Микро-финансовые организации

Микро финансовые организации - это негосударственные организации (НГО), такие как потребительские и кредитные кооперативы, кредитные союзы, фонды. Клиентами микро финансовых организаций типично являются предприниматели с низким доходом в городских и сельских районах: уличные продавцы, фермеры, ремесленники и производители с небольшими объемами производств.

Необходимо определить, какое место микро финансовые организации занимают на рынке финансовых услуг.

Кредитные союзы. Кредитный союз - это некоммерческая кооперативная организация физических лиц, объединившихся для совместного сбережения своих средств и оказания финансовой взаимопомощи. Члены (пайщики) кредитного союза - физические лица, связанные между собой единым социальным признаком, таким, как место работы, профессиональная принадлежность, общность места жительства и т. д.

Основной вид деятельности КС - это выдача займов своим пайщикам на определенных уставом и договором условиях (размер, срок, процентная ставка, наличие залогового взноса, поручительство и т. д.).

Деятельность кредитного союза, который осуществляет операции по приему личных сбережений пайщиков и выдает им займы, хотя и похожа по форме на банковские операции, по существу таковой не является. Во-первых, потому что действия кредитного союза не направлены на извлечение прибыли, а во-вторых, потому что кредитный союз работает не на открытом рынке, а только со своими пайщиками, круг которых ограничен.

 

Оценивая роль микро финансовых организаций, финансовую систему можно разделить на формальный, полу формальный и неформальный секторы. Различие между формальным и неформальными секторами основывается, прежде всего, на наличии или отсутствии юридической инфраструктуры, которая регулирует взаимоотношения между кредитором и заемщиком. В приведенной ниже таблице отражен широкий диапазон общественных и частных поставщиков финансовых услуг, которые могут быть найдены в каждой группе. Разделительные линии – не являются абсолютными, так как структуры могут видоизменяться. Например, кредитные союзы могут быть в формальном секторе в одной стране и в полу формальном секторе в другой.

 

Формальные финансовые учреждения зарегистрированы государством и подчинены банковским инструкциям и контролю. Сюда включаются государственные и частные банки, страховые фирмы и финансовые компании. Когда эти учреждения обслуживают малый бизнес или фермеров (как часто это имеет место с государственными финансовыми учреждениями), имеется потенциал для них, чтобы двигаться в сектор микро финансов.

В формальном секторе, частные учреждения обычно сосредотачиваются в городах, принимая во внимание то, что многие государственные учреждения обеспечивают услуги и в городских и в сельских районах. Ссуды от учреждений частного сектора, чаще всего, большие индивидуальные займы и обычно выдаются большим частным и государственным предприятиям в современном индустриальном секторе. Частные учреждения формального сектора типично мобилизуют самое большое количество депозитов от широкой публики.

Государственные сельские учреждения часто обеспечивает сельскохозяйственные ссуды как средство развития сельскохозяйственного сектора. Финансируются данные учреждения правительством и иностранным капиталом. Обработка сделок влечет за собой детальную проработку документации и бюрократические процедуры, которые вытекают в высокие операционные затраты, укрепляя уклон к относительно большим ссудам.

 

Полу формальные учреждения не регулируются законом о банковской деятельности, но обычно лицензируются и находятся под контролем государственных служб. В качестве примера можно привести кредитные союзы. (Неправительственные организации иногда рассматриваются как часть полу формального сектора, потому что они являются юридически зарегистрированными учреждениями, которые подчиняются определенным требованиям и находятся под наблюдением специализированных служб.)

Полу формальные учреждения предлагают услуги, которые находятся между услугами учреждений формального и неформального секторов. Данные услуги часто заимствует характеристики обоих секторов. Во многих странах полу формальные учреждения часто получают государственную поддержку и помощь доноров через оказание технической помощи и субсидий для их деятельности.

 

Неофициальные поставщики финансовых услуг работают вне структуры государственного регулирования и наблюдения. Данный сектор включает: местных ростовщиков, группы взаимопомощи и негосударственные организации, сбережения членов семейств, которые вносят вклад в предприятие. Чаще всего они не используют обычную бухгалтерскую документацию и не отражены в официальной статистике национального финансового сектора. Знание о том, как и где эти финансовые источники используются, помогает определить, какие услуги имеют спрос.

Эти учреждения, сконцентрированные в неофициальном секторе, предлагают займы и депозиты для маленьких фирм и домашних хозяйств. Часто займы предоставляются без формального имущественного залога на основе дружественных отношений с заемщиком. Социальные санкции в пределах семейства, деревни, или религиозного сообщества подменяют юридическое оформление. Сроки и условия кредита типично приспосабливаются к ситуации клиента. Предоставленная общая сумма, также как количество и частота взносов, приспособлена к ожидаемому наличному потоку заемщика. Минимальное количество документов вовлечено в просьбу ссуды.

В зависимости от исторических факторов и уровня экономического развития страны, различные комбинации этих учреждений присутствуют в финансовых секторах развивающихся стран.

Специалисты рассматривают групповые займы как ключевое новшество в микро финансировании, существенный и необходимый элемент, который вовлекает в предпринимательство малоимущие слои населения и гарантирует выплату займа в отсутствии формального имущественного залога.

У малоимущих мало возможностей получить кредит. Не имея залога или кредитной истории, они не имеют доступа в коммерческие банки и вынуждены занимать деньги у ростовщиков, которые берут с них немыслимые проценты. Концепция развития микро предпринимательства подходит к решению этой проблемы следующим образом: к малоимущим относятся с уважением, удовлетворяя их потребности и при этом, не создавая у них чувства зависимости. Предлагая техническую помощь, а также финансовые и социальные услуги, такие как займы, сбережения, страхование и обучение бизнесу, микро финансовые организации дают малоимущим ресурсы, необходимые для повышения их экономического благосостояния.

Один из аспектов деятельности микро финансовых организаций – это кредитование самых малообеспеченных. Целевой группой для этого вида кредитования являются беднейшие слои из экономически активного малообеспеченного населения, в первую очередь женщины; программы группового кредитования призваны создавать чувство доверия и формировать общины. Участники таких программ получают очень маленькие займы, которые обеспечиваются взаимной гарантией других членов группы. Обычно эти займы используются для открытия малых индивидуальных предприятий, начиная со стабильных микро предприятий с постоянным местоположением и кончая периодическими видами деятельности, которые осуществляются неофициально. Зачастую в группе организуется фонд сбережений, а также проводится обучение основам бизнеса, даются консультации друг другу и завязываются деловые контакты.

Предоставление индивидуальных займов всегда было часть деятельности микро финансовых организаций. Микро финансовые организации предлагают не только более низкую процентную ставку по сравнению с коммерческими банками, но и упрощенную процедуру оформления займа.