Правові основи регулювання банківського кредитування

Кредитування є основним видом активних операцій ко­мерційних банків. Воно дає можливість банкам отримувати значні доходи і водночас супроводжується певними ризиками. Вони пов'язані із неповерненням позичальниками основного боргу і відсотків за позичками.

У процесі кредитування клієнтів комерційні банки завжди зустрічаються з суперечностями між дохідністю кредитних опе­рацій, ризиками і ліквідністю вкладених у позички коштів. Чим більший дохід приносять позички, тим вищий ступінь кредитно­го ризику і нижча ліквідність вкладених у кредити активів, і на­впаки. Якщо кредитна політика банку буде спрямована тільки на забезпечення високої ліквідності позичок, то він програє в конку -

Ринок фінансових послуг: теорія і практики

рснції з іншими банками у прибутковості, а якщо пріоритетним буде прагнення тільки до високої прибутковості кредитів, то банк втратить платоспроможність, що межує з банкрутством.

Кредитні операції, як вид господарської діяльності комер­ційних банків, Грунтуються на глибокому розумінні економічних, фінансових і правових підвалин бізнесу. Кредит може бути по­вернений у строк тільки тоді, коли забезпечена його цільова ефективність.

Комерційні банки повинні володіти певними заходами для запобігання виникнення збитків від кредитної діяльності, се­ред яких найважливіше значення мають правові.

Тому основні правові, фінансові та економічні принципи кредитування саме знаходять свій прояв у кредитній політиці ко­мерційного банку. Головними елементами ефективного управління кредитами є: ретельно розроблена кредитна політи­ка, якісне управління портфелем, ефективний контроль за креди­тами і добре підготовлений для цієї роботи персонал.

Кредитування - процес складний та багатогранний і в умовах переходу до ринкової економіки набуває нових й ефек­тивних шляхів застосування і розвитку. У даний час кредитні операції носять рівноправний і добровільний характер і обидві сторони (кредитор і позичальник) виконують активну роль щодо своїх обов'язків і прав, які закріплюються між ними.

Основні економічні та правові основи кредитування знай­шли своє закріплення в чинному законодавстві України.

Основним провідником кредитних відносин у суспільстві є банки. Ще в 1988 році розпочалася перебудова кредитної систе­ми, яка за своєю метою і глибиною змін мала всі ознаки кредит­ної реформи. Найбільш істотні зміни, що відбулись у кредитній системі це перехід від командних форм відносин між банками і підприємствами до комерційних, створення дворівневої банківської системи з широкою сіткою комерційних банків, на основі єдиної кредитної системи колишнього СРСР створилися самостійні кредитні системи в нових незалежних державах.

Згідно із Законом України "Про банки і банківську діяль­ність" ст. 17, 50 та Положенням "Про порядок видачі банкам ліцензії на здійснення банківських операцій" п. 2.2. Національ­ний банк України видає банкам ліцензію на здійснення кредиту-ваі ^ юридичних і фізичних осіб. Банк може отримати ліцензію на надання кредитів позичальникам за умови виконання таких

Ходаківська В. 11., Беляєв В. В