Контроль (моніторинг) у процесі банківського ін­вестиційного кредитування

 

Інвестиційне кредитування — одна з найризикованіших операцій комерційного банку. Тому чітке розуміння сут­ності процесу банківського інвестиційного кредитування та прин­ципів його організації, вміле використання їх на практиці має важ­ливе значення для ефективної діяльності комерційного банку.

3.1. Процес організації банківського інвестиційного кредитування

У теорії та практиці банківського інвестиційного кредитування вирізняються, як прави-ло, три стадії кредитно­го процесу, управління якими банк повинен ретельно органі­зувати.

1. Розробка основних напрямів роботи банку з інвестиційного кредитування на перспективу. Ця стадія включає в себе:

а) оцінку макроекономічної ситуації в країні у цілому, а та­кож у регіоні роботи потенційних інвестиційних позичальників зокрема;

б) розробку внутрішньобанківських нормативних документів з інвестиційного кредитування;

в) визначення лімітів на інвестиційне кредитування (для акціонерів, для нових та старих клієнтів, для певного виду кредиту тощо);.

г) підготовку персоналу банку для роботи з інвестиційними позичками;

д) розробку стратегії управління кредитними ризиками при кредитуванні інвестиційних проектів.

2. Надання банківського інвестиційного кредиту. На цій стадії відбувається:

а) розгляд заявки на одержання інвестиційного кредиту позичальником;

б) аналіз техніко-економічного обгрунтування об'єкта кредитування (інвестиційного проекту);

в) вивчення кредитоспроможності клієнта та оцінка ризиків по позичці;

г) визначення умов забезпечення кредиту;

д) підготовка та укладання кредитної угоди.

3. Контроль за цільовим використанням кредиту та його своєчасним погашенням (моніторинг банківського інвестиційно­го кредиту). Ця стадія включає в себе:

а) перевірку цільового використання позичкових коштів на фінансування інвестиційного проекту протягом усього строку дії кредитної угоди;

б) аналіз бухгалтерського балансу та фінансового стану пози­чальника протягом усього строку кредитування;

в) контроль за своєчасним погашенням позички та відсотків;

г) перевірку збереження застави;

д) перевірку виконання умов кредитної угоди.

У процесі кредитування інвестиційних проектів банки повинні застосовувати ряд організаційно-економічних прийомів видачі та погашення позичок. Сукупність цих прийомів як конкретних дій з організації кредитного процесу, його регулювання відповідно до принципів інвестиційного кредитування називається механіз­мом інвестиційного кредитування.

Вибір конкретного механізму кредитування банком інвестицій­них заходів позичальника залежить від названих нижче критеріїв.

1. Статус кредитора:

* позичка видається безпосередньо комерційним банком;

* видача позички здійснюється міжнародними фінансово-кредитними установами через комерційний банк.

2. Статус позичальника:

* кредит одержує акціонер банку;

* кредит одержує новий або постійний клієнт банку;

* кредит одержує велике, середнє або мале підприємство;

* кредит одержує державне підприємство.

3.Валюта інвестиційної позички:

*національна валюта;

*вільноконвертована валюта;

*міжнародні грошові одиниці;

*мультивалютні позички.

4. Кількість учасників операції, що кредитується:

* двостороння угода;

* багатостороння («дзеркальна», тобто надання позички одним банком через інший; кредитування банківським консорціумом синдикатна позичка) угода.

5. Мета та призначення позички:

* на збільшення капіталу (виробничих потужностей, фондів), на розширення обсягів виробництва тощо;

* кредити під сукупний об'єкт (реальний інвестиційний проект).

6. Вид позички за строками кредитування:

* короткий (до 1 -го року);

* середній та довгий (більше 1-го року).

7. Вид відсотка:

* фіксований; * плаваючий.

8. Спосіб погашення:

* позичка погашається однією сумою в кінці строку кредитування (найризикованіша позичка);

* позичка погашається рівними частками протягом строку кредитування;

* позичка погашається обумовленими частками через узго­джені проміжки часу.

9. Техніка кредитування:

* кредит надається однією сумою;

* кредитна лінія:

а) поновлювана (револьверна);

б) непоновлювана;

в) «рамкова»;

г) з повідомленням;

д) підтверджена.