Глава 31. Відповідальність за шкоду, заподіяну працівником

Дата добавления: 2015-10-15; просмотров: 658

По мере развития кредитно-финансовой системы появляется четко ориентированная кредитная политика государств. Кредитная политика – это система мероприятий в кредитно-денежной сфере, осуществляемая центральным банком и государством и направленная на достижение определенных экономических и политических целей. С помощью кредитной политики государство пытается смягчить противоречия, ослабить периодически возникающие кризисы перепроизводства, ограничить инфляцию, обеспечить выравнивание платежного баланса и т.п. В большинстве стран мира центральные банки регулярно осуществляют различные мероприятия, направленные на ограничение или стимулирование кредитных операций банковской системы страны. Большое влияние при этом играют заемные операции министерства финансов.

После 2-й мировой войны центральными банками многих стран наиболее широко применяется так называемый компенсационный принцип кредитной политики. Он заключается в сочетании и последовательном использовании на различных этапах развертывания экономических циклов двух противоположных типов кредитной политики: кредитной рестрикции (т.е. ограничения кредитов) и кредитной экспансии (т.е. стимулирования кредитов). Политика кредитной рестрикции (или как ее называют – политика «дорогих денег») применяется, как правило, в условиях подъема и роста хозяйственной активности. Она имеет целью затруднить использование кредита и затормозить промышленный бум, грозящий «перегревом конъюнктуры» и перепроизводством товаров. Напротив, политика кредитной экспансии (»дешевых денег») направлена на стимулирование кредитных операций банковской системы в расчете на то, что более льготные условия кредитования будут способствовать хозяйственному оживлению и росту производства. Современные центральные банки располагают арсеналом методов воздействия на операции кредитной системы. К числу наиболее распространенных относятся: изменение величины учетного процента, операции на открытом рынке, изменение нормы обязательных резервов банковской системы, а также разнообразные выборочные (селективные) способы регулирования отдельных видов кредита. Политика варьирования учетного процента является наиболее широко и давно используемым средством кредитной политики. Повышение учетного процента затрудняет для коммерческих банков получение кредитов центрального банка в форме переучета векселей и др. кредитных обязательств, а это, в свою очередь, ограничивает сферу операций банков с клиентурой.

В периоды валютного кризиса, когда страна испытывает валютные затруднения, центральный банк проводит политику «вздувания» процента с целью привлечения иностранного капитала и ускорения процесса выравнивания платежного баланса. Типичной в этом отношении является политика Банка Англии, который в периоды обострения валютных трудностей и особенно большого давления на фунт стерлингов резко повышает учетную ставку с 5-7 % до 6.5-8 %. Такая же политика проводится центральными банками Франции, Швейцарии и другими странами.

Эффективным способом являются также операции на открытом рынке. Он состоит в покупке и продаже центральным банком страны ценных бумаг (часто на аукционах), а также некоторых видов особо надежных частных обязательств – банковских акцентов, соло-векселей крупных промышленных компаний и т.п. Объем операций на открытом рынке влияет на размеры свободных ресурсов банковской системы, используемых для кредитных операций. В случае продажи центральным банком ценных бумаг соответствующие суммы денежных средств списываются со счетов коммерческих банков. Это снижает их возможности предоставлять дополнительные кредиты. И, напротив, покупка центральным банком ценных бумаг ведет к появлению у коммерческих банков дополнительных ресурсов и расширяет тем самым возможности кредитной экспансии. Операции на открытом рынке в более широких масштабах проводятся обычно в странах, обремененных крупным государственным долгом и при наличии развитого рынка государственных облигаций (США, Канада, Великобритания). В меньших размерах они осуществляются в Германии, в Скандинавских странах, в Азии и Латинской Америке.

Важным методом кредитной политики является установление и периодические изменения норм обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны хранить на счетах центрального банка в качестве обеспечения своих обязательств по депозитам. Например, в США в 60-70-е годы были установлены следующие пределы резервов – минимум от 10 до 22 % для вкладов до востребования и от 3 до 6 % для срочных вкладов. Сейчас фактически в США 12-17 % для вкладов до востребования и 3-5 % для срочных вкладов. В банках Беларуси и в Российских банках резервы на счетах Центральных банков также находятся в таких пределах и меняются в зависимости от конъюнктуры рефинансирования. В США, например, с 1950 по 1972 гг. норма обязательных резервов изменялась 12 раз. За годы с 1985 по 1995 гг. они также изменялись не менее десятка раз. В России и Беларуси этот метод применялся неоднократно для сокращения количества коммерческих банков, которые не пользовались доверием государства. Иначе, если банк терпит крах, центробанку необходимо выделять суммы страховых денег и расплачиваться с вкладчиками за счет бюджета. По срочным и сберегательным вкладам это орудие кредитного контроля применяется примерно на половину раз реже.

