· цель кредита,

· его размер,

· срок возврата,

· условия выдачи и погашения,

· процентная ставка за пользование им,

· способы обеспечения исполнения кредитного.

Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора.

Раздел I:

· наименование договаривающихся сторон;

· предмет договора: вид кредита, цель, сумма, срок возврата, % ставка, сроки предоставления.

Раздел II - основные положения по его выдаче и погашению:

· на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке;

· номер ссудного счета, на котором будет отражаться учет кредита, его погашение, временной период предоставления и его направление;

· при предоставлении каких документов заемщика банк будет проводить выдачу кредита и каким внутренним банковским документом он будет оформляться;

· порядок погашения кредита (единовременно/в рассрочку, платежным поручением заемщика/платежным требованием банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика);

· условия досрочного погашения кредита;

· очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию.

Раздел III - принцип платности кредита:

· частота начисления процентов, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке их уплаты;

· на основании каких документов и с каких счетов заемщика должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

Раздел IV - права и обязанности заемщика и кредитора (вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки).

РазделV - обеспечение возврата кредита.

· ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного во исполнение заемщиком своих обязательств по данномуКД (договор залога/договор поручительства третьих лиц/ договор банковской гарантии).

Заключение КД - порядок разрешения споров, срок действия договора, возможность пролонгации.