Страховое возмещение и его виды, используемые франшизы страхования.
Страховое покрытие или страховое возмещение страховой стоимости имущества – это отношение принятого в договоре страхования или законе размера страховой ответственности страховщика по защите имущества к их действительной стоимости. Выделяют три системы страхового покрытия: 1. Пропорциональное страховое покрытие. При данной форме возмещается не весь понесенный ущерб, а только его доля, рассчитанная как отношение страховой суммы к стоимости имущества. СВп=У×ССд/СИф СВп – предельная сумма страхового возмещения, выплачиваемого предприятию при страховании по системе пропорциональной ответственности; У – величина ущерба понесенного предприятием в результате наступления страхового случая; ССд – страховая сумма определенная договором страхования по системе пропорциональной ответственности; СИф – стоимость имущества фактическая. 2. Покрытие в пределах величины страховой суммы. В данном случае компенсируется весь ущерб, нанесенный в результате реализации страхового случая, если его величина не превышает размера страховой суммы, сверх которой потери не возмещаются. 3. Предельное процентное страховое покрытие. Оговаривается предельный процент от стоимости имущества (предпринимательского риска), свыше которого ущерб не покрывается. Страховое покрытие может быть 100% только во втором случае, если страховая сумма определена как полая стоимость имущества. Франшиза – это необязательное условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков ниже определенного минимального размера. В тоже время под франшизой понимается степень участия непосредственно страхователя в рисках страховщика при наступлении страхового события. Франшиза может определяться как в относительной, так и в абсолютной величине. В зависимости от вида франшизы она применяется: · только для убытков, размер которых ниже установленной франшизы (условная франшиза); · для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза). Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку денежных возмещений не уплачивает. В случае если убыток превысил размер франшизы, он подлежит полному возмещению.
300 млн. руб. – стоимость имущества 200 млн. руб. – предельная сумма страховых выплат УФ=15 млн. руб. У 0…15 →В=0 У 15…200 → В=У У>200 В=200 Безусловная франшиза – это часть убытка не подлежащего возмещению страховщиком и вычитаемая им при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю из общей суммы возмещения.
300 млн. руб. – стоимость имущества 200 млн. руб. – предельная сумма страховых выплат БУФ=15 млн. руб. У 0…15 → В=0 У 15…200 → В=У–БУФ У>200 В=185 млн. руб.
Безусловная франшиза в процентах к убытку. В случае если безусловная франшиза устанавливается не в абсолютном значении, а в определенной доле к размеру убытка, данное страховое покрытие относится к безусловной франшизе, устанавливаемой в процентах к убытку.
К=30% У 0…ССmax 0…200 В=У–БУФ= У-30%×У 150*В=150–30%*150=105 млн. руб. У>200 В=200–200*30%=140 млн. руб.
В договорах страхования зачастую применяется временная франшиза. При временной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, которое может привести к наступлению страхового случая был менее установленного. На практике используется также динамическая франшиза. В данном случае значение франшизы может меняться и зависит от количества страховых случаев. При первом страховом случае возмещение выплачивается целиком (франшиза равна 0), при втором страховом случае франшиза будет равна 10% (страхователь получает 90% возмещения), при третьем 20% и 80% возмещения и т.д. Как правило, в большинстве договоров страхования используется безусловная франшиза.
|