В отдельных, наиболее сложных ситуациях кредитная политика осуществляется более жесткими административными мерами: это установление предельного лимита учетных операций для коммерческих банков и других кредитных учреждений, регламентация условий потребительского кредита (размер первоначального взноса, сроки, возможность наращивания депозита за счет процента) и прочее. Кредитная политика государств связана также с политикой влияния на курс национальной, региональной и мировой валют в границах своего государства.

В экономической литературе советского периода почти все этапы и методы кредитной политики расценивались как механизм ограбления трудящихся масс в пользу так называемых империалистов. Однако практика последних лет показала, что более циничного грабежа населения, чем в бывшем СССР и современных пост социалистических странах со стороны государства в истории ХХ века, наверное, найти трудно.

Следует также отметить, что тяжелые последствия экономического кризиса усугубляются еще тем, что в управлении экономикой и главным образом финансовой сферой очень часто оказываются люди некомпетентные и не чистые на руку.

Например, после 2-й мировой войны центральные банки США, стран разрушенной Европы использовали кредитную политику для смягчения валютного кризиса, замедления роста внутренних цен, борьбы с инфляцией, предотвращения утечки капиталов за рубеж, поддержания курса своей валюты и т.п. Особенно широко такую кредитную политику применяли США и Великобритания. США, например, путем кредитной политики почти полностью погасили инфляцию, подняли авторитет доллара, почти ликвидировали безработицу и помогли Европе возродить свою экономику. В то же время миллиарды нефтедолларов из СССР поступали американским и канадским фермерам за пшеницу и кукурузу, поддерживая их высокий производственный потенциал, в то время как собственное сельское хозяйство разрушалось без средств для развития производственной базы. Такую же примерно кредитную политику в настоящее время проводит и Россия, влезая в долги по уши и разваливая тем самым свою экономику. Дело в том, что такая кредитная политика позволяет чиновникам становиться олигархами, накапливая огромные капиталы в иностранных банках за счет бедствий народа.

К разновидности кредитной политики относится кредитная блокада. Кредитная блокада – это отказ государства или международной финансовой организации предоставить кредиты той или иной стране или группе стран. Кредитная блокада это одна из наиболее жестких форм кредитной дискриминации и является экономической и политической мерой давления. Блокада осуществляется на основе правительственных решений, часто конфедициальных, скрытых путем запрета частным банкам давать кредиты фирмам провинившихся государств. Кредитная блокада была предпринята против Советского государства после Генуэзской конференции (1922 г.), когда оно отказалось признать долги и обязательства царского правительства; после 2-й мировой войны против стран социалистического лагеря, отказ контролируемого США Международного банка реконструкции и развития предоставить кредиты Чехословакии и Польше в 1947 г., хотя эти страны как жертвы фашистской агрессии имели право на получение займа из средств этой международной организации в первую очередь. В 1970 г. после прихода к власти С. Альенде в Чили эта страна была лишена кредитной помощи со стороны международных кредитно-финансовых организаций. Подобное имеет место и с нашей страной на данном отрезке времени.

Большое значение в кредитной политике государств имеет международный кредит. Это форма движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанная с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, монополии, частные капиталисты, государственные учреждения, правительства, а также международные и региональные организации. Кредит способствует интернационализации производства и обмена, образованию мирового рынка, служит средством повышения конкурентоспособности товаров наиболее развитых стран, финансирует различные конфликтные ситуации в мире и т.п.

Наиболее широкое распространение международный кредит получил после 1-й мировой войны и стал одной из отличительных особенностей так называемой эпохи империализма в форме «вывоза капитала», однако после 2-й мировой войны почти монопольным международным кредитором стали США, которые вначале (до 50-х гг.) предоставляли помощь в формах, не связанных с предоставлением кредита (например, Ленд-лиз). За первые 5 лет после войны сумма правительственных кредитов и помощи США (включая поставки по «плану Маршала») другим странам составила 30.2 млрд. долларов. Самым крупным был кредит США Великобритании в 1945 г. (3750 млн. долларов), условия которого дали возможность американскому капиталу прочно утвердиться в странах стерлинговой зоны. Позже страны Европы (Великобритания и Германия) сами превратились из занимателей в кредиторов. В условиях топливно-энергетического кризиса 70-х годов страны-продуценты нефти (ОПЕК) стали выступать в роли кредиторов развитых стран, у которых усилилась неустойчивость платежных балансов.

