Классификация банковских депозитов (вкладов). Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства (депозиты, вклады)

Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства (депозиты, вклады). Различают депозиты юридических и физических лиц. Среди депозитов юридических лиц. Самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются:

· средства клиентов на расчетных (текущих) счетах;

· средства на счетах банков-корреспондентов.

По своей экономической сути эти счета представляют собой депозиты до востребования. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично), в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев. По сути, эти вклады предназначены для свершения клиентом текущих платежей. Эти вклады отличаются высокой мобильностью, но в то же время всегда в обороте банка – стабильный не снижающийся остаток денежных средств на счетах до востребования. Для банка это САМЫЙ ДЕШЕВЫЙ источник привлечения денег со стороны. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные %-ставки. Инициатива открытия исходит от хозяйствующих субъектов, либо банков-респондентов в связи с потребностью производить расчеты/ платежи/получать денежные средства при посредничестве банков. Режим работы данных счетов регулируется соответственно договором банковского счета и договором корреспондентского счета. На этих счетах оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов. Движение средств по этим счетам может оформляться переводом, чеками и иными расчетными документами, а также наличными деньгами. Юридические лица могут устойчивую величину своих временно свободных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депозитов.

Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на определенный фиксированный срок. Они не используются для осуществления текущих платежей. В течение срока действия депозита дополнительные взносы на депозитный счет не принимаются. В зависимости от срока размещения: депозиты на срок 1-3 месяца, от 3 до 6 месяцев, от 6 месяцев до 1 года, свыше года.

Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным депозитным договором, который обязательно должен составляться в письменной форме. Приносит определенный доход в виде % ( в зависимости от срока депозита и его суммы). Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с %). Возврат средств осуществляется на расчетный счет владельца. Если вкладчик пожелает изменить сумму вклада или его срок, то он должен изъять свой вклад и переоформить его на новых условиях.

Вклады физических лиц (до востребования и срочные) могут привлекать только те КБ, которые имеют на это специальную лицензию Банка России. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается КБ после 2 лет их успешной работы на рынке банковских услуг и включенным в систему страхования вкладов физических лиц. ФЛ могут выступать граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства (как в рублях, так и в иностранной валюте). Вклады могут быть именными и на предъявителя. Именной вклад - это вклад на имя одного конкретного физического лица. Вклад может быть внесен как лично самим вкладчиком, так и через его представителя, т.е. доверенным лицом, открытие депозитов юридическим лицам третьими лицами, а также по доверенности не допускается. Оформляются договором банковского вклада (публичный договор - договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже ТРУ, которые организация должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится).

Разновидности срочного вклада:

1. Вклады с твердым сроком возврата (без права продления срока; по истечению срока становится вкладом до востребования);

2. Вклады с условным сроков возврата (с правом продления, в этом случае назначается какой-то расчетный период, по истечению которого условия вклада автоматически продлеваются на следующий расчетный период);

3. С предварительным уведомлением (назначается min срок, в течение которого вклад не может быть изъят из банка, но после срока может быть изъят в любой момент, но при условии предварительного уведомления банка о намерении изъять свой вклад; % сохраняются до дня изъятия; сроки уведомления – от 5 дней до 1 мес)

Вклады, помещенные в банк на иных условиях возврата (условные вклады):

· деньги могут быть изъяты при наступлении определенных событий;

· % на сумму вклада начисляются со дня следующего за днем поступления денег в банк и до дня предшествующего возврату денег клиенту;

· % начисляются ежеквартально, если иное не установлено договором.