Международный кредит выступает в самых разнообразных формах. Их можно классифицировать по нескольким главным признакам, характеризующим отдельные стороны. В зависимости от объекта кредитования различают товарные кредиты, предоставляемые в основном экспортерами своим покупателям, и финансовые кредиты, предоставляемые банками. В зависимости от того, кто выступает в качестве кредитора, различают: 1. Частные кредиты, предоставляемые фирмами, банками и брокерами (посредниками). 2. Правительственные. 3.Кредиты, предоставляемые международными финансовыми организациями, как например, Международным банком реконструкции и развития (МБРР), Международным валютным фондом (МВФ), Межамериканским банком развития, Азиатским банком развития, Африканским банком развития и др. Кредиты эти также делятся на краткосрочные – до 1 года, среднесрочные – 1-5 лет и долгосрочные – свыше 5 или 7 лет. Условия международных кредитов зависят от состояния международного рынка капиталов, соотношения экономических и политических сил на международной арене.

Новым явлением в области международного кредита стало удлинение сороков фирменных кредитов до 7-8 лет, а также создание специальной системы долгосрочного кредитования экспорта машин и оборудования, включая кредиты по лизингу (аренда оборудования). С этой целью в ряде стран были проведены реформы кредитования экспорта.

Стоимость кредита выражается в годовых процентах путем сопоставления всех расходов, связанных с получением кредита, и суммы кредита, фактически использованной в течение года. Сверх основной процентной ставки взимаются еще банковские комиссионные, а также скрытые формы вознаграждения. Например, завышается цена товаров, проданных в кредит; часто банки требуют дополнительных гарантий, страхования кредитного риска, а также принудительного депонирования денег в определенном размере от суммы кредита. Стоимость кредита зависит от его срока, формы, обеспечения, от гарантий и явных или тайных интересов кредитора. Существенное влияние на стоимость кредита оказывает уровень инфляции, девальвация, ревальвация валют. Наиболее дорогим является фирменный и частный кредит. Наиболее дешевым – государственный кредит, так как последний может покрываться за счет государственного бюджета. Кредиты международных финансовых организаций также относятся к дешевым, так как могут покрываться из специальных резервных фондов (МВФ).

В настоящее время в международных кредитных отношениях роль государственных структур неизмеримо возросла. Нередко государство субсидирует банки с целью снижения взимаемого с заемщиков процента или списания долга (так называемая бонификация). Государство также берет на себя функцию страхования риска неуплаты долга в срок импортером или должником. Для этого создаются государственные или полугосударственные

организации («ДГЭК» в Великобритании, «КОФАСЕ» во Франции, «Гермес» в ФРГ или частные «Тройарбайт» в ФРГ) Фирмы и банки платят за гарантии определенный процент – от 1 до 2 и более процентов, которые перекладывают на получателя кредита, увеличивая его стоимость. При несостоятельности должников (дефолт) или при непогашении кредита в срок страховые организации возмещают кредиторам определенные суммы. Тем самым убытки монополий, связанные с завоеванием внешних рынков (в том числе, когда компании вынуждены применять демпинговые цены), перекладываются на налогоплательщиков и покрываются через государственный бюджет, а также за счет высоких ставок страховых премий, перелагаемых на развивающиеся страны.

Для поощрения экспансии монополий на внешних рынках созданы специальные государственные или полугосударственные экспортно-импортные банки, которые осуществляют кредитование и страхование главным образом внешнеторговые операции. В США, например, эту функцию выполняет Ассоциация страхования экспортных кредитов – самостоятельно до 150000 долларов по коммерческим рискам и совместно с Экспортно-импортным банком сверх указанной суммы. Они берут на себя полную ответственность за возмещение ущерба в связи с политическим риском. Такие же банки созданы в Японии (Экспортно-импортный банк), во Франции (Банк франсэз дю коммерс экстерьер), в ФРГ (Аусфур кредит гезельшафт) и в других странах. Попыткой унифицировать условия экспортных кредитов явилось создание Бернского Союза (Союз страхователей международного кредита). Он объединил 29 страховых компаний из 23 стран. С 1969 г. по инициативе Великобритании разрабатывается единая политика в области финансирования и страхования экспортных кредитов в рамках Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). В странах ЕС практикуется система консультаций с целью согласования экспортных кредитов